Реструктуризация долга при банкротстве физического лица

Ответим на ваши ключевые вопросы и поможем разобраться, нужна ли вам реструктуризация при банкротстве, или стоит рассмотреть для себя реализацию имущества.

Что такое реструктуризация долгов при банкротстве

Реструктуризация долгов при признании несостоятельности — это полноценная процедура, которая включает составление плана погашения долгов и расчет с кредиторами в течение срока до 5 лет. Суд одобрит реструктуризацию, если у вас есть имущество и (или) доход.

Банкротство физических лиц по нормам № 127-ФЗ предусматривает введение двух процедур:

• реструктуризации долгов;
• реализации имущества.

Также на любом этапе дела можно заключить с кредиторами мировое соглашение. В вашем деле могут применить одну из процедур или даже две, все индивидуально.

Важно!

При подаче заявления в арбитражный суд вы можете ходатайствовать о введении реализации имущества или реструктуризации долгов. Если обстоятельства сопутствуют, суд введет именно то, что вы просите.

Реструктуризацию вводят на первом судебном заседании. Далее назначенный финансовый управляющий организует собрания, на которых обсуждают интересы всех участвующих лиц. Предложить план по возврату долгов могут участники дела:

• вы сами;
• ваши кредиторы;
• арбитражный управляющий.

При подготовке графика вы должны учитывать всех лиц, кому должны. Нельзя реструктуризировать, например, кредиты и проигнорировать микрозаймы.

Чем реструктуризация отличается от полного списания через реализацию имущества

Реструктуризация предполагает восстановление платежеспособности, тогда как реализация имущества заключается в освобождении от долгов. Другими словами, в первом случае вы сами производите расчеты по долговым обязательствам, во втором — вы признаете, что платить нечем, и суд списывает задолженности.

В реструктуризации имущество оставляют за вами, в реализации — включают в конкурсную массу и продают. Эти деньги потом направляют на погашение долгов и судебных расходов.

Важно!

В процедуре реструктуризации долгов должника не признают банкротом, как в реализации имущества.

Когда реструктуризация — обязательный этап, а когда ее можно миновать

На первом заседании суд решает, какую из процедур следует ввести. В основном внимание уделяют:

1. Доходам. Если вы хорошо зарабатываете, то есть немалые шансы, что в итоге введут реструктуризацию долгов.
2. Имуществу. Имеет значение, чем вы владеете.
3. Настрою участников процедуры. Необходимо понять, хотят ли реструктуризации кредиторы и вы сами.

Так, если у вас есть официальный доход в достаточном количестве, и вы можете сами погасить свои долги, суд обязательно введет реструктуризацию.

Какая цель у реструктуризации при банкротстве гражданина

Процедуру «финансового оздоровления» применяют исключительно с целью помочь вам сохранить имущество и восстановить платежеспособность. Разумеется, если у вас больше имущества, а доход неофициальный или его мало, то больше шансов, что суд выберет реализацию имущества.

Но если зарплата составляет, скажем, 150 000 рублей, а платежи в совокупности будут составлять 70 000 рублей, и нет дополнительных расходов, то вам, скорее всего, будет назначена реструктуризация долгов.

Предлагаем самые комфортные условия для погашения долга

Зудов Владимир

Основатель и руководитель

Оставить заявку

Обратите внимание! Как правило, в первую очередь назначают реструктуризацию, и уже потом переходят к реализации имущества. То есть сначала делают ставку на восстановление платежеспособности. И уже потом, если становится ясна бесперспективность, вводят вторую процедуру.

Если сделать все наоборот, то результаты будут сомнительные. То есть если сначала у вас заберут имущество в конкурсную массу и потом введут реструктуризацию долгов, это будет нелогично и неправильно.

Кто может претендовать на реструктуризацию долга в 2026 году

На прохождение реструктуризации долгов может претендовать каждый, у кого накопились долги и нет возможности их выплачивать в обычном темпе. Но есть и требования:

• У вас должен быть чистый доход, то есть официальная заработная плата. Не принимают к рассмотрению ситуации, когда вы зарабатываете без оформления.
• Доход можно получать от разных форм деятельности: вы можете вести, например, предпринимательскую деятельность, быть трудоустроенным как сотрудник в компании или иметь другой вид дохода.
• После погашения обязательств у вас ежемесячно должно оставаться достаточно денег на содержание себя и иждивенцев.  Допустим, по плану реструктуризации вы обязаны выплачивать каждый месяц по 45 000 рублей. Ваш доход составляет 110 000 рублей. Вы проживаете с двумя несовершеннолетними. Значит, в данном случае, если остаток покрывает прожиточный минимум на одного взрослого и двух детей, вы подходите под условия процедуры.

Нельзя воспользоваться реструктуризацией, если:

• в течение последних 8 лет вы уже проходили эту процедуру;
• в течение 5 последних лет вы признавали себя банкротом;
• в отношении вас действуют административные наказания за мелкое хищение, за умышленную порчу имущества;
• есть признаки фиктивного или преднамеренного банкротства;
• у вас есть непогашенные судимости по экономическим преступлениям.

Можно пройти процедуру, имея разные виды долговых обязательств. Они все суммируются и учитываются в плане по возврату задолженностей. Но долги по алиментам, компенсации в связи с причинением ущерба здоровью и жизни третьих лиц, выплаты вознаграждений авторам интеллектуального труда и заработной платы не включают в план реструктуризации.

Когда суды отказывают во введении реструктуризации долгов

Сначала реструктуризационный план проходит стадию одобрения на общем собрании кредиторов, а потом документ утверждает суд. Если последняя инстанция откажет в утверждении, то увы, останется либо готовить новый план, либо вообще забыть об этой идее.

Суды могут отказать в реструктуризации долгов по нескольким причинам:

• План противоречит закону.
• В документе указаны недостоверные сведения.
• Вы не предоставляли требуемые документы суду или финансовому управляющему.
• У вас нет достаточного дохода. Например, за 5 лет вы не выплатите и половины своих долгов.
• Зафиксировано нарушение порядка проведения процедуры и одобрения плана.
• Очевидно, что в результате реализации имущества кредиторам удастся получить больше, чем от реструктуризации долгов.

Чтобы избежать распространенных ошибок, мы рекомендуем обращаться за помощью к юристам. Вы получите консультацию и узнаете, как действовать в сложных условиях.

Что представляет собой план реструктуризации долгов

План реструктуризации в судебном порядке представляет собой основной документ в деле. Он обязан учитывать интересы всех заинтересованных лиц. В нем устанавливаются следующие условия:

• Срок выплаты долгов. Это может быть 1–2 года, а может быть и 5 лет (максимальный срок).
• Порядок расчетов. То есть, каким образом вы будете выплачивать долги: ежемесячно, раз в 2 месяца и так далее.
• Сумма: в каких размерах должны поступать платежи.
• Порядок переводов: реквизиты банковского счета или другие способы.

Все эти нюансы обсуждают на собрании кредиторов и прописывают в документе.

Важно!

Суд может утвердить план реструктуризации, даже если большинство кредиторов будут выступать против.

В чем заключаются преимущества реструктуризации для должника

При реструктуризации долгов никогда не проводят принудительное формирование конкурсной массы и дальнейшую продажу имущества. В этом состоит главный плюс процедуры — вы не потеряете свое запасное жилье и другие активы. В особенности реструктуризационный план часто актуален для предпринимателей, которые планируют и далее вести бизнес. Следует выделить и другие плюсы:

• Отсутствие запретов на ведение предпринимательской деятельности. Если ИП вступит в реализацию имущества, он получит 5-летний запрет.
• Вас не признают банкротом.
• Возможность свободно распоряжаться суммой до 50 000 рублей ежемесячно.
• Отсутствие жесткого контроля над финансовыми расходами и прочими делами.
• Возможность провести расчеты с кредиторами по ключевой ставке ЦБ. Не нужно далее платить кредиты по банковским ставкам.
• Возможность выплатить только часть долга. Допустим, 70%, если кредиторы согласны на частичную компенсацию. Тогда остальное будет списано.
• Возможность сохранения репутации, что может быть очень важно для бизнесменов.
• Защита от взысканий. Пока вы выплачиваете долги в рамках процедуры, все исполнительные производства остаются приостановленными.

Положительных сторон у реструктуризации намного больше, чем отрицательных. Но все же, учитывайте, что эта процедура подойдет далеко не всем.

В чем заключаются недостатки и риски реструктуризации

Коротко пробежимся по недостаткам:

1. Длительная финансовая нагрузка. В течение нескольких лет нужно будет во главу ставить выполнение условий плана.
2. Документальное сопровождение. Нужно будет периодически подтверждать свою платежеспособность.
3. Риск срыва плана и перехода в реализацию имущества. Если вы по каким-то причинам просрочите свои платежи, кредиторы обратятся в АС и инициируют отмену плана с целью провести торги.

Если вам нужна помощь квалифицированного специалиста по долгам и банкротству, обращайтесь, мы поможем вам разобраться с проблемами и забыть о кредиторах.

Реструктуризация или сразу реализация имущества: что выгоднее

Если у вас есть имущество, которое обязательно при реализации будет включено в конкурсную массу и продано, а вас это не устраивает, следует выбрать реструктуризацию долгов. Она спасет от нежелательных торгов. Также составление плана выручит предпринимателей и других лиц, которые ввиду репутационных рисков не хотят становиться банкротами.

Представим ситуацию:

1. У вас есть ипотека, по которой вы исправно платите.
2. Также есть кредиты с микрозаймами, общая сумма долгов составляет 4,5 млн рублей. Другой собственности нет. Что выбрать?

В данном случае предпочтительнее будет выбрать реализацию имущества, потому что последние нововведения в банкротстве позволяют составить с залоговым банком отдельное мировое соглашение и платить дальше, тогда как остальные долги подлежат списанию.

Что меняется для должника после введения реструктуризации

После введения процедуры реструктуризации наступают последствия. В частности, нельзя без письменного согласия финансового управляющего:

• подписывать финансовые документы и заключать сделки стоимостью выше 50 000 рублей;
• брать новые ссуды;
• отчуждать имущество.

Записи о прохождении процедуры обязательно появятся в кредитной истории. Это следует учитывать.

Важно!

Реструктуризация меньше влияет на финансовую репутацию должника, чем реализация имущества и полноценное банкротство. Но все же, вам придется заново бороться за доверие кредиторов.

В заключение: когда реструктуризация — шанс, а когда лишний этап

• Реструктуризация является полноценным шансом и спасительной соломинкой для тех, кто лишь временно оказался в удручающем положении, но в целом обладает ресурсами для расчета с кредиторами.
• Реструктуризация долгов поможет сохранить репутацию и имущество, выплатить свои долги по низким процентным ставкам.
• Процедура будет лишней тратой времени и сил, если вы изначально настроены на банкротство, платить нечем и терять особо тоже нечего.
• Увы, бывает так, что суды  сначала вводят реструктуризацию долгов и потом реализацию имущества. Часто это происходит еще и потому, что должники допускают распространенные ошибки ввиду отсутствия юридической помощи.

Они не ходатайствуют о переходе к реализации имущества, что влечет последствия:

• Потерю времени, затраченного на бесполезную реструктуризацию.
• Потерю финансов, ведь все траты удваиваются. Как минимум, придется два раза платить вознаграждение для финансового управляющего и судебные расходы.

Если вы хотите избежать рисков и ошибок, звоните нашим юристам. Вы получите бесплатную консультацию, правовую поддержку, разбор ситуации и другую посильную помощь. Мы обязательно проанализируем вашу ситуацию и посоветуем дальнейший ход событий. Правильный выбор и профессиональная поддержка избавят вас от переживаний и нежелательного исхода.

Видео по теме:

YouTube ВК.Видео Дзен RuTube