Можно ли купить квартиру после банкротства физического лица

Запрещено ли покупать недвижимость после банкротства

ФЗ № 127 не запрещает недвижимость после банкротства и списания долгов. Все последствия процедуры указаны в статье 213.30 ФЗ № 127.

После банкротства нельзя занимать руководящие должности в организациях от трех до десяти лет и банкротиться повторно пять лет. Правда, кредиторы могут подать заявление на ваше банкротство ранее этого срока. При этом долги не спишут.

Ограничений на покупку недвижимости и другие сделки в статье 213.30 ФЗ № 127 нет. Это значит, что вы можете беспрепятственно кредитоваться на условиях, которые предлагают банки. Однако могут возникнуть трудности с оформлением ипотеки.

Дело в том, что после списания долгов вы обязаны сообщать о статусе банкрота при кредитовании. Обычно для этого в анкете есть специальная графа.

Банкротный статус усложняет получение займа, но не исключает кредитование полностью. Вы можете увеличить шансы на оформление кредита после процедуры, если улучшите свою кредитную историю.

Важно!

Если суд не признал вас банкротом, а ввел реструктуризацию долга, то дело будет продолжаться до тех пор, пока вы не закроете долги. Вы не сможете покупать и продавать имущество стоимостью больше 50 000 рублей, а также брать кредиты без письменного согласия финуправляющего (пункт 5 статьи 213.11 ФЗ № 127). Сумма, которой вы будете вправе распоряжаться без ведома специалиста, составит до 50 000 рублей в месяц (пункт 5.1 статьи 213.11 ФЗ № 223).

Реструктуризация задолженности длится до пяти лет. Все это время вы не сможете купить квартиру как за свои средства, так и в ипотеку. Поэтому «начать жизнь с чистого листа» удастся только после признания банкротом и окончания реализации имущества.

Когда банкроту можно купить квартиру

Теоретически за наличные деньги вы можете купить квартиру сразу после банкротства. Однако на практике многие должники не готовы к крупным сделкам после списания долгов. Это обусловлено недостаточными доходами.

Поэтому большинство граждан берут недвижимость после банкротства в кредит. Примерно один год уходит на улучшение кредитной истории.

Важно!

Для оформления ипотеки нужен первый взнос, как правило, от 20%. Его можно как накопить, так и получить за счет продажи другого имущества, например, единственной квартиры размером поменьше.

Как купить жилье в ипотеку после банкротства

После банкротства вы можете оформить ипотеку. Приведем важные нюансы.

Что банк будет учитывать при кредитовании

Напомним, что при кредитовании вы обязаны сообщать банку о статусе банкрота в течение пяти лет. Если вы этого не сделаете, то кредит вряд ли дадут. Скрыть информацию о банкротстве не получится, поскольку кредитор сможет «пробить» ее через ЕФРСБ или БКИ.

Принимая решение по кредитованию, банк будет учитывать:

Зудов Владимир

Основатель и руководитель

• ✓ уровень вашего дохода;
• ✓ трудовой стаж на последнем месте и в целом;
• ✓ долговую нагрузку, если вы уже оформляли кредиты после банкротства;
• ✓ достоверность и полноту информации.

Если банк выяснит, что на выплаты по займам уходит более 50% дохода, то в выдаче кредита он, скорее всего, откажет. При долговой нагрузке 70% кредитор точно отклонит заявку.

Совет:

если вы хотите оформить ипотеку после банкротства, не берите много кредитов и устройтесь на официальную работу с достаточным доходом. Это повысит вероятность одобрения и поможет вам купить жилье в ипотеку.

Какие сложности могут возникнуть при оформлении ипотеки

Чаще всего возникают такие сложности:

1. Не каждый банк готов выдать кредит человеку, который недавно получил статус банкрота. Обязанность сообщать кредиторам о банкротстве снижает вероятность одобрения. Но если вы улучшите кредитную историю, то сможете взять заем примерно через год после списания долгов.
2. Некоторые банки предлагают более строгие условия для банкротов. Подав заявку, вы можете столкнуться с тем, что процентная ставка намного больше, чем ожидалось. Увеличивая переплату по кредиту, банк пытается закрыть риски по невозврату займа.

Совет:

хотя вы можете подать кредитору заявление хоть на следующий день после вступления в силу судебного акта о списании долгов, не торопитесь и подождите хотя бы год. За это время вы сможете улучшить свою кредитную историю и увеличить шансы на кредитование.

Как повысить вероятность одобрения

Чтобы повысить вероятность одобрения:

1. Улучшайте свою кредитную историю. Минимум один год после банкротства берите маленькие кредиты и отдавайте их вовремя. Оформите кредитную карту и своевременно вносите по ней платежи. Как показывает практика, банки охотнее выдают кредитки, чем полноценные займы.
2. Покажите свою платежеспособность. Работайте на последнем месте минимум полгода. Подтвердите свой официальный доход. Он должен быть достаточным для погашения ипотеки.
3. Привлеките поручителя, созаемщика или предоставьте залог. Все это увеличит шансы на возврат займа, а значит, снизит риски кредитора. Если вы не сможете вернуть деньги вовремя, то банк попросит их с поручителя или созаемщика, либо потребует продать предмет залога на торгах.
4. Предложите хороший первый взнос. Обычно банки охотнее одобряют ипотеку, если первоначалка составляет более 30%.
5. Следите за долговой нагрузкой. Если она более 50%, то в ипотеке, скорее всего, откажут.

Важно!

В течение пяти лет вы не сможете повторно списать долги через банкротство. Поэтому соблюдайте финансовую дисциплину и не допускайте просрочек. Не оформляйте займы без необходимости и воздерживайтесь от импульсивных покупок.

На каких условиях банк может выдать ипотеку

Поскольку кредитование банкротов рискованно, банк может предложить более жесткие условия, например, потребовать первоначалку 30-50%, а также:

• предложить деньги по большей процентной ставке;
• попросить привлечь поручителя или предоставить залог;
• потребовать дополнительные документы;
• попросить оформить пакет страховок для повышения вероятности одобрения.

Строгие требования предъявляют не все кредиторы. Многие из них лояльно относятся к банкротам, особенно к тем, которые улучшили свою кредитную историю и представили справки о доходах.

Важно!

Закон не запрещает покупать жилье после банкротства, в том числе в ипотеку. Однако статус банкрота иногда усложняет кредитование. Ситуацию можно исправить путем улучшения кредитной истории.

Как оформить ипотеку правильно

Порядок оформления ипотеки после банкротства ничем не отличается от стандартной процедуры, но требует тщательной подготовки. Если вы решили взять ипотечный кредит, действуйте таким образом:

1. Проверьте свою кредитную историю. Для этого запросите отчет в БКИ. Узнать, где хранится ваша КИ несложно через Госуслуги. Два раза в год можно запросить бумажный документ бесплатно. Может быть такое, что информация о списании долгов не отображается в кредитной истории. В таком случае нужно выяснить, почему это произошло, и попробовать исправить ситуацию.
2. Соберите все документы, которые подтверждают вашу платежеспособность и соответствие условиям банка. Обязательно подготовьте справки о доходах.
3. Выберите банки с высокой вероятностью одобрения. Для этого изучите отзывы или поинтересуйтесь знакомых, которые уже оформляли ипотечные кредиты.
4. Направьте заявки сразу в несколько банков. Обычно кредиторы предлагают разные ставки и размеры первого взноса. Выберите самое выгодное предложение.
5. Оцените свои финансовые возможности. Если у вас нестабильный доход, и вы сомневаетесь, что сможете выплачивать ипотеку, отложите ее до лучших времен.
6. Привлеките созаемщика или поручителя с хорошей кредитной историей. Это повысит шансы на одобрение, поскольку снизит риски для банка.
7. Изучите кредитный договор до его подписания. Посмотрите, нет ли скрытых комиссий, условия досрочного погашения, размеры штрафов за просрочку. По необходимости задайте вопросы кредитору.

Если вас смущают условия договора в определенном банке, проконсультируйтесь с юристом об их законности.

Совет:

не пытайтесь взять кредит сразу после банкротства в первом попавшемся банке. Обязательно поработайте над кредитной историей до кредитования. Это повысит шансы на одобрение и, возможно, улучшит условия договора.

Как купить квартиру банкроту: порядок действий

Покупка жилья после банкротства ничем не отличается стандартной сделки. Если вы готовы купить жилье, действуйте таким образом:

1. Выберите квартиру через риелтора или напрямую. Учитывайте, что после банкротства вы можете заключить договор долевого участия в строительстве.
2. Договоритесь с продавцом о цене. Если покупаете на вторичном рынке, попробуйте торговаться.
3. Подпишите предварительный договор купли-продажи. После этого заключите основной.
4. Передайте деньги продавцу наличными, через аккредитив или банковскую ячейку. Возьмите с продавца расписку с паспортными данными. Если вы переводите деньги по безналу, то у вас будет документ от банка.
5. Зарегистрируйте право собственности в Росреестре. Обычно это занимает от двух до пяти дней.
6. Получите ключи от недвижимости по акту приема-передачи. Если вы купили жилье за свои деньги, оно сразу станет вашей собственностью.

Важно!

Когда вы покупаете квартиру в ипотеку, банк дает деньги под залог недвижимости. По сути, вы вносите первый взнос, а кредитор переводит продавцу оставшуюся сумму. После этого квартира находится в залоге до тех пор, пока вы не закроете кредит.

Рискует ли продавец при продаже квартиры банкроту

Продавец ничем не рискует, продавая вам квартиру. После банкротства у вас нет финансовых обязательств перед кредиторами. Поэтому проверять ваши сделки финуправляющий больше не будет. Соответственно, оспорить их тоже не сможет.

Фактически после банкротства вы начинаете новую жизнь без долгов и обременений. В ней вы можете совершать любые сделки, вне зависимости от того, какие суммы были должны банкам, МФО и другим кредиторам.

Итак, после банкротства вы можете:

• покупать квартиру за наличные деньги, по безналу или в ипотеку;
• заключать договор купли-продажи так же, как другие люди;
• в обычном порядке регистрировать право собственности в Росреестре;
• распоряжаться недвижимостью полноценно без каких-то ограничений.

Учитывайте, что если вы купите квартиру за свои средства и вновь накопите долги, то кредиторы подадут на вас в суд, а судебные приставы-исполнители будут взыскивать деньги принудительно. Если после процедуры у вас остались просрочки по текущим и другим «несгораемым» платежам, приставы могут арестовать имущество, запретить выезд за границу и удерживать деньги из зарплаты.

Совет:

чтобы вновь не оказаться в долговой яме, не копите долги по текущим платежам, например, коммунальным услугам. Если вам не хватает прожиточного минимума, который выделяет финансовый управляющий, подайте в суд заявление об увеличении суммы. Представьте документы, подтверждающие вашу нуждаемость в деньгах. Например, если вам нужно оплачивать образование детей или съем жилья.

Не оспорят ли покупку квартиры за «свои деньги» кредиторы

Запрет на совершение сделок действует только во время банкротства. В этот период вы не вправе заключать договоры без согласия финуправляющего. Если вы все же самовольно проведете сделку, она будет ничтожна, то есть не будет иметь юридической силы с момента ее совершения (пункт 5 статьи 213.25 ФЗ № 127).

Учитывайте, что кредиторы могут оспорить любой договор, который ущемляет их имущественные интересы, когда вы заключили его в течение трех лет до принятия заявления судом или после этого (пункт 2 статьи 61.2 ФЗ № 127). Проще говоря, если вы купите квартиру во время банкротства, то такую сделку оспорят.

Также вы будете не вправе совершать сделки на сумму более 50 000 рублей при реструктуризации долга (пункт 5 статьи 213.11 ФЗ № 127). Все время внесения платежей банкротство будет продолжаться.

Важно!

Если вы успешно обанкротились и списали долги, то кредиторы и финуправляющий не смогут оспорить ваши сделки. После процедуры вы получите право беспрепятственно покупать любое имущество.

Что лучше: купить квартиру после банкротства в ипотеку или взять потребительский кредит

Как показывает практика, проценты по потребительским кредитам могут быть больше, а сроки возврата платежей меньше. Поэтому для большинства заемщиков проще оформить ипотеку, чем потребкредит.

С другой стороны, при ипотеке жилье находится в залоге у банка до тех пор, пока клиент не погасит долг полностью. Если человек берет потребительский кредит на покупку недвижимости, то сразу получает квартиру в собственность.

Поскольку потребительские кредиты ограничены суммами, многие заемщики не могут взять деньги на жилье только в одном банке. Они вынуждены кредитоваться сразу в нескольких организациях. Все это приводит к росту долгов.

Поэтому, принимая решение о том, как лучше купить квартиру после банкротства, в ипотеку или через потребительский кредит, учитывайте обстоятельства. Если у вас есть минимум половина от стоимости жилья, то можете оформить потребкредит. Когда суммы недостаточно, обычно нужна ипотека.

Предлагаем самые комфортные условия для погашения долга

Зудов Владимир

Основатель и руководитель

Оставить заявку

Заключение

Итак, главное:

1. После банкротства можно купить недвижимость как за свои средства, так и в ипотеку. Также можно рассмотреть потребительский кредит.
2. Важно внимательно оценивать свои возможности, чтобы не оказаться в долговой яме, ведь после списания долгов нельзя банкротиться 5 лет.
3. Процедура покупки квартиры за свои средства банкротом ничем не отличается от той, что проходят другие люди.
4. Продавец не несет никаких рисков при продаже квартиры человеку, который списал долги через арбитражный суд или МФЦ.
5. Чтобы увеличить шансы на получение ипотеки, нужно улучшать свою кредитную историю.
6. Для минимизации рисков банк может попросить предоставить большой первый взнос или предложить высокую процентную ставку.
7. Кредиторы охотнее выдают деньги банкротам с хорошей кредитной историей, официальной работой и достаточным «белым» заработком.
8. Повысить вероятность одобрения может залог, участие созаемщика или поручителя с хорошей кредитной историей.
9. Перед заключением ипотечного договора важно ознакомиться с его содержанием. Когда условия кредитования не устраивают, лучше подать заявку в другой банк.

Если вам нужна консультация по банкротству и его последствиям, обратитесь к юристам. Они помогут разобраться в ситуации и подскажут, как лучше поступить.