Залоговые кредиторы при банкротстве физического лица: права и полномочия

Расскажем, чего ждать, если в вашем деле о банкротстве фигурирует залоговой кредитор. Поговорим о его статусе, правах и привилегиях, а также о том, в каких ситуациях залоговое имущество можно сохранить.

Подробнее о залоговых кредиторах

Залоговым называют кредиторов, требования которых обеспечены залогом. Он защищает интересы владельца денежных средств. Если вы не выполняете обязательства по договору, залоговый кредитор может пойти в суд и ходатайствовать об изъятии и продаже имущества, которое выступало обеспечением. Подобное право возникает до банкротства.

Залог возникает по двум основаниям: в силу закона и в силу договора. В первом случае вы обязаны предоставить имущество в качестве обеспечения по кредиту. Например, подобное правило действует при оформлении ипотеки (ст. 1 Федерального закона №102-ФЗ). Залог в силу договора возникает, если стороны включили в него соответствующее условие.

Во время процедуры признания финансовой несостоятельности должника залоговый кредитор сохраняет превентивное право на залоговое имущество. Деньги с его продажи пойдут на погашение долга сначала перед тем, с кем был подписан договор о залоге.

Статус залогового кредитора в деле о банкротстве

Наличие статуса залогового кредитора наделяет его особыми правами во время банкротства должника:

1. Приоритетное право на взыскание имущества. Залогодержатель первый получит средства от продажи вашей собственности — но только той, на которую был оформлен залог. Выручку с реализации другого имущества распределяют в порядке очередности.
2. Приоритет при реструктуризации. Интересы залогового кредитора всегда учитывают при разработке плана проведения процедуры реструктуризации.
3. Защита от конкурентных требований. Залоговое имущество в конкурсную массу также включают. Однако это отдельная очередь реестра.

Статус залогового кредитора возникает после передачи имущества в залог. Когда начинают процесс банкротства, залогодержатель свои права не утрачивает. Он приобретает особый статус сразу после того, как будет включен в реестр требований.

Важно!

Чтобы залог признали действительным, он должен быть правильно оформлен. Если во время процедуры допустили ошибки, кредитор не получит особый статус. В этом случае имущество включат в конкурсную массу, продадут, а деньги распределят на общих основаниях.

Иногда у залогодержателей возникают дополнительные расходы. Например, может возникнуть потребность в оценке имущества. Когда залоговое имущество продано, кредитор не утрачивает статус залогодержателя. Он имеет право обратиться в суд общей юрисдикции с заявлением об обращении взыскания на предмет залога, даже если произошло изменение собственника имущества.

Права и привилегии залогового кредитора

Наличие такого статуса наделяет лицо дополнительными правами и привилегиями. Оно сможет:

1. Участвовать в процедуре банкротства. Это значит, что залогодержатель сможет присутствовать на судебных заседаниях и собраниях кредиторов, высказывать свое мнение и защищать права.
2. Использовать приоритетное право на удовлетворение интересов. Долги перед залогодержателем погасят в первую очередь, но только за счет залогового имущества. Если средств не хватит, суд будет учитывать очередность погашения долгов.
3. Участвовать в разработке плана реструктуризации и определении его условий.
4. Получить отступное. Так называют соглашение, по которому нереализованное имущество переходит кредитору в счет погашения долга. Но право на отступное возникнет только в случае, если собственность, находящуюся в залоге, не смогли продать, и кредитор изъявил желание забрать его себе.

Залоговый кредитор сам выполняет оценку имущества, определяет его стоимость и порядок продажи предмета залога.

Чтобы кредитора признали залоговым, он должен подать заявление о включении в реестр требований кредиторов требований, обеспеченных залогом имущества, и  предоставить подтверждающие документы. Весь пакет документации направляют в арбитражный суд до закрытия реестра требований. Обычно предъявляют договор, по которому имущество было передано в залог.

Очередность удовлетворения требований

Очередность, по которой удовлетворяют требования кредиторов, указана в ст. 213.27 Федерального закона №127-ФЗ. В ней закреплено, что:

• 1 очередь — требования по текущим платежам, алиментам, возмещению вреда жизни и здоровья;
• 2 очередь — требования по выплатам заработных плат, выходных пособий;
• 3 очередь — требования других кредиторов.

Залогодержатели попадают в 3-ю очередь кредиторов, чьи требования обеспечены залогом. Они получают право на приоритетное выполнение обязательств перед ними за счет средств с продажи предмета залога. Но есть нюансы. Перед кредитором погашают только на 80% или 90% от размера долга. Затем залогодержатель  попадает в 3 очередь кредиторов, чьи требования не обеспечены залогом.

Право голоса и влияние на ход процедуры

Залогодержатель может участвовать в общем собрании кредиторов. Когда его проводят впервые, права у всех участников равные. Количество голосов определяют, исходя из суммы долга. Часто залоговый кредиты большие. В результате залогодержатель может влиять на принятие решений, поступая так, как ему выгодно.

Список вопросов, по которым залоговый кредитор имеет право голосовать, ограничен. Они следующие:

• утверждение финансового управляющего;
• переход к новой процедуре банкротства;
• отстранение финансового управляющего.

Когда обсуждают другие вопросы, залогодержатель может участвовать в дискуссии, но голосовать не имеет права. Например, он не влияет на определение порядка продажи незаложенного имущества. Такие вопросы решают без него.

Важно!

Когда статус залогового кредитора утрачен, лицо расширяет свои права. Оно может голосовать в общем порядке (п. 5 Постановление Пленума ВАС РФ от 23.07.2009 № 58).

Право на отступное и оставление предмета залога за собой

У залогового кредитора есть право на отступное. Его получение позволяет оставить предмет залога за собой и не продавать его. Залогодержатель может претендовать на отступное, если одновременно выполнены следующие условия:

• прошли первичные торги по продаже залогового имущества;
• завершились повторные торги, которые признали несостоявшимися в связи с отсутствием заявок;
• финансовый управляющий направил предложение кредитору забрать имущество в качестве отступного.

Одновременно нужно направить заявление финансовому управляющему и сообщить об оставлении предмета залога себе.

Важно!

Кредитор обязан перечислить разницу между первоначальной и итоговой стоимостью на спецсчет. Деньги необходимо предоставить в течение 10 дней.

У кредитора есть месяц, чтобы решить, хочет ли он оставить предмет залога себе. Если срок подошел к концу, но залогодержатель не сообщил о своем желании, имущество продадут посредством публичного предложения (ст. 139 Федерального закона №127-ФЗ).

Ограничения и обязанности залогового кредитора

У залогодержателя есть не только права, но и обязанности. Он должен своевременно выдвинуть требования о включении в одноименный реестр. Кроме того, максимальный размер выплаты, которую предоставят залоговому кредитору при первичном распределении средств с продажи залога, ограничен и составляет 80% или 90% от суммы долга.

Сроки включения в реестр требований

Чтобы залогодержатель мог претендовать на погашение долга во время банкротства должника, он должен успеть попасть в реестр требований. Для этого необходимо подать письменное заявление в арбитражный суд. Выполнить процедуру необходимо 1 раз за банкротство.

Кредитор может предъявить требования в течение 2 месяцев. Срок исчисляют с даты публикации информации о банкротстве в газете Коммерсант. В ней размещают сведения обо всех гражданах и юридических лицах, признанных финансово несостоятельными. Информацию публикуют ежедневно.

Чтобы не пропустить сроки включения в реестр требований кредиторов, необходимо отслеживать статусы должников. Необязательно следить за выходом новых номеров газеты Коммерсант. Вместо этого можно проверять статус должника в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве.

Решение о включении в реестр требований принимает суд. Он внесет в реестр только требования, которые возникли до начала банкротства. Текущие обязательства списаны не будут.

Последствия пропуска сроков

По общему правилу, если ваш кредитор не успел вовремя подать заявление, его не внесут в реестр требований. В результате он сможет претендовать на погашение долга только за счет денег, которые не были распределены при погашении обязательств перед другими. Но кредитор имеет право пойти в суд и ходатайствовать о восстановлении срока. Заявление удовлетворят, если есть уважительные причины.

Размер положенных выплат

У залогового кредитора есть превентивное право на деньги, вырученные с продажи залогового имущества. Но он получает не всю сумму с продажи имущества во время банкротства.

Важно!

Сначала с вырученных средств покрывают расходы на реализацию вашей собственности и земельный налог, который начислили именно на это имущество (п. 14 обзора судебной практики ВС РФ № 3 (2021), утв. Президиумом ВС РФ 10.11.2021).

Залоговый кредитор получает приоритетное удовлетворение требований за счет стоимости предмета залога, однако порядок распределения средств зависит от типа имущества. Если речь идет о единственном ипотечном жилье, действует специальный механизм: в первую очередь из выручки покрываются расходы на сохранение залога и проведение торгов, затем 80% средств направляется залоговому кредитору (банку), 10% — кредиторам первой и второй очереди, и еще 10% — должнику. При этом сумма, подлежащая возврату должнику, ограничена размером первоначального взноса и фактически внесенных ипотечных платежей.
В иных случаях (не единственное жилье) применяется общий порядок, при котором залоговый кредитор получает 80% или 90% от выручки, а оставшиеся средства направляются на судебные расходы и расчеты с другими кредиторами.

Если залоговое имущество повреждено, залогодержатель сохраняет приоритет при банкротстве. Он может претендовать на возмещение вреда. Если же имущество утрачено, и в суде установлен этот факт, кредитор попадет в 3-ю очередь требований, не обеспеченных залогом. При этом будут оценивать добросовестность должника. Суд решит, списывать залоговый долг или нет.

Можно ли сохранить залоговое имущество при банкротстве

По общему правилу залоговое имущество продают. Причем так поступают, даже если вы продолжаете исправно платить по кредиту с обременением. Так суд защищает интересы других кредиторов и не позволяет отдавать приоритет одним перед другими.

Важно!

Даже если залоговое имущество оформлено на вашего супруга, это не поможет сохранить собственность. Объект признают совместно нажитым и продадут на торгах, а вашему мужу или жене выплатят компенсацию стоимости его доли.

Если залоговый кредитор включен в реестр, он получает приоритетное удовлетворение требований за счет стоимости предмета залога. При продаже единственного ипотечного жилья применяется специальный порядок распределения: после покрытия расходов на торги 80% направляется банку, 10% — кредиторам первой и второй очереди, а 10% может быть возвращено должнику в пределах его фактических вложений (первоначальный взнос и уплаченные платежи). В остальных случаях действует общее правило распределения (80–90% залоговому кредитору). Если же он решит не подавать заявление, собственность должника реализуют на общих основаниях. Денежные средства будут поделены пополам. 50% предоставят супругу. Половина должника пойдет на погашение требований кредиторов, которые не обеспечены залогом. При этом долг перед залоговым кредитором у супруга останется.

Но шансы сохранить залоговое имущество все же есть. В первую очередь нужно посмотреть на его тип. Если это единственное жилье, и у вас есть человек, который готов продолжать выплачивать кредит, вы можете заключить мировое соглашение с банком. В результате долг не спишут, но вы сохраните имущество.

Подберем возможный правовой вариант действий

Зудов Владимир

Основатель и руководитель

Оставить заявку

Когда вы передавали в залог автомобиль или недвижимость, которая не входит в категорию «единственное жилье», нужно действовать по ситуации. Переоформлять залоговое имущество на другое лицо бесполезно. При банкротстве сделку все равно выявят и оспорят.

Если процедуру банкротства еще не начали, переговорите с друзьями и близкими. Возможно, они захотят купить имущество. Главное, чтобы оно было продано по рыночной цене. В последующем у вас будет шанс выкупить объект. Если покупатель найден, нужно получить согласие банка. Реализовывать объект без его одобрения нельзя.

Когда имущество продано, хотя бы часть средств нужно направить на погашение долга. Так с большей вероятностью сделку признают действительной. В момент завершения дела суд оценит добросовестность гражданина и возможность списания или несписания долга перед залоговым кредитором, поскольку средства с продажи имущества он не получил.

Заключение

Таким образом, у залоговых кредиторов есть преимущества во время банкротства. Они получают приоритет при распределении средств с продажи предмета залога. Однако ограничения тоже есть. Так, кредитор получит 80% или 90% от стоимости залогового объекта при первичном распределении средств. Кроме того, он может голосовать не по всем вопросам во время собрания кредиторов.

Коротко о главном:

1. Сохранить залоговое имущество при банкротстве сложно. Исключение составляет только единственное жилье. Его не станут продавать, если у вас есть человек, который готов погашать кредит. С ним заключат мировое соглашение.
2. Залоговому кредитору тоже нужно вовремя подавать заявление о включении в реестр требований. Если опоздать, предстоит ходатайствовать о восстановлении срока. Суд удовлетворит заявление только при наличии уважительных причин.
3. У кредитора есть право на отступное, но он не обязан использовать эту возможность. Если торги прошли безрезультатно, повторную продажу через аукцион организовать не смогли, а кредитор в течение месяца не сообщил, что готов забрать залог себе, имущество продадут посредством публичного предложения.
4. Залогодержатель получает приоритет только при распределении средств с продажи залога. Если их не хватило для закрытия обязательств, он попадет в 3-ю очередь.