Как избежать банкротства физического лица

Нужно ли избегать банкротства

Сразу скажем, что при наличии признаков финансовой несостоятельности и отсутствии возможности погасить имеющиеся долги избегать банкротства не нужно. Процедура имеет последствия и риски, которые необходимо оценить заранее. После завершения процедуры наступают последствия, предусмотренные законом.

В процедуре банкротства могут рассматриваться следующие виды обязательств:

• по кредитам, займам и кредитным картам;
• по договорам с физическими и юридическими лицами, например, поручительства;
• по коммунальным услугам, в том числе за капремонт;
• по налогам, штрафам ГИБДД, исполнительским сборам.

Важно!

При банкротстве нельзя списать долги по алиментам, за вред здоровью и жизни, умышленный имущественный вред, текущие платежи, моральный вред, задолженности по субсидиарной ответственности организации. Поэтому если у вас только такие просрочки, то подавать заявление нет смысла. Чтобы оценить соответствие критериям банкротства и получить актуальную информацию по условиям получения статуса банкрота, проконсультируйтесь с юристом, который расскажет о правильном порядке действий.

Что будет, если не отдавать долги, но не банкротиться

Если вы не будете платить по кредитам, займам и другим обязательствам, то взыскатель подаст на вас суд. После вступления решения в силу судья выдаст исполнительный лист, который истец предъявит приставам. Далее начнется исполнительное производство и принудительное взыскание задолженности.

Зудов Владимир

Основатель и руководитель

Чтобы закрыть требования взыскателей, приставы смогут:

• ✓ наложить арест на ваши банковские счета и имущество;
• ✓ каждый месяц удерживать с вашей зарплаты деньги;
• ✓ описать имущество и продать его на торгах;
• ✓ временно запретить вам выезд за границу или управление авто.

Важно!

При банкротстве суд тоже может запретить вам временный выезд за границу (пункт 3 статьи 213.24 ФЗ № 127). Однако это крайняя мера, которую применяют в редких случаях. Например, когда есть основания полагать, что вы можете скрыться, чтобы не участвовать в банкротстве, или у вас есть имущество за рубежом.

Что будет, если подать на банкротство в суд

Каждое банкротное дело индивидуально. То, как оно будет проходить, зависит от процедуры:

1. Если суд признает вас банкротом и введет реализацию имущества, то все ваши активы выставят на торги, чтобы продать и закрыть требования кредиторов. При этом не тронут имущество, которое указано в статье 446 ГПК РФ. Суд примет итоговый судебный акт с учетом обстоятельств дела. Что касается вашей зарплаты, после признания банкротом вы будете получать прожиточный минимум на вас и каждого иждивенца, который можно увеличить через суд.
2. Если судья введет реструктуризацию, то вас не признают банкротом и имущество не заберут. Суд утвердит план (график), по которому вы будете вносить платежи до пяти лет.

При этом вам оставят до 50 000 рублей на счете ежемесячно, но вы будете должны рассчитаться с кредиторами по графику. Например, каждый месяц отдавать 20 000 рублей из 50 000.

После введения реструктуризации начисление отдельных санкций ограничивается в порядке, предусмотренном законом. Так, согласно статье 213.11 ФЗ № 127, со дня вынесения решения о реструктуризации прекратят начисление штрафов и пени, а приставы снимут аресты на ваше имущество. Также приостановят исполнение исполнительных документов по имущественным спорам (за некоторыми исключениями, например, по возмещению вреда).

Важно!

Таким образом, при реструктуризации ваши долги по кредитам и займам не будут расти, а приставы перестанут удерживать деньги из зарплаты. Главное, чтобы вы платили вовремя.

Кстати, вы можете сами предложить график реструктуризации арбитражному суду, предусмотрев в нем комфортные условия расчетов. За составлением документа обратитесь к юристу. Он оценит вашу платежеспособность и поможет подготовить план.

Как избежать банкротства

Если вы все же не хотите банкротиться, то можете попробовать избежать процедуру. Для этого есть судебные и досудебные способы.

Реструктуризация задолженности банком

Реструктуризация задолженности банком — это изменение условий кредитного договора на более щадящие. Банк может увеличить срок, снизить ставку или предоставить отсрочку внесения платежей.

Для реструктуризации должны быть условия:

• наличие стабильного дохода, который позволяет вносить платежи;
• доказанный факт уменьшения заработка по уважительным причинам.

Так, банк может сделать реструктуризацию, если вас сократили с работы или перевели на полный рабочий день. Еще одна уважительная причина — оформление инвалидности.

Важно!

Для реструктуризации нужно направить в банк заявление и приложить подтверждающие документы, например, справки о доходах. Кредитор предоставит услугу, когда вы соответствуете ее условиям, и у вас не было просрочек. Если вы не платили вовремя, то сделать реструктуризацию будет намного сложнее, поэтому лучше не затягивать с обращением.

Реструктуризация поможет вам снизить финансовую нагрузку и избежать накопления долгов. Это позволит сохранить имущество и предотвратить банкротство.

Рефинансирование кредита

Рефинансирование кредита — это оформление нового кредита для погашения старого. Процедуру можно пройти как в своем банке, так и в другом.

Рефинансирование позволяет снизить процентную ставку, уменьшить переплату, объединить несколько кредитов в один или увеличить срок кредитования. Все это уменьшает финансовую нагрузку.

Рефинансирование подойдет вам, если:

• Ваши доходы снизились, и вы не тянете ежемесячный платеж. В этом случае вы можете перекредитоваться на длительный срок, чтобы снизить размер платежа.
• У вас несколько кредитов под разные процентные ставки. Рефинансирование позволит объединить их в один и снизить переплату.

Совет:

перед тем как делать рефинансирование, проконсультируйтесь со специалистом или рассчитайте свою выгоду самостоятельно. Это поможет вам избежать неприятных сюрпризов и попадания в долговую яму.

Чтобы сделать рефинансирование, подайте заявление в свой или другой банк. Вам потребуется паспорт и подтверждение платежеспособности. Учитывайте, что при длительных и незакрытых просрочках в услуге, скорее всего, откажут.

Что такое кредитные каникулы и кому они положены

Кредитные каникулы — это отсрочка внесения платежей по кредиту. Вы можете получить их, если:

• ваши доходы за последние два месяца снизились минимум на 30% по сравнению с прошлым годом;
• или вы проживаете в зоне чрезвычайной ситуации, ваше имущество пострадало, или нарушены условия проживания.

Важно!

Получить кредитные каникулы может не только работающий человек, но и пенсионер. Главное, чтобы доходы снизились минимум 30%, или возникли последствия ЧС. При рассмотрении заявки от работающего пенсионера будут учитывать и пенсию, и зарплату.

Если вас уже признали банкротом, то кредитные каникулы не дадут. Также отсрочку не предоставят, когда вы получили ее по другому закону, например, как участник СВО.

Учитывайте, что суммы займов, на которые можно взять каникулы, ограничены:

• до 1,6 миллионов рублей по автокредитам;
• до 450 тысяч рублей по другим потребительским кредитам;
• до 150 тысяч рублей для кредитных карт.

Максимальный срок кредитных каникул — полгода. В это время вы можете не вносить платежи, а банк не вправе начислять пени и штрафы.

Чтобы получить отсрочку, обратитесь в банк с заявлением и документами, которые подтверждают основания для каникул. Например, представьте справки о доходах за прошлый год и последние два месяца.

Продажа имущества

Теоретически вы можете продать имущество, чтобы закрыть долги. Если вы погасите просрочки перед всеми кредиторами хотя бы частично, то суд вряд ли признает сделку недействительной при банкротстве.

Однако судья, скорее всего, посчитает сделку недействительной, если:

• вы продадите имущество по заниженной цене, особенно своему родственнику;
• вы не будете выплачивать долги после сделки, а затем подадите на банкротство.

В таком случае вам придется «вложить» стоимость имущества в конкурсную массу.

Также финуправляющий сможет оспорить договор купли-продажи, совершенный за месяц до банкротства, если после продажи вы рассчитались только с одним кредитором, а остальным ничего не отдали. Такую сделку суд может признать недействительной, поскольку она совершена с предпочтением.

Важно!

Если вы оказались долговой яме и хотите продать имущество, чтобы рассчитаться с кредиторами, обязательно проконсультируйтесь с юристом. Он поможет избежать неприятных сюрпризов в будущем.

Мировое соглашение

Если вы исчерпали все способы погашения долгов и решили подать на банкротство, то на любой его стадии можете заключить с кредиторами мировое соглашение. Оно прекратит производство по делу путем взаимных уступок, например, с изменением срока внесения платежей, частичным прощением долга. Однако учитывайте, что если вы не будете вносить платежи вовремя, то кредиторы попросят суд признать вас банкротом и ввести реализацию имущества.

Мировое соглашение в банкротстве — это не только способ решить проблему лояльно, но и возможность урегулировать вопрос с залоговым кредитором при наличии оснований. Суд может утвердить этот документ, если у вас не было просрочек по ипотеке, хотя по другим кредитам — были. В таком случае он исключит квартиру из конкурсной массы, а требования банка из реестра. Но это не повлияет на реализацию другого имущества.

Важно!

В мировом соглашении будет указан порядок погашения ипотечного кредита вами или третьим лицом (с его согласия). Старайтесь не допускать просрочек, чтобы избежать юридических проблем.

Чего нельзя делать, пытаясь избежать банкротства

Если у вас уже есть долги, то исключите сделки, которые финансовый управляющий может оспорить при банкротстве. Не делайте следующее:

• не продавайте квартиру или другое имущество по заниженной стоимости;
• не дарите свои активы родственникам или знакомым;
• если продали имущество, гасите все просрочки, хотя бы частично;
• не заключайте брачный договор, когда уже попали в долговую яму.

Все эти сделки финуправляющий может оспорить, если они совершены незадолго до банкротства. Поэтому будьте внимательны.

Когда кредиторы могут подать на банкротство должника

Кредиторы могут подать на ваше банкротство в арбитражный суд, если сумма долга составила 500 000 рублей, а просрочка длится минимум 3 месяца (пункт 2 статьи 213.3 ФЗ № 127).

Суд примет заявление к производству, если оно составлено верно, а требования кредитора обоснованы. В этом случае начнется банкротное дело.

На практике кредиторы редко подают заявления о банкротстве должников, поскольку:

• это сопряжено с дополнительными расходами;
• дело не всегда решается в их пользу;
• обычно приходится делить деньги из конкурсной массы с другими взыскателями.

Совет:

если вы понимаете, что не можете рассчитаться со всеми кредиторами, то проконсультируйтесь с юристом по банкротству. Подав заявление, вы сможете предложить СРО для выбора финуправляющего и лучше подготовиться к процедуре. Учитывайте, что если вы подходите под внесудебное банкротство, то дополнительных расходов, как в арбитражном суде, не будет.

Заключение

Итак, главное:

• банкротство позволяет освободиться от финансовых обязательств, в том числе по кредитам, займам, коммунальным платежам, если нет имущества на продажу;
• в ходе процедуры нельзя списать некоторые долги, например, по алиментам, за вред здоровью или жизни другого человека;
• при реструктуризации долга суд оставляет имущество, однако просрочки нужно гасить по графику;
• мировое соглашение прекращает банкротство, но вынуждает вносить платежи на условиях документа;
• если не отдавать долги, кредиторы могут взыскать их принудительно через суд и судебных приставов-исполнителей;
• чтобы избежать банкротства, можно договориться с банком о реструктуризации задолженности, оформить рефинансирование кредита или кредитные каникулы;
• как правило, рефинансирование и реструктуризация через банк доступны, если нет просрочек;
• перед тем как продать свое имущество для погашения долгов, лучше проконсультироваться с юристом;
• если продать активы незадолго до банкротства и не закрывать просрочки, то финуправляющий оспорит такую сделку;
• перед банкротством не стоит заключать брачный договор или дарить свое имущество родственникам, поскольку такую сделку можно будет оспорить;
• кредиторы вправе подать на банкротство должника при просрочках от 500 000 рублей, которые длятся от трех месяцев.

Если вы решили оформить банкротство, обязательно проконсультируйтесь с юристом. Он проанализирует все правовые экономические риски и поможет пройти процедуру.

Разберем вашу ситуацию, закажите звонок.

Зудов Владимир

Основатель и руководитель

Заказать звонок