Как списать долги по кредитам: все законные способы

Что будет с долгом, если ничего не делать

Если не будете выплачивать долги, то кредитор сможет взыскать их принудительно через суд. При этом к основной сумме добавятся пени, что ощутимо увеличит сумму задолженности.

Важно!

Долги по кредитным договорам на сумму до 500 000 рублей присуждают в порядке приказного производства (часть 1 статьи 121 ГПК РФ). Это значит, что разбирательство проходит без вызова сторон, а судебный приказ можно оспорить всего за 10 дней с момента его получения (статья 128 ГПК РФ).

Если вы пропустите этот срок по уважительной причине, например, потому, что находились в длительной командировке, то суд его восстановит. Однако обратиться нужно как можно скорее. В идеале, как только причины пропуска отпали.

Если вы не заявите возражения на судебный приказ в течение десяти дней, то решение вступит в силу, а суд выдаст исполнительный лист. С вашей зарплаты начнут удерживать деньги, а на имущество смогут наложить арест.

Чтобы избежать негативных последствий, при просрочках как можно скорее обратитесь в банк или подайте на банкротство. Так вы сможете или рассчитаться с кредитором на лояльных условиях, или списать долги.

Как понять, подходит переговорный путь или банкротство

Прежде чем обратиться в банк или в суд, оцените финансовые и правовые риски, а также свое соответствие критериям процедур.

Когда подойдет реструктуризация задолженности

Если ваша финансовое положение ухудшилось, но просрочек по кредиту не было, вы можете договориться с банком о реструктуризации задолженности. Это изменение условий кредитного договора на более лояльные. В ходе реструктуризации возможно:

• снижение процентной ставки;
• продление срока внесения платежей;
• списание части долга (крайне редко).

Важно!

Банк проводит реструктуризацию задолженности, если вы не можете выплачивать кредит на прежних условиях. Например, когда сократили с работы и или вы временно не работаете по болезни. Тогда банк может одобрить реструктуризацию, но только если нет просрочек.

Чтобы пройти процедуру, сделайте следующее:

1. Предоставьте кредитору заявление с указанием причин своей просьбы. Приложите доказательства, которые обосновывают вашу позицию. Например, справку о сокращении с работы, копию приказа об увольнении.
2. Дождитесь решения кредитора по вашему обращению.
3. При положительном результате подпишите допсоглашение к договору.

Рассматривайте реструктуризацию как экстренную меру, которая позволяет избежать просрочек. Если вы уже задолжали банку, то в изменении условий договора он, скорее всего, откажет. В этом случае можно будет оформить кредитные каникулы или подать на банкротство.

Когда дадут кредитные каникулы

Кредитные каникулы дадут, если вы оказались в тяжелой жизненной ситуации, например, когда:

Зудов Владимир

Основатель и руководитель

• ✓ доходы за последние два месяца упали более чем на 30% относительно доходов за предыдущий год;
• ✓ ваше жилье оказалось в зоне чрезвычайной ситуации, из-за чего вы потеряли свое имущество, а условия вашей жизни ухудшились.

Чтобы поставить выплату на паузу, направьте в банк заявление. Приложите доказательства тяжелой жизненной ситуации, например, справку о заработной плате с работы за два года. Если кредитор одобрит вашу заявку, то он составит новый график платежей. При этом все пени, начисленные за просрочку, заморозит.

Важно!

Кредитные каникулы можно оформить только один раз на каждый кредит. При этом банк обязан предоставить такую «льготу», если есть законные основания из списка выше.

Общий срок каникул составляет до 6 месяцев. Они не влияют на кредитную историю, а вы можете завершить их, как только ваше финансовое положение улучшится.

Когда банкротство — единственный вариант

Если банк отказал вам в кредитных каникулах или реструктуризации долга, или вы не подходите для этих процедур, то можете подать на банкротство в суд или МФЦ. Условия будут отличаться.

Вы сможете обанкротиться через суд при любой сумме долга, если:

• у вас нет денег, чтобы закрыть все кредиты;
• и (или) ваше имущество стоит меньше, чем вы задолжали банкам.

Если сумма вашего долга 500 000 рублей и выше, подайте заявление в арбитражный суд в течение 30 рабочих дней с момента, как узнали о данном обстоятельстве (пункт 1 статьи 213. 4 ФЗ № 127). В этом случае вы должны объявить себя банкротом.

При меньшей сумме долга банкротство — ваше право, а не обязанность. Но мы не рекомендуем вам не затягивать с заявлением, поскольку долги будут расти, а банк не одобрит вам реструктуризацию при просрочках.

При обращении в арбитражный суд вам не нужно будет вносить госпошлину. Однако как только судья примет заявление к производству, придется оплатить услуги финуправляющего (25 000 рублей) до первого заседания.

Для банкротства через МФЦ вам нужно задолжать от 25 000 до 1 000 000 рублей. Закон выделяет категории граждан, которые могут обанкротиться во внесудебном порядке:

1. Человек с оконченным исполнительным производством. Банкротство возможно, если приставы закрыли производство, потому что у вас нет имущества для взыскания, а ваши доходы не превышают прожиточный минимум на вас и ребенка. При этом действующих исполнительных листов на вас нет.
2. Пенсионер, если у него нет имущества для взыскания, зато есть неисполненный исполнительный лист, который выдан не позже чем за год до заявления о банкротстве. Учитывают факт получения пенсии.
3. Родитель или опекун несовершеннолетнего ребенка. Требования к банкротству те же, что и для пенсионера. Также важно получать ежемесячное пособие на ребенка.
4. Человек, с которого не могут взыскать долги минимум семь лет. Других особых требований к этой категории нет.

Важно!

Если вы относитесь к любой из этих категорий, то можете подать заявление на банкротство в МФЦ при сумме долга от 25 000 до 1 000 000 рублей. Поскольку предполагается, что у вас нет имущества для взыскания, процедура проходит без участия финансового управляющего и занимает всего полгода.

Ваши долги списывают, если:

• за это время кредиторы не заявят на судебное банкротство;
• ваше финансовое положение не улучшится (в противном случае вы должны сообщить в МФЦ в течение 5 рабочих дней).

Вне зависимости от того, решили ли вы обратиться в банк или подать на банкротство, обязательно проконсультируйтесь с юристом. Он проанализирует вашу ситуацию и подскажет, какой вариант лучше.

Может ли банк сам списать долг по кредиту

Банки крайне редко списывают долги по кредитам. Если есть хоть небольшая возможность взыскать деньги, кредитор приложит все усилия, чтобы это сделать. Списание просрочек вне банкротства возможно, если:

• должник умер, при этом у него нет наследников, к которым долг перейдет по наследству;
• суд признал вас банкротом, ввел реализацию имущества, но его не хватило для погашения долгов.

Если судья аннулирует просрочки, то банк тоже их спишет. Это позволит вам начать новую жизнь без долгов и обременений, однако принесет последствия. Так, вы не сможете повторно подавать на банкротство в течение 5 лет после реализации имущества.

Как уменьшить или аннулировать долг через суд

Иногда банки начисляют слишком большие штрафы. Порой они значительно превышают сумму долга, а для заемщика кредит становится еще более неподъемным.

Однако вы можете уменьшить задолженность через суд или заявить об истечении срока исковой давности. Рассмотрим каждый вариант подробнее.

Как снизить штрафы по кредитному договору через суд

Неустойку можно уменьшить через суд, если она несоразмерна нарушению обязательства (пункт 1 статьи 333 ГПК РФ). Например, пени значительно превышают сумму просрочки.

В этом случае вы можете составить отзыв на исковое заявление кредитора, сославшись на несоразмерность требований. Без правового обоснования суд не уменьшит неустойку.

Совет: за снижением долга через суд обратитесь к юристу. Он защитит ваши права и интересы перед кредитором и поможет «списать» часть долга.

Можно ли аннулировать долг по истечении срока давности

Вы можете как заявить об истечении срока давности, так и не делать этого. Рассмотрим каждую ситуацию подробнее:

1. Если вы заявите об окончании срока исковой давности (3 года с момента просрочки по каждому платежу), суд откажет кредитору в иске (статья 196 ГПК РФ). При этом банк, скорее всего, будет пытаться взыскать долг через коллекторов или обратившись к вам напрямую. Важно понимать, что кредитор не обязан признавать такую задолженность безнадежной, даже если суд отказывает в ее присуждении.
2. Если вы не заявите об истечении срока исковой давности, судья вынесет решение в пользу банка. После вступления судебного акта законную силу суд выдаст исполнительный лист, и приставы начнут принудительное взыскание.

Совет: если у вас есть задолженности по кредитам, регулярно проверяйте свой почтовый ящик, чтобы не пропустить почтовое уведомление и вовремя оспорить решение суда или судебный приказ. Если вы пропустите срок без уважительной причины, то судья его не восстановит, и вам придется отдавать долги или обнулять их через банкротство.

Предлагаем самые комфортные условия для погашения долга

Зудов Владимир

Основатель и руководитель

Оставить заявку

Что можно сделать с долгом по кредиту в исполнительном производстве

Если решение о присуждении долга в пользу банка вступило в силу, но вы пока не готовы подать на банкротство, то можете:

1. Попросить отсрочку возврата долга на основании статьи 37 ФЗ «Об исполнительном производстве». Для этого нужно обратиться в суд или ФССП (пункт 24 Постановления Пленума ВС РФ от 17 ноября 2015 год № 50). Суд или пристав должен будет предоставить отсрочку, если есть неустранимые обстоятельства, которые мешают исполнению судебного решения (пункт 25 Постановления Пленума ВС РФ от 17 ноября 2015 год № 50). Например, тяжелое материальное положение или серьезная болезнь, из-за которой невозможно работать.
2. Попросить снизить размер удержаний из дохода. На это должны быть уважительные причины. Пристав может снизить размер удержаний, если после них остается меньше прожиточного минимума на вас и каждого ребенка. Или нужны деньги на дорогостоящее лечение, съем жилья и так далее.

Для уменьшения отчислений из зарплаты придется представить подтверждающие документы, например, справки о доходах, договор аренды, медицинское заключение о необходимости лечения, копии свидетельств о рождении детей.

Важно!

Если судебный пристав-исполнитель не хочет снижать размер удержаний или предоставлять отсрочку, хотя есть законные основания, вы можете подать жалобу вышестоящему судебному приставу или в суд в течение 10 дней с момента нарушения (статья 122 «Об исполнительном производстве»).

Заключение

Итак, главное:

• если у вас не было просрочек по кредиту, но вы не можете его отдавать из-за проблем с финансами, подайте в банк заявление о реструктуризации;
• если ваше финансовое положение ухудшилось, при этом были просрочки, то попросите кредитора о кредитных каникулах на срок до шести месяцев;
• если у вас были просрочки по кредиту, и вы не можете сделать реструктуризацию или кредитные каникулы, то спишите долги через банкротство;
• во всех этих случаях подтвердите свою неплатежеспособность или ухудшение материального положения;
• банкротство возможно через многофункциональный центр во внесудебном порядке или арбитражный суд(в судебном порядке;
• условия для двух видов процедур отличаются, поэтому важно понимать, какая из них подходит;
• вы можете уменьшить размер штрафов по кредиту через суд, если они ощутимо превышают сумму долга;
• суд откажет кредитору во взыскании долга, если с момента просрочки прошло три года, и вы заявили об этом в слушании;
• однако даже в этом случае банк сможет требовать задолженность через коллекторов или напрямую;
• аннулирование долга вне банкротства возможно только при смерти заемщика, когда у него нет наследников;
• если вы не в состоянии закрывать задолженность по исполнительному листу, попросите предоставить отсрочку платежей;
• если после удержания денег у вас остается меньше прожиточного минимума, или есть дополнительные расходы, попросите приставов уменьшить сумму;
• незаконные на ваш взгляд действия судебных приставов-исполнителей обжалуйте вышестоящему должностному лицу или в суд.

Если вы не можете выплачивать долги, проконсультируйтесь с юристом. Иначе сумма будет только увеличиваться, а кредиторы обратятся в суд, чтобы взыскать ее принудительно. Не откладывайте юридическую консультацию. Обсудите возможность списания долгов в ближайшее время.