Банкротство по кредитным картам: можно ли списать долги и как это сделать

Чем долг по кредитной карте отличается от обычного кредита

С точки зрения банкротства принципиальной разницы между задолженностью по кредитной карте и по обычному потребительскому кредиту нет. Оба варианта считают необеспеченным денежным обязательством перед банком.

Долг по кредитной карте

Различия чаще связаны не с самим банкротством, а с механикой пользования продуктом. У кредитки есть возобновляемый лимит, минимальные платежи, льготный период, комиссии за снятие наличных и более высокая вероятность того, что человек долго живет за счет заемных денег, не замечая реального роста долга.

На практике это влияет не на право списать долг, а на оценку поведения должника. По кредитным картам банк и финансовый управляющий видят, когда человек тратил деньги на обычные повседневные нужды, а когда уже перед самой процедурой снимал наличные, переводил деньги третьим лицам или наращивал задолженность без реального намерения ее возвращать.

Долг по потребительскому кредиту

По обычному потребительскому кредиту с самого начала есть фиксированный график платежей, и должник всегда видит, сколько осталось выплатить. Это делает ситуацию более предсказуемой. Если человек перестает платить, и он сам, и банк сразу понимают точный размер задолженности и накопленной просрочки.

Какие условия нужны для банкротства

Обратиться в суд с заявлением о собственном банкротстве можно, когда человек объективно понимает, что не сможет исполнять обязательства полностью и в срок.

Важно!

Если долг превышает 500 000 рублей и просрочка длится более трех месяцев, у должника уже возникает обязанность подать заявление в суд.

Для внесудебного банкротства через МФЦ действуют условия: общая сумма долгов от 25 000 до 1 000 000 рублей, а исполнительное производство должно быть окончено из-за отсутствия имущества для взыскания.

Сам по себе долг именно по кредитной карте не мешает банкротству. Вопрос всегда решают по совокупности обстоятельств:

• размер задолженности;
• длительность просрочки;
• наличие дохода и имущества;
• наличие других долгов;
• открытые исполнительные производства;
• добросовестность поведения заемщика.

Если большинство этих факторов указывают на реальную невозможность рассчитаться с кредиторами, банкротство становится законным и обоснованным выходом. Главное — не затягивать с решением. Чем дольше вы откладываете, тем больше растет долг за счет процентов и штрафов, и тем сложнее становится сама процедура.

В каких случаях долг по кредитке могут не списать

Банкротство не гарантирует автоматическое списание любой задолженности. Даже после завершения процедуры за должником сохраняют накопленные долги по алиментам, компенсации вреда здоровью и другие виды убытков.

При долгах по кредитным картам основной риск связан с поведением должника перед процедурой. Проблемы возникают, когда у кредиторов или суда появляются основания считать, что деньги брались без намерения возвращать, скрывались сведения о долгах и имуществе, не были указаны все кредиторы, или уже в преддверии банкротства человек совершал подозрительные операции.

Важно!

Если при внесудебном банкротстве должник не включил кого-то в заявление, долг перед таким кредитором не будет списан, и его придется погашать после завершения процедуры.

Что считается добросовестным использованием карты

Добросовестное использование кредитной карты обычно выглядит как обычное потребительское поведение: человек оплачивает продукты, лекарства, коммунальные услуги, связь, проезд и другие повседневные расходы, а затем перестает справляться из-за болезни, потери работы, падения дохода или другого реального жизненного сбоя. Именно такие причины неплатежеспособности в публикациях по банкротству называют типичными и социально понятными.

Гораздо хуже воспринимают ситуации, когда незадолго до подачи заявления человек:

Зудов Владимир

Основатель и руководитель

• ✓ повышает лимит;
• ✓ снимает наличные без внятной цели;
• ✓ переводит заемные деньги между своими счетами;
• ✓ оформляет новые обязательства при явной невозможности платить;
• ✓ использует кредитку для рискованных операций.

Это не значит, что любой перевод с кредитки автоматически лишает права на списание. Но каждую такую операцию могут анализировать с точки зрения логики, времени совершения и реальной цели расходов.

Как оформить банкротство по долгам с кредитных карт

Оформление банкротства по долгам с кредитных карт требует точной подготовки документов и понимания своей ситуации. Процедуру начинают не с подачи заявления, а с проверки: подходит ли должнику судебный порядок, или можно пройти внесудебное банкротство через МФЦ.

Сбор выписок по всем кредиткам

Начинать нужно с полной картины задолженности. Необходимо заранее собрать договоры, выписки по картам, сведения о лимитах, суммах просрочки, начисленных процентах и штрафах, а также документы по другим долгам, поскольку банкротство охватывает не одну выбранную карту, а всю совокупность обязательств гражданина.

Важно!

Для суда необходимы документы о доходах, счетах, имуществе, семейном положении и сделках за последние годы.

Оценка ситуации: подходит ли судебное или внесудебное банкротство

Если долг составляет от 25 000 до 1 000 000 рублей, и соблюдаются условия для упрощенной процедуры, можно рассматривать МФЦ. Если исполнительное производство по долгу не закрыто, есть имущество, активные споры с кредиторами, значительная сумма долга, тогда выбирают судебное банкротство.

В судебной процедуре требуют собрать больше документов, необходимо участие финансового управляющего. Также есть расходы на процедуру, включая внесение 25 000 рублей на депозит суда для его вознаграждения.

Подача заявления в суд или МФЦ

В судебном порядке заявление подают в арбитражный суд по месту жительства должника. Для МФЦ нужен паспорт, ИНН, СНИЛС и список всех кредиторов с точными суммами задолженности. После подачи заявления сведения вносят в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве и начинают внесудебную процедуру.

Важно!

Чем тщательней собран пакет документов, и чем честнее раскрыта финансовая ситуация, тем меньше риск, что процедуру затянут, или это приведет к спору о добросовестности должника.

Действия с картами во время процедуры

После принятия заявления и начала судебной процедуры должнику ограничивают самостоятельное распоряжение счетами и банковскими картами, а его финансами в предусмотренном законом объеме занимается финансовый управляющий.

Оставить действующую кредитную карту для ежедневных расчетов не получится. Банкротство предполагает контроль над денежными потоками и прекращение привычного режима пользования кредитными продуктами.

Что будет с кредитной картой после завершения банкротства

• Если процедура завершилась освобождением от обязательств, то остаток долга по кредитным картам, включенный в дело и подпадающий под списание, прекращают.
• Если по итогам реализации имущества или после завершения упрощенной процедуры остались непогашенные суммы, именно они и подлежат списанию, если нет специальных оснований для отказа.

Также не стоит рассчитывать на сохранение кредитной карты. После банкротства кредитные отношения по проблемной кредитке фактически прекращают, а банк заинтересован не в продолжении лимита, а в закрытии обязательства и завершении договора.

Можно ли потом получить новую кредитную карту

Новую кредитную карту после банкротства получить теоретически можно, но на практике это будет заметно сложнее и не сразу. По закону в течение пяти лет вы обязаны сообщать банкам о статусе банкрота при любом обращении за заемными средствами. Для кредиторов это прямой сигнал риска, поэтому в первые месяцы вероятность отказа очень высока.

Финансовую репутацию необходимо выстраивать заново. Эксперты советуют начинать с малого: активно использовать зарплатную карту или открыть вклад. Позже можно запросить кредитку с минимальным лимитом, например, на 10–15 тысяч рублей. Аккуратное погашение долга в льготный период постепенно улучшит кредитную историю и вернет доверие банков.

Предлагаем самые комфортные условия для погашения долга

Зудов Владимир

Основатель и руководитель

Оставить заявку

Какие есть альтернативы банкротству

Если есть доход, а проблема во временном кассовом разрыве, разумно сначала обсуждать альтернативные варианты:

• Реструктуризация. Даже в судебном банкротстве закон предусматривает сценарий реструктуризации долгов, когда при наличии дохода может быть утвержден план погашения без штрафных санкций на определенный период.
• Кредитные каникулы. Этот вариант актуален, когда финансовые трудности носят временный характер. Смысл в том, чтобы выиграть время, а не запускать тяжелую и долгую процедуру несостоятельности.
• Рефинансирование. В этом случае важно заменить существующий долг более предсказуемым продуктом с меньшей ставкой и понятным графиком платежей.
• Переговоры с банком о частичном урегулировании. Иногда стороны приходят к мировому соглашению. В судебной процедуре такой вариант тоже предусмотрен. Если должник и кредиторы договорятся об отсрочке или о частичном списании, дело может быть остановлено на условиях соглашения.

Все эти инструменты помогают избежать статуса банкрота и связанных с ним ограничений, если вашу финансовую ситуацию еще можно исправить. Поэтому перед подачей заявления стоит просчитать каждый из вариантов и попытаться договориться с кредиторами напрямую.

Стоит ли банкротиться из-за кредиток

Если кредитные карты превратились не во временную поддержку, а в неподъемный долг, который уже нельзя погасить ни за счет дохода, ни за счет реструктуризации, ни за счет рефинансирования, тогда необходимо перейти к процедуре банкротства.

В случае, если проблема управляемая, просрочка небольшая, доход есть, а ситуацию можно исправить переговорами с банком и рациональным финансовым планом, тогда стоит воспользоваться альтернативными вариантами.

Заключение

Перед подачей заявления важно смотреть не только на размер долга, но и на качество собственной финансовой истории. Если по картам были спорные операции, крупные переводы, снятие наличных перед процедурой, или не указаны отдельные кредиторы, банкротство нужно готовить особенно аккуратно.

Тезисно о главном:

• Долги по кредитным картам можно списать через банкротство, потому что они рассматривают как обычные денежные обязательства по кредитному договору.
• Для МФЦ важны не только сумма долга от 25 000 до 1 000 000 рублей, но и условия по исполнительному производству и отсутствию имущества для взыскания.
• Не все обязательства списывают, а ошибки в перечне кредиторов особенно опасны при внесудебной процедуре.
• Во время судебного банкротства пользоваться картами в обычном режиме невозможно, потому что финансовые операции переходят под контроль управляющего.
• Альтернативы банкротству существуют: реструктуризация, рефинансирование и мировое соглашение позволяют решить проблему.