Банкротство поручителя

Рассказываем, какие последствия ждут поручителя при финансовой несостоятельности заемщика, а также ситуацию, когда вы сами можете списать все долги. Вы узнаете о видах банкротства и способах его проведения.

Что будет с поручителем при банкротстве основного заемщика

Возможные последствия зависят от того, когда банк предъявил требования к поручителю. В ст. 367 ГК РФ сказано, что прекращение обязательств по кредиту приводит к прекращению поручительства. К таким последствиям приводит, например, признание гражданина банкротом. Банк может истребовать долг с вас, если обратит взыскание на поручителя, пока задолженность основного заемщика не списана.

Важно!

Для поручителя есть два варианта развития ситуации. Если во время банкротства основного заемщика банк не предпринял никакие действия, ваш долг обнулят. Никто не сможет направить взыскание на вас. Если же банк выдвинул требования, у вас возникнет задолженность. Ее нужно возвращать или списывать.

Если в кредитном договоре фигурирует поручитель, обычно банки не тянут до конца банкротства. Они сразу выдвигают требования, если видят, что у основного заемщика есть проблемы. К тому же, не запрещено взыскивать долг сразу с поручителя и с основного получателя средств.

Если вы в браке с поручителем

Если вы в браке с должником, будьте готовы к тому, что в ситуации с банкротством вас могут ждать несколько иные последствия. Важно учитывать режим совместной собственности. Все то, что вы покупаете в браке, принадлежит вам и вашему супругу одновременно, если не заключен брачный договор (ст. 34 СК РФ).

В случае банкротства супруга вашу совместную собственность выставят на продажу. Вы не утратите право на часть имущества. Финансово состоятельному супругу предоставляют денежную компенсацию в размере 50% от стоимости его доли в собственности.

Если вы стали поручителем по кредиту мужа или жены, банк сразу предъявит требования к вам и попросит продолжать погашать долг или расторгнет договор и обяжет незамедлительно вернуть оставшуюся сумму.

Важно!

Супруги имеют право подать на совместное банкротство. Процедуру разумно проводить, если у вас есть взаимное поручительство и несколько кредитов.

При совместном банкротстве супругов процедуру проводят параллельно. Общую собственность продают, вырученные деньги направляют на расчет по обязательствам, а остальные долги списывают. Параллельное банкротство выгоднее, чем два последовательных процесса.

Если у супругов несколько объектов недвижимости, перед банкротством нужно получить помощь юриста. Он изучит ситуацию и скажет, как лучше действовать. Иногда есть смысл оформить развод и разделить недвижимость поровну. В результате есть шанс сохранить сразу 2 квартиры. Их признают единственным жильем. Но тут многое зависит от ситуации. Всегда есть вероятность, что сделки оспорят, а имущество вернут в конкурсную массу.

Может ли поручитель сам подать на банкротство

Если вам нечем погашать долг, или у вас есть свои кредиты, можно подать на банкротство. Причем делать это разрешено как совместно с основным заемщиком, так и без его участия. Главное, чтобы вы выполняли условия для признания финансовой несостоятельности.

Если своих кредитов у вас нет, обращайте внимание на момент появления долга. Он возникает, когда происходят следующие события:

• заемщик не платит по кредитным обязательствам;
• банк обратил взыскание на вас как на гаранта выполнения обязательств;
• вы не выполнили расчет и решили списать долг.

Ждать, пока возникнут просрочки, не нужно. Вы можете подать заявление на банкротство сразу после появления долга. Однако не все способы признания финансовой несостоятельности будут вам доступны.

Какие виды банкротства поручителя существуют

Банкротство поручителя проводят двумя способами – через МФЦ или суд. Выбор подходящего варианта зависит от обстоятельств.

Через МФЦ

Банкротство через МФЦ проходит по упрощенной схеме, долги списывают за 6 месяцев. Приглашать финансового управляющего для участия в процедуре не нужно. Однако установлены строгие правила для банкротства поручителя через МФЦ. Чтобы вы могли списать задолженность, необходимо выполнить следующие условия:

• размер долга составляет от 25 тыс. до 1 млн руб.;
• официальный доход отсутствует;
• исполнительное производство завершено ФССП, или прошло минимум 7 лет с момента его начала.

Самое сложное требование связано с исполнительным производством. Часто его возобновляют вновь. В результате поручитель не может подать заявление на банкротство в МФЦ, даже если у него нет имущества.

Важно!

Отдельные льготы для поручителей при банкротстве через МФЦ не предусмотрены. Однако они есть для некоторых категорий граждан. Если вы живете на детские пособия, имеете статус пенсионера по старости или участвовали в СВО, подать заявление в МФЦ на признание финансовой несостоятельности можно уже через 1 год с даты начала исполнительного производства.

Наличие оснований для получения льгот необходимо подтверждать. Для этого нужно предоставить пакет документов. Их список зависит от вашего статуса и обстоятельств дела. Уточнить перечень можно, получив предварительную консультацию юриста.

Через суд

Банкротство поручителя через суд проходит при любом размере долга. Главное, чтобы были объективные препятствия, не позволяющие продолжать выполнять расчет.

Важно!

Банкротство поручителя через суд занимает около года. Кроме того, вас ожидают финансовые расходы.

Вы оплачиваете публикации в СМИ, работу финансового управляющего. На обязательные расходы нужно около 50 тыс. руб. Оплата услуг юриста в эту сумму не входит. Но лучше проходить банкротство с ним, поскольку сопровождение специалиста сильно повышает шанс на то, что ваш запрос удовлетворят и долги спишут.

В суде вы будете взаимодействовать с финансовым управляющим. Это независимый специалист, который будет вести ваше банкротство. Его задача – найти все ваше имущество, сформировать конкурсную массу, реализовать ее и распределить деньги между кредиторами. При этом финансовый управляющий учитывает все требования закона и помнит о ваших интересах. Он не станет продавать имущество, которое нельзя реализовать в силу ст. 446 ГПК РФ.

Как проходит банкротство поручителя

Сама процедура банкротства поручителя проходит по похожей схеме независимо от того, в какую инстанцию вы подали заявление. Вам предстоит:

1. Проверить, есть ли у вас право на банкротство. Особую внимательность нужно проявлять, если планируете подавать заявление в МФЦ. Там установлены строгие требования. Внимательно рассчитайте размер обязательств. Они не должны превышать 1 млн руб. Причем учитывают не только ваш долг по поручительству, но и все остальные обязательства, например, непогашенные кредиты, долги по ЖКХ и т.п. Если планируете идти в суд, здесь все проще. Главное, чтобы у вас был долг и отсутствовала возможность продолжать его погашение.
2. Подготовить заявление и собрать документы. Они должны демонстрировать ваше финансовое положение и отсутствие возможности продолжать выполнять обязательства. Пакет документов лучше формировать совместно с юристом.
3. Подать заявление на банкротство поручителя. Вы можете пойти в ближайшее отделение МФЦ или суд, обслуживающий ваше место жительства. При этом неважно, где зарегистрированы ваши кредиторы.
4. Подождать, пока запрос рассмотрят. В обеих ситуациях ваше заявление внимательно проверяют. Если есть основания для банкротства, запрос удовлетворят и начнут процедуру признания финансовой несостоятельности.
5. Пройти банкротство поручителя. Если вы подали заявление в МФЦ, тут нужно только ждать. Информацию о вас внесут в реестр граждан, проходящих процедуру банкротства. Если вы направили заявление в суд, вам назначат финансового управляющего. Он сформирует конкурсную массу, проверит ваши сделки, а затем продаст имущество. Все неправомерные соглашения могут отменить. Вырученную сумму распределяют между кредиторами в порядке очереди. Непогашенные долги списывают.
6. Узнать о завершении банкротства. В реестре обновят запись о том, что вы признаны банкротом.

Предлагаем самые комфортные условия для погашения долга

Зудов Владимир

Основатель и руководитель

Оставить заявку

Когда долги списаны, банки не могут выдвигать требования к вам и просить погасить кредит другого человека. Но речь идет только об обязательствах, по которым выдвинуты требования. Если вы были поручителем сразу по нескольким кредитам, и банк предъявил к вам требования только после банкротства, долг вновь возникнет. Учитывайте этот момент перед тем, как начинать процедуру. Помните, что ее повторное выполнение возможно только через 5 лет.

Что будет с имуществом поручителя

По общему правилу все имущество должника продают. Но часть собственности сохранить можно. У вас не заберут:

• единственное жилье;
• имущество, необходимое для прохождения реабилитации или восполнения утраченных функций;
• мебель и технику, необходимые для нормального существования;
• имущество, необходимое для трудовой деятельности;
• личные вещи, за исключением предметов роскоши.

Но тут есть нюансы. Если для работы вам необходимо автомобиль, не рассчитывайте, что его сохранят. Ранее не продавали машины, которые нужны должнику для трудовой деятельности, если стоимость авто не превышала 100 МРОТ. Теперь связь цены авто с минимальным размером оплаты труда убрали. В результате выходит, что не продают машины, которые стоят менее 10 тыс. руб. Такого транспорта сейчас практически нет. В результате шансы сохранить автомобиль минимальны.

Машину могут оставить, если у вас есть инвалидность, или вы используете транспорт для перевозки человека с ограниченными возможностями здоровья. Но и здесь есть нюансы. Автомобиль должен быть необходим инвалиду для обеспечения мобильности. Если вы спокойно можете обойтись без него, машину изымут и продадут.

Что будет с деньгами

Когда запущена процедура банкротства через суд, вы не сможете сами получать ваш доход. Он попадет в ведение финансового управляющего. Он использует ваши деньги для формирования конкурсной массы.

Но совсем без средств к существованию вы не останетесь. Из общей суммы финансовый управляющий будет перечислять вам часть денег. Обычно величина выплаты не превышает прожиточный минимум. Ее устанавливают на вас и ваших иждивенцев.

Вы имеете право попросить об увеличении суммы, если на то есть основания. Например, вам будут выплачивать больше, если необходимо покупать дорогостоящие препараты по назначению права. Но вы обязаны доказать, что потребность в средствах действительно есть, а не продиктована вашим желанием получать больше.

Какие последствия ждут поручителя банкрота

Когда вас признают банкротом, возникают последствия финансовой несостоятельности:

• имущество продают;
• долги списывают;
• в течение 5 лет вы обязаны уведомлять банки о финансовой несостоятельности при оформлении кредитов;
• в течение 3–5 лет вы не сможете занимать руководящие должности;
• минимум 5 лет нельзя подать заявление на повторное банкротство.

Скрывать статус банкрота бессмысленно. Банки видят, что вы прошли процедуру, когда проверяют кредитную историю. Если вы скроете информацию, велик шанс, что вам не станут выдавать новый кредит. Для повышения шансов на удовлетворение запроса нужно доказать, что вы улучшили финансовое положение и готовы выполнять взятые на себя обязательства.

Заключение

Таким образом, банкротство основного заемщика часто приводит к переходу долга на поручителя. Банки сразу выдвигают требования к гаранту выполнения обязательств. Вы не можете избежать уплаты задолженности, но имеете право тоже пойти на банкротство. В этом случае есть большой шанс списать как чужие, так и свои долги. Но будьте готовы к тому, что ваше имущество продадут.

Коротко о главном:

1. Банк может предъявить требования к поручителю только до того, как заемщика признали банкротом и долг списали. После этого никто не может взыскивать с вас долг.
2. Если вы состоите в браке с основным должником, и у вас есть свои кредиты, лучше подавать на банкротство супругов. Так вы быстрее спишете долги и сократите расходы.
3. Поручитель может подать на банкротство в МФЦ или в суд. Все зависит от того, есть ли у вас имущество, какой размер долга, и завершено ли исполнительное производство.
4. При банкротстве поручителя через суд его доходы будут идти в конкурсную массу. Однако вам будут выплачивать часть средств в размере прожиточного минимума на вас и ваших иждивенцев.