Банкротство физических лиц: пошаговая инструкция

Шаг 1. Определите, подходит ли вам банкротство

Пройти банкротство могут любые граждане, которые соответствуют его критериям. Далее мы проведем признаки несостоятельности для судебной и внесудебной процедуры.

Условия банкротства через арбитражный суд

Вы можете обанкротиться через арбитражный суд, если не в состоянии рассчитаться с кредиторами. Сумма просрочек значения не имеет. Главное, чтобы вы не могли вернуть деньги всем взыскателям. При этом вашего имущества может не хватать для расчетов с ними.

Пункт 2 статьи 213.4 ФЗ № 127 устанавливает два критерия банкротства через суд:

1. Нет денег, чтобы рассчитаться со всеми с кредиторами.
2. И (или) имущество стоит меньше, чем накоплено долгов.

Первый признак предполагается по умолчанию, если не будет доказано обратное. Проще говоря, когда вы не выплачиваете кредиты вовремя, значит, вам нечем платить. И вы можете подать на банкротство, чтобы списать долги.

В общей массе учитывают все имущество, но исключают активы, защищенные статьей 446 ГПК РФ, например, единственную квартиру, кроме ипотечной, прожиточный минимум на вас и каждого ребенка. Такие ценности нельзя продать/отдать кредиторам в счет погашения долгов. Если кроме них у вас ничего нет, просрочки спишут.

Пример: вы задолжали трем банкам и двум МФО 350 000 рублей, но можете рассчитаться только с одним кредитором. У вас нет имущества, кроме единственной однокомнатной квартиры, простой одежды и базовой бытовой техники. Вы работаете, но вашей зарплаты не хватает для выплаты всех кредитов. В этом случае вы вправе списать долги через арбитражный суд.

Важно!

Если ваши просрочки достигли 500 000 рублей, то подайте на банкротство в течение 30 рабочих дней с момента, как узнали о задолженности. При такой сумме банкротиться нужно обязательно (пункт 1 статьи 213.4 ФЗ № 127).

Учитывайте, что вы сможете списать следующие долги:

• по кредитам и займам;
• по налогам;
• по коммунальным услугам;
• по штрафам ГИБДД;
• по договорам с другими гражданами и организациями, например, поручительства.

Однако не получится аннулировать просрочки:

• по алиментам;
• компенсации вреда здоровью и жизни;
• выплате зарплаты и выходного пособия;
• по возмещению морального вреда;
• неразрывно связанные с личностью кредитора;
• по субсидиарной (дополнительной) ответственности;
• текущие платежи, которые возникли после принятия заявления судом.

Все эти просрочки учитывают в общей сумме долга, но не списывают после банкротства, даже если невозможно вернуть деньги.

Пример: вы подали на банкротство, но выплачиваете алименты на двух детей. Также каждый месяц вам начисляют платежи за коммунальные услуги. Платить вам нечем. Все эти просрочки вам придется закрывать, несмотря на банкротство.

Важно!

Если суд признает вас банкротом и введет реализацию имущества, то по пункту 1 статьи 126 ФЗ № 127 прекратится начисление штрафов и пеней, в том числе по кредитам. Это значит, что ваши просрочки перед банками не будут так сильно расти. К тому же, приставы приостановят или прекратят исполнительные производства, за редкими исключениями. Так, исполнительные листы по алиментам возмещению вреда здоровью и жизни продолжат действовать (пункт 1 статьи 69.1 ФЗ «Об исполнительном производстве»).

Банкротство не только позволит вам освободиться от долгов, но и замедлит их рост. К тому же, оно освободит вас от общения с приставами. Если вы не можете рассчитаться с кредиторами, обязательно обратитесь к юристу.

Условия банкротства через МФЦ

Внесудебное банкротство ограничивает вас по сумме долга. Вы можете подать заявление в МФЦ, если задолжали от 25 000 до 1 000 000 рублей. Это общее условие для любого должника вне зависимости от его категории.

Просрочки таким образом списывают люди с оконченным исполнительным производством у приставов — это основное условие. Вы можете обратиться в МФЦ, если у вас нет имущества для погашения долгов, а доходы не превышают прожиточный минимум.

Отсутствие имущества подтверждается тем, что нет исполнительных производств, а ранее начатые закрыли, потому что с вас нечего взять (пункт 4 части 1 статьи 46 ФЗ «Об исполнительном производстве»).

При этом активы, указанные в статье 446 ГПК РФ, остаются под правовой защитой. Это значит, что их не учитывают в ходе банкротства.

Предлагаем самые комфортные условия для погашения долга

Зудов Владимир

Основатель и руководитель

Оставить заявку

Таким образом, вы можете подать на банкротство в МФЦ, как человек с оконченным исполнительным производством,  если:

• задолжали от 25 000 до 1 000 000 рублей;
• на вас нет открытых дел у приставов в отношении заявленных долгов (другие могут быть);
• ранее начатые производства закрыли, поскольку у вас нет имущества, а ваши доходы не больше прожиточного минимума.

Важно!

Поскольку изначально у вас нет активов для погашения долгов, введение реализации имущества невозможно. Поэтому участие финуправляющего не требуется. Банкротство через МФЦ проходит за 6 месяцев, но кредиторы могут сделать его судебным.

Мы указали требования к упрощенному банкротству для людей с оконченным исполнительным производством. Однако закон выделяет отдельные категории граждан, которые могут списать долги через МФЦ. К ним относят:

• пенсионеров;
• родителей или опекунов несовершеннолетних детей, получающих пособие;
• должников, с которых не могут взыскать просрочки минимум 7 лет.

Все они могут списать задолженности от 25 000 до 1 000 000 рублей. Однако требования будут разными.

Для пенсионеров:

• основной доход — пенсия;
• есть неисполненный (полностью или частично) исполнительный лист, выданный не позже, чем за год до заявления о банкротстве;
• нет имущества для обращения взыскания.

Учитывают не только страховую, государственную и накопительную пенсию, но и ту, которую выплачивают военным, пожарным, сотрудникам ФСИН, Росгвардии и других специальных органов.

Для родителей или опекунов несовершеннолетних детей, получающих пособие, требования следующие:

• получение ежемесячного пособия на ребенка;
• отсутствие имущества для взыскания;
• неисполненный полностью или частично исполнительный лист, выданный не позже, чем за год до заявления о банкротстве.

Требования аналогичны тем, что предъявляются к внесудебному банкротству пенсионеров, но важен факт получения пособия на ребенка, а не пенсии. Сумма задолженности остается прежней.

Для человека, с которого не могут взыскать долги минимум 7 лет, особых требований нет. Важна задолженность от 25 000 до 1 000 000 рублей, а также невозможность ее взыскания.

Шаг 2. Подготовьтесь к процедуре: проанализируйте риски и выберете формат

На этом этапе подумайте, какое банкротство вам подходит: судебное или внесудебное. Если вы затрудняетесь с выбором, обратитесь к юристу. Он не только подскажет вид банкротства, но и оценит правовые риски, с которыми вы можете столкнуться, а также поможет их избежать.

В зависимости от того, какое банкротство вы выбрали, переходите к следующим пунктам.

Документы для судебной процедуры

Чтобы быть пройти банкротство через арбитражный суд, подготовьте заявление. Укажите в нем следующую информацию:

• название и адрес арбитражного суда;
• свои паспортные данные, ФИО, адрес и телефон;
• сумму задолженности и обстоятельства ее возникновения;
• почему вы не можете вернуть долги;
• должны ли вам деньги третьи лица;
• реквизиты своего банковского счета или счетов;
• название и реквизиты СРО для выбора финуправляющего;
• информацию об исполнительных документах;
• сведения о вашем юристе-представителе;
• другую существенную информацию;
• просьбу о признании банкротом;
• перечень приложений (документов);
• дату и подпись.

Важно!

Закон не устанавливает обязательную форму заявления. Вы можете составить его в произвольном виде. Однако проследите, чтобы в тексте было указана вся важная информация, особенно по задолженностям и кредиторам.

К заявлению приложите документы:

• копии первых двух страниц паспорта, а также прописки;
• копии ИНН и СНИЛС;
• почтовые кавитации о направлении заявления и документов кредиторам;
• справки о пенсиях, социальных выплатах за последние три года (если есть);
• копии кредитных договоров, договоров с МФО и других (если есть);
• справку о задолженности за оплату услуг ЖКХ (если есть);
• справку о задолженности от банка (если есть);
• справку о заработной плате;
• копию доверенности, если дело ведет юрист;
• перечень кредиторов.

В перечне кредиторов обязательно укажите все задолженности. Если вы пропустите какую-либо из них, то ее не спишут.

В зависимости от ситуации вам могут потребоваться дополнительные документы. Например, если у вас есть несовершеннолетние дети, то копии свидетельств о рождении. Это обусловлено тем, что детей рассматривают как иждивенцев. Финансовый управляющий учитывает их при расчете прожиточного минимума на банкрота.

После принятия заявления судом, но до первого слушания, внесите на депозит арбитражного суда оплату услуг финансового управляющего 25 000 рублей.

Важно!

В ходе дела вам придется оплатить размещение информации о банкротстве в газете «Коммерсант» и ЕФРСБ. Сумма зависит от количества и объема публикаций.

Нововведения в законе освободили должников от уплаты госпошлины. Это значит, что ваши расходы ограничены оплатой услуг финуправляющего и публикацией информации о банкротстве. Однако в ходе процедуры могут возникнуть дополнительные траты, например, на проведение экспертизы по вашей инициативе.

Участие юриста в банкротстве крайне желательно. Мы рекомендуем обратиться к правозащитнику до начала процедуры, чтобы пройти ее успешно.

Документы для внесудебной процедуры

Перечень документов зависит от статуса заявителя.

Если вы — человек с оконченным исполнительным производством, то, кроме заявления, предоставьте:

Зудов Владимир

Основатель и руководитель

• ✓ паспорт с актуальной пропиской;
• ✓ если постоянной прописки нет, то документ о временной регистрации;
• ✓ перечень кредиторов.

В перечне кредиторов укажите все задолженности, в том числе те, которые по закону списать нельзя, например, алименты. Их учтут в общей массе.

Если вы подаете заявление как пенсионер, потребуются:

• паспорт с актуальной пропиской;
• если постоянной прописки нет, то документ о временной регистрации;
• перечень кредиторов;
• справка о получении пенсии;
• справка о предъявлении исполнительного листа и его невыполнении.

Последний документ должен быть выдан не позднее, чем за год до банкротства. Получить справку можно в ФССП.

Если вы подаете на банкротство как родитель или опекун ребенка, то, кроме заявления, потребуются:

• паспорт с актуальной пропиской;
• если постоянной прописки нет, то документ о временной регистрации;
• перечень кредиторов;
• справка о пособии на ребенка;
• справка о предъявлении исполнительного листа и его невыполнении.

По аналогии с предыдущим пунктом, исполнительный лист должен быть выдан не позднее, чем за год до банкротства.

Если вы человек, с которого взыскивают деньги минимум 7 лет, то кроме заявления потребуются:

• паспорт с актуальной пропиской;
• если постоянной прописки нет, то документ о временной регистрации;
• перечень кредиторов;
• справка о неисполненном в течение семи лет исполнительном производстве.

Взять справку можно в банке или у работодателя, если исполнительный лист предъявлялся им.

Шаг 4. Подайте заявление в суд и пройдите первое заседание

С внесудебным банкротством все понятно: вы подаете заявление в МФЦ и ждете результат. Если нужно что-то дополнить, об этом сообщают.

Судебная процедура проходит сложнее. Участие юриста в ней крайне желательно. Даже малейшая ошибка может привести к тому, что заявление оставят без движения.

Причины этому указаны в статье 37 ФЗ № 127. Так, суд может оставить заявление без движения, если:

• нет перечня прилагаемых документов;
• вы не подписали заявление;
• нет сведений о долгах и невозможности их вернуть;
• вы не выслали копии кредиторам.

Важно!

Если суд оставит ваше заявление без движения, то вынесет об этом определение и направит его вам не позже следующего дня. В документе он укажет срок на устранение недостатков. Если вы устраните их вовремя, то суд примет заявление в производство и начнет дело о банкротстве.

Обычно решение о признании банкротом или отказе в этом суд принимает в первом судебном заседании.

Шаг 5. Пройдите судебную процедуру

Если вы можете рассчитаться с кредиторами, то судья введет реструктуризацию задолженности. Долги в этом случае не спишут. Вы будете выплачивать их по графику до пяти лет.

Последствия введения реструктуризации оговаривает статья 213.11 ФЗ № 127:

• вам не нужно закрывать просрочки самостоятельно;
• кредиторы могут предъявить свои требования только в установленном порядке;
• вам перестают начислять неустойки и штрафы, кроме как по текущим платежам;
• все аресты на имущество снимают;
• исполнение исполнительных листов прекращают и приостанавливают (кроме требований по алиментам, за вред жизни и здоровью, а также некоторых других).

Важно!

При введении реструктуризации задолженности вы можете самостоятельно распоряжаться денежными средствами на спецсчете, но на сумму до 50 000 рублей. Брать кредиты, выдавать займы, продавать и дарить активы свыше, чем на эту сумму, можно только с согласия финансового управляющего.

Если вы полностью неплатежеспособны, то суд признает вас банкротом и введет реализацию имущества. Все ваши активы, кроме тех, что защищены законом, войдут в конкурсную массу и уйдут с торгов. За счет выручки кредиторы получат свои деньги. Если продавать нечего, суд вынесет определение о списании задолженностей.

С момента признания вас банкротом возникнут последствия (пункт 5 статьи 213.25 ФЗ № 127):

• распоряжаться вашим имуществом от вашего имени сможет финуправляющий;
• если вы продадите или подарите свои активы лично, сделку признают незаконной;
• аресты на ваше имущество снимут;
• неустойки и пени перестанут начислять (кроме как по текущим платежам);
• задолженность перед банками признают безнадежной.

Важно!

Всеми вашими деньгами на счетах и во вкладах станет распоряжаться финансовый управляющий. Он откроет основной счет, на который будут поступать ваши доходы, а вам ежемесячно будет выделять прожиточный минимум на вас и каждого ребенка. Если у вас окажутся дополнительные расходы, вы сможете увеличить выделяемую сумму через суд.

Учитывайте, что на любой стадии банкротства и кредиторы вправе заключить мировое соглашение, которое устанавливает порядок погашения долгов. Однако если вы не будете вносить платежи вовремя, то взыскатели попросят суд выдать исполнительный лист или возбудить дело о банкротства повторно.

Шаг 6. Завершите судебное банкротство

Если суд признает вас банкротом и введет реализацию имущества, то через полгода финуправляющий представит отчет, в котором укажет результаты процедуры. Суд вынесет определение о списании долгов при условии, что рассчитаться невозможно.

Если вы проходите реструктуризацию задолженности, то будете выплачивать долги в течение установленного срока. При нарушении графика суд сможет ввести реализацию имущества, чтобы продать его и закрыть долги перед кредиторами.

Важно!

Учитывайте, что в ходе банкротства спишут не все долги. Алименты, текущие платежи, задолженности за вред жизни и здоровью, компенсацию морального вреда — оставят. Также не аннулируют просрочки по выплате зарплаты и выходного пособия.

Пошаговая инструкция внесудебного банкротства через МФЦ

Банкротство через МФЦ проходит проще, чем через арбитражный суд, однако тоже имеет свои нюансы. Обычно порядок следующий:

1. Собираете необходимые документы или поручаете это юристу. Если нужно, он делает запросы в государственные органы.
2. Подаете заявление со всеми необходимыми документами в МФЦ по месту прописки. Оплачивать госпошлину не нужно.
3. Специалист рассматривает ваше заявление. Если все в порядке, вносит информацию о начале банкротства в ЕФРСБ.

С этого момента кредиторы перестают начислять вам неустойки и пени, а приставы приостанавливают исполнительные производства.

Важно!

В период внесудебного банкротства вы не можете брать новые кредиты и займы, а также выступать поручителем по кредитным договорам.

Через полгода после начала процедуры специалист МФЦ вносит в ЕФРСБ запись о признании вас банкротом. Это освобождает вас от обязательств перед кредиторами, которых вы указали в перечне.

Учитывайте, что взыскатели могут перевести внесудебное банкротство в судебное, если вы:

• не указали их в списке кредиторов;
• занизили свою реальную задолженность;
• не сообщили МФЦ об улучшении своего материального положения за 5 рабочих дней;
• сокрыли свое имущество или доходы;
• у вас выявили имущество, за счет которого можно взыскать долги.

При внесудебном банкротстве в списании долгов могут отказать. Это возможно, если:

• ваше банкротство было преднамеренным и фиктивным;
• вы совершили мошенничество;
• вы злостно уклонились от погашения просрочек.

Внесудебное банкротство кажется проще, чем судебное, но таит массу подводных камней. Поэтому для его прохождения обратитесь к юристу.

Последствия судебного и внесудебного банкротства

Последствия любого банкротства оговаривает статья 213.30 ФЗ № 127. Они возникают, только если вас признали банкротом.

Последствия банкротства следующие:

• запрет на повторное банкротство в течение 5 лет по своей инициативе;
• необходимость сообщать о банкротстве при кредитовании в течение 5 лет;
• запрет на управление юридическими лицами на 3 года;
• запрет на управление кредитными компаниями на 10 лет;
• запрет на управление МФО, НПФ, страховыми компаниями, паевыми фондами на 5 лет.

Важно!

Кредиторы могут подать на ваше банкротство ранее, чем через 5 лет. Но в этом случае долги не спишут, даже если платить нечем.

Плюсы банкротства: защита от взысканий и финансовый перезапуск

Несмотря на ограничения, которые вводит закон, банкротство имеет один существенный плюс — полное освобождение от долгов и обременений.

Если ранее у вас были просрочки, то после процедуры не нужно будет их закрывать. Приставы больше не потревожат вас по исполнительным листам. Все это даст финансовую свободу и поможет начать новую жизнь.

Запись о банкротстве будет храниться в кредитной истории 7 лет. Но за год вы сможете улучшить свой рейтинг, оформляя и выплачивая небольшие займы. Это позволит вам брать крупные кредиты, поскольку увеличит доверие банков.

Если вы не знаете, как выбраться из долговой ямы, устали от общения с приставами и коллекторами, обратитесь к юристу. Он проанализирует вашу ситуацию и оценит возможность банкротства.