Нужно ли сообщать в банк о своем банкротстве: когда говорить, а когда молчать

Как вести себя до банкротства

Время перед банкротством – сложный этап, поскольку банки начинают вести себя активнее. Они пытаются взыскать долги до процедуры. И вам нужно быть к этому готовым.

Надо ли говорить банку о намерении обанкротиться

Банкротство позволяет списать долги по разным обязательствам: кредитам, займам, коммунальным платежам, штрафам ГИБДД и другим просрочкам. Однако процедура строго регламентирована. И нужно пройти ее так, как гласит закон.

Многие должники переживают, что о банкротстве необходимо уведомить кредиторов. Однако закон не обязывает вас сообщать банку о желании обанкротиться. Вы можете пройти процедуру через арбитражный суд или МФЦ, если есть основания. Но предварительное уведомление кредитора необязательно.

Какие есть риски уведомления банка о банкротстве

Если вы сообщили банку о своем банкротстве, или он уже узнал об этом из заявления, которое вы отправили до процедуры, будьте готовы к последствиям:

• Кредитор, скорее всего, начнет вам постоянно звонить и требовать вернуть долг. Возможно, он подключит коллекторов, которые будут угрожать и давить на вас морально. В этом случае разговаривайте со взыскателями уверенно и отстаивайте свою правоту. Учитывайте, что если вы уже подали на банкротство, то не обязаны платить кредитору напрямую.
• Вас, скорее всего, обманут. Коллекторы могут вас пугать, что у банкротов забирают водительские права, запрещают им покидать страну и отбирают все имущество. На практике это не так. Водительские права никто не забирает, имущество могут выставить на торги частично. Выезд за границу вправе запретить арбитражный суд, но только на время и по уважительным причинам.
• У вас может быстро поменяться кредитор. Некоторые банки продают долги коллекторам, как только должники подают на банкротство. Так они пытаются минимизировать риски.

Иногда кредиторы начинают активно взаимодействовать с судебными приставами-исполнителями. Это может привести к тому, что звонки из ФССП станут чаще.

Однако если вы уже подали на банкротство, то не обязаны погашать долги напрямую. На все вопросы взыскателей должен отвечать финансовый управляющий.

Что говорить банку, если он пытается взыскать долги перед банкротством

После банкротства ваша жизнь кардинально меняется. Вам больше не нужно общаться с кредиторами по выплате долга. Они могут взыскать просрочки только в рамках банкротного дела. А для этого им нужно:

1. Включиться в реестр требований кредиторов через суд.
2. Дождаться реализации имущества.
3. Если активов хватит для погашения задолженностей, получить свои деньги.

Поэтому, если вам позвонили взыскатели, не говорите им о том, что собираетесь подать на банкротство. Если вы все же сказали, то кредиторы:

• попытаются взыскать долги до этого момента;
• будут настойчиво отговаривать вас от банкротства;
• начнут пугать последствиями процедуры.

Что делать в таком случае? Когда банки будут отговаривать вас от банкротства, скажите, что в любом случае соберете документы и подадите заявление. Стойте на своем, однако не разворачивайте конфликт. Просто спокойно объясните свою позицию. Если необходимо, проконсультируйтесь с юристом.

Как банки могут манипулировать должниками

Если банк узнал о том, что вы подаете на банкротство, он всеми силами постарается отговорить вас от этой процедуры. К сожалению, некоторые кредиторы пугают, а потом потенциальные банкроты не идут в суд.

Развеем самые популярные мифы, которыми оперируют банки:

«С вас долги спишут, но отдавать их придется вашим родственникам».

При банкротстве долги не переходят на ваших родственников, даже если нечем платить. Исключение составляют две ситуации.

1. Когда ваш родственник был созаемщиком или поручителем по кредиту. В таком случае банк сможет потребовать задолженность с него, если вам нечем ее закрыть. Однако есть тонкости, которые связаны с солидарной или субсидиарной ответственностью.
2. Если вы состоите в браке, и между вами супругом нет брачного договора, долги будут взыскивать за счет продажи общего имущества. Однако личные вещи супруга, унаследованные активы и то, что получено до брака, продать не смогут.

Например, если у вас есть ипотечная квартира, которую вы взяли с супругом (ой). Такую недвижимость можно исключить из конкурсной массы, если по ипотеке не было значительных и длительных просрочек, а банк согласен заключить мировое соглашение. В этом случае жилье не заберут, а супругу (е) не придется отвечать как созаемщику.

«Финансовый управляющий будет полностью контролировать вас, ваш бюджет и сделки».

К сожалению, это правда. Если суд введет реализацию имущества, финансовый управляющий будет совершать сделки от вашего имени. К тому же он получит доступ к вашим счетам, а вам будет ежемесячно выделять только прожиточный минимум.

Однако так все не так плохо:

Зудов Владимир

Основатель и руководитель

• ✓ Во-первых, финансовый управляющий будет выделять прожиточный минимум на вас и каждого иждивенца. То есть если у вас трое несовершеннолетних детей, вы будете получать четыре прожиточных минимума в месяц.
• ✓ Во-вторых, вы сможете увеличить минималку через суд, если вам нужны деньги для регулярной оплаты лекарств, обучения или аренды жилья. Для этого надо будет подать в суд заявление и приложить доказательства свои просьбы.

Учитывайте, что если судья введет реструктуризацию задолженности, долги не спишут. Финансовый управляющий откроет для вас специальный счет, с которого вы сможете тратить не более 50 000 рублей ежемесячно. Обычно эта сумма меньше, поскольку нужно еще рассчитываться с кредиторами.

Сделки дороже 50 000 рублей вы сможете совершать с согласия финансового управляющего. То есть вы будете несколько ограничены в своих расходах, но все же получите определенную свободу.

После расчетов с кредиторами или списания долгов вы сможете снова совершать сделки и тратить деньги без каких-либо лимитов. Финансовый управляющий и взыскатели больше не смогут контролировать ваши договоры, поскольку процедура завершится.

«Суд не спишет долги, если вы работали неофициально, когда оформляли кредит, по которому допустили просрочки».

На самом деле то, работали ли вы официально при кредитовании, не имеет значения для списания долгов. Правда, если суд обнаружит, что вы завысили свои доходы, он может отказать в аннулировании просрочек по кредиту (статья 213.28 ФЗ № 127). Однако на практике сделать это очень сложно, так как при неофициальной занятости заработок не подтвердить.

Кредиторы могут говорить вам, что вы зря подаете на банкротство, поскольку долги все равно не спишут. Однако закон не запрещает аннулировать просрочки, потому что человек был официально безработным, когда оформлял кредит. Соответственно, если нет правовой нормы, которая может ухудшить ваше положение, опасаться нечего.

«Ваши долги на время заморозят, а через 5 лет придется их отдавать».

Это неправда. При банкротстве долги не замораживают, если у человека нет имущества для их погашения. После процедуры могут остаться только некоторые задолженности, например, по алиментам, за возмещение вреда здоровью и жизни или умышленного ущерба имуществу. Такие обязательства как налоги, сборы, кредиты и займы утрачивают силу после банкротства. Их нельзя взыскать ни через 5 лет, ни через другой срок.

«Все ваше имущество продадут на торгах».

Это тоже неправда. Дело в том, что статья 446 ГПК РФ устанавливает исполнительский иммунитет. Проще говоря, она защищает некоторые активы от продажи на торгах.

При банкротстве у вас не могут забрать единственную неипотечную квартиру, холодильник или микроволновую печь, а также другую базовую бытовую технику. Не вправе включить в конкурсную массу и имущество, которое стоит не дороже 10 000 рублей, если оно нужно вам для работы.

А вот вторую квартиру, машину, ценные бумаги, предметы роскоши продать могут. Также под угрозой садовый участок, загородный дом, гараж.

Вы можете исключить из конкурсной массы имущество, если оно необходимо по объективным причинам, а интересы кредиторов не пострадают (пункт 2 статьи 213.25 ФЗ № 127). Также можно убрать активы, которые представляют для вас нематериальную ценность. Но придется компенсировать кредиторам их стоимость (пункт 54 «Обзора судебной практики по делам о банкротстве граждан»).

Как пережить общение с кредиторами до банкротства

Нередко кредиторы предъявляют требования и нарушают закон. Если арбитражный суд уже принял ваше заявление, никаких звонков быть не может. К сожалению, не все банки соблюдают это правило.

Если звонки продолжаются, вы можете сказать кредитору, что:

• после начала банкротства вы не можете общаться вне рамок дела;
• все вопросы решаются только через финансового управляющего;
• подадите жалобу, если звонки не прекратятся.

Федеральная служба судебных приставов следит за работой коллекторов. Именно эта категория взыскателей чаще всего нарушает закон. Если, несмотря на разъяснения, звонки продолжаются, вы можете подать жалобу в ФССП. Приставы должны будут среагировать.

Как вести себя во время банкротства

Этим вопросом задаются многие должники. Банкротство хоть и регламентированная процедура, но некоторую свободу предоставляет.

Нужно ли говорить банку о банкротстве во время процедуры

О начатом банкротстве говорить не нужно, кредиторы и так узнают о нем.

Кстати, еще банкротства вы можете выслать всем своим кредиторам, в том числе коллекторским агентствам, официальный отказ от взаимодействия (статья 8 ФЗ № 230). Тогда взыскатели не смогут звонить вам по телефону, отправлять sms-сообщения или электронные письма, а также приходить к вам лично.

Что можно делать должнику при общении со взыскателями

Учитывайте, что после начала банкротства вы вправе:

• Не сообщать кредиторам о том, что проходите процедуру. Во-первых, за вас это сделает финансовый управляющий, который уведомит взыскателей. Во-вторых, они должны будут получить заявления и документы для арбитражного суда.
• По требованию банка или другого взыскателя не говорить ему номер дела в арбитражном суде. Обычно кредиторы требуют это сделать и обещают якобы прекратить звонки. Однако на практике этого не происходит. Номер дела взыскателям может сказать финансовый управляющий.
• Отвечать на вопросы кредиторов. Иногда банки начинают спрашивать у должников: «Откуда взялись деньги на банкротство?», «Почему средства не ушли на погашение кредита?». Вы не обязаны отвечать на такие и другие вопросы.

Нужно ли говорить банку о банкротстве после процедуры

После списания долгов вы обязаны сообщать банкам о том, что прошли процедуру, но только если оформляете кредит или заем. Это обязанность сохраняется в течение 5 лет и является одним из последствий банкротства (пункт 1 статьи 213.30 ФЗ № 127).

Некоторые должники опасаются банкротиться из-за указанного ограничения. Они полагают, что банки не будут выдавать кредиты бывшим банкротам. Однако на практике это не всегда так.

Дело в том, что после банкротства кредитная история несколько меняется. Арбитражный суд списывает непогашенные долги, поэтому многие банки считают, что должник может не справиться с финансовой нагрузкой.

Обычно для указания факта банкротства в анкете есть отдельная графа. Именно в ней вы должны прописать, что прошли процедуру.

Не пытайтесь скрыть факт своего банкротства от банка. Он все равно узнает об этом из БКИ или ЕФРСБ. И тогда вам придет отказ.

Заключение

Итак, главное:

• должник не обязан сообщать о своем банкротстве кредиторам;
• эту информацию они получат из заявления о банкротстве и от финансового управляющего;
• индивидуальный предприниматель обязан разместить информацию о банкротстве в ЕФРСБ минимум за 15 дней до подачи заявления;
• как правило, после того как кредиторы узнают о банкротстве, они начинают активнее требовать долги;
• нередко взыскатели даже используют психологическое давление, чтобы должник не подавал на банкротство;
• обычно кредиторы пугают ложными страшилками о банкротстве, например, о том, что суд заберет водительские права или все имущество;
• если коллекторы нарушают права гражданина, он может подать жалобу в ФССП, как контролирующий орган;
• банк не вправе требовать долги напрямую, после того как арбитражный суд принял заявление и начал банкротное дело;
• по всем вопросам гражданин может направлять к финансовому управляющему, который ведет его банкротство;
• после процедуры нужно сообщать банку о своем банкротном статусе при кредитовании в течение 5 лет;
• обмануть кредитора не получится, так как вся информация находится в свободном доступе в ЕФРСБ;
• обычно получить кредит после банкротства реально примерно через год, если улучшить свою кредитную историю.

Если вы планируете подать на банкротство, проконсультируйтесь с юристом. Он проанализирует ваше финансовое положение и подскажет, можно ли списать долги. Также специалист разработает тактику ведения дела и защитит ваши интересы в суде.

Предлагаем самые комфортные условия для погашения долга

Зудов Владимир

Основатель и руководитель

Оставить заявку