Коллекторы и их роль в банкротстве физического лица

Кто такие коллекторы, и как меняется их роль при банкротстве

Коллекторы — это агентства, которые занимаются взысканием долгов. Они работают по одной схем:

• либо выкупают задолженности, которые кредитор не может взыскать самостоятельно;
• либо взыскивают деньги по агентскому договору, а взамен получают вознаграждение в процентах.

Далее мы будем говорить о тех коллекторах, которые выкупают сложные просрочки и пытаются взыскать их самостоятельно. Именно они могут стать конкурсными кредиторами в банкротном деле.

Что происходит с коллекторами после запуска банкротства: из «взыскателей» в обычных конкурсных кредиторов

После запуска банкротства коллекторы вправе заявить свои требования в течение двух месяцев. Срок отчитывается с момента публикации информации о признании банкротного заявления обоснованным в ЕФРСБ. Судья оценивает притязания взыскателей, и, если все в порядке, включает в специальный реестр.

Важно!

Судья рассматривает требования кредиторов к должнику единолично в судебном заседании. Участников процесса он не вызывает. По результатам слушания он выносит определение о включении требований в реестр или отказе в этом.

По сути, после запуска банкротства коллекторы становятся кредиторами, а когда их требования включают в реестр — конкурсными кредиторами (статья 2 ФЗ № 127). Наравне с другими взыскателями они могут претендовать на погашение долга в порядке очередности. Всего очередей три. Коллекторы находятся на последнем месте.

Что могут и чего не могут коллекторы во время банкротства

Как и другие кредиторы, коллекторы обладают правами и несут обязанности, которые установлены ФЗ «О банкротстве» и АПК РФ. Они могут:

• инициировать процедуру банкротства должника самостоятельно, а не дожидаться, когда он подаст заявление в арбитражный суд;
• участвовать в собрании кредиторов, голосовать по ключевым моментам банкротства, например, решать вопрос о заключении мирового соглашения;
• знакомиться с материалами арбитражного дела, делать выписки и копии, запрашивать необходимую информацию у финансового управляющего;
• оспаривать сделки должника, нарушающие интересы конкурсных кредиторов, например, по продаже имущества до банкротства;
• обжаловать решения арбитражного суда и действия или бездействия финансового управляющего.

Это общие права, которыми АПК РФ и ФЗ № 127 наделяет конкурсных кредиторов. Также эти лица несут обязанности, установленные законом.

В основном конкурсные кредиторы обязаны честно и добросовестно участвовать в банкротстве, а также не нарушать права других лиц.

Как меняются права коллекторов при банкротстве должника

В ходе банкротства перечень прав коллекторов несколько сужается. До возбуждения банкротного дела они могут взаимодействовать с должником напрямую, если он не потребует обратное. Мало кто знает, что статья 8 ФЗ № 230 позволяет:

• полностью отказаться от взаимодействия с коллекторами;
• или продолжать общаться с ними, но только через представителя (адвоката).

Для этого нужно направить взыскателю заявление, но не раньше чем через 4 месяца со дня просрочки.

Если вы не воспользовались таким правом, банкротство все равно запретит взаимодействие. Согласно пункту 1 статьи 213.11 ФЗ № 127, после признания судом вашего заявления обоснованным и введения реструктуризации долга, возникнет запрет на погашение требований кредиторов по денежным обязательствам.

Также появятся следующие последствия:

1. Коллекторы смогут заявить свои требования только в порядке, который установлен законом. Проще говоря, они будут вправе вернуть долг только после включения в реестр требований кредиторов.
2. Коллекторы не смогут больше начислять неустойки и другие финансовые санкции по вашим обязательствам. Исключение составят только текущие платежи, то есть те, которые возникли после принятия заявления судом.
3. Если приставы наложили арест на ваше имущество, то его снимут. То есть, все обременения в рамках кредитных договоров устранят. Однако вы не сможете совершать сделки на сумму более 50 000 рублей без согласия финуправляющего.
4. Приставы приостановят или отменят исполнительные производства по кредитным договорам и не смогут удерживать деньги из вашей зарплаты. То есть, коллекторы перестанут получать деньги.

Важно!

Если об этом попросят конкурсные кредиторы, то суд сможет частично запретить распоряжаться вашим имуществом, в том числе проводить торги. Это необходимо для обеспечения исполнения требований взыскателей.

Если суд признает вас банкротом, все имущество войдет в конкурсную массу, в том числе заработок свыше прожиточного минимума. Все ваши доходы будут поступать на один основной счет. Финуправляющий станет ежемесячно выделять вам «минималку».

То есть, при вашем банкротстве коллекторы смогут получить свои деньги только путем реструктуризации долга или реализации имущества. Никаких отчислений от приставов им не будет. Взыскатели утратят право требовать долг напрямую.

Как ведут себя коллекторы на разных стадиях банкротства

Банкротство позволяет вам не только легально освободиться от долгов, но и сокращает полномочия коллекторов.

Как ведут себя коллекторы до банкротства

До банкротства коллекторы обычно напоминают о просрочках лично или по телефону, предлагают сделать реструктуризацию задолженности или обанкротиться.

Взыскатели абсолютно законно могут (статья 7 ФЗ № 230):

Зудов Владимир

Основатель и руководитель

• ✓ приходить к вам, но не чаще одного раза в неделю (но не всем штатом, а только один сотрудник);
• ✓ звонить, чтобы узнать о возврате долга, но максимум два раза в неделю с 8:00 до 22:00 в будни, а в выходные и праздники — с 9:00 до 22:00;
• ✓ звонить максимум один раз в сутки, два раза в неделю и восемь раз в календарный месяц.

При каждом взаимодействии с вами коллектор должен будет представляться и сообщать о просрочке, в том числе ее размере.

Если коллекторы беспокоят вас чаще, чем указано выше, вы можете подать жалобу в Федеральную службу судебных приставов.

Как ведут себя коллекторы после начала банкротства

После начала банкротства коллекторы вправе требовать долг только через реестр требований кредиторов. Для этого им нужно подать обоснованное заявление в арбитражный суд и добиться внесения в «базу».

После включения в реестр требований коллекторы получат статус конкурсных кредиторов. Они могут участвовать в собраниях, оспаривать ваши сделки, решения суда, действия или бездействия финансового управляющего.

Важно!

Когда коллекторы станут конкурсными кредиторами, они смогут требовать долг только в рамках банкротства и должны будут перестать звонить вам и приходить к вам домой.

Вы можете еще больше сократить взаимодействие с взыскателями, обратившись к юристу. Правозащитник возьмет на себя ведение дела, поэтому вам не придется посещать суды. Юрист будет отстаивать ваши права и интересы перед коллекторами, а вы сможете в любое время узнать о результатах процесса.

Как коллекторы узнают о вашем банкротстве

Вопреки распространенному мнению, вы не должны говорить коллекторам о своем банкротстве. Эта обязанность возлагается на финансового управляющего.

Если суд признал вас банкротом и ввел реализацию имущества, то финансовый управляющий должен сообщить об этом известным кредиторам в течение 15 дней со дня вынесения судебного акта. С этого момента кредиторы смогут заявить свои требования к вам (подпункт 2.1 пункта 2 статьи 213.4 ФЗ № 127).

Также финуправляющий должен внести информацию о начале банкротства в ЕФРСБ и в газету «Коммерсантъ» Он же обязан публиковать данные о завершенных процедурах не позже, чем в течение десяти дней со дня вынесения соответствующих судебных актов (подпункт 2.1 пункта 2 статьи 213.7 ФЗ № 127).

Важно!

Вы можете самостоятельно указать кредиторов в перечне к заявлению на банкротство. Однако даже если этого не сделаете, они все равно смогут заявить свои требования в течение двух месяцев со дня публикации сообщения о признании банкротного заявления обоснованным (пункт 2 статьи 213.8 ФЗ № 127). Срок, пропущенный по уважительной причине, можно восстановить через суд.

Учитывайте, если вы не включите требования каких-либо кредиторов в перечень при внесудебном банкротстве через МФЦ, то задолженности по ним не спишут. Поэтому за составлением документов обратитесь к юристу.

Когда коллекторы должны перестать вас беспокоить

Коллекторы должны перестать вас беспокоить с момента начала процедуры, то есть со дня первого судебного заседания, на котором суд признает ваше заявление о банкротстве обоснованным.

Если вы банкротились через МФЦ, то коллекторы должны перестать вам звонить со дня внесения информации о банкротстве в специальный реестр на сайте «Федресурса».

Предлагаем самые комфортные условия для погашения долга

Зудов Владимир

Основатель и руководитель

Оставить заявку

Что делать, если коллекторы продолжают звонить во время банкротства

Во время банкротства обязанности по организации собрания кредиторов и составлению реестра требований ложатся на финуправляющего. Поэтому все вопросы по взысканию коллекторы должны решать только с ним.

Как действовать, если коллекторы беспокоят при банкротстве

Некоторые взыскатели продолжают звонить должникам, которые проходят банкротство. Если это ваш случай, то важно понимать, что любые неправомерные действия можно оспорить. Однако сначала лучше попробовать договориться мирно.

Вот что вы можете сделать:

1. Если коллекторы продолжают вам звонить и направлять СМС, то сообщите им о том, что проходите банкротство. Объясните, что все вопросы по имуществу и возврату долгов решает финансовый управляющий.
2. Если это не помогает, то зафиксируйте нарушения закона, например, запишите разговор, предупредив об этом взыскателя. Сделайте скриншоты переписок, уведомив об этом коллектора.
3. Направьте заявление со всеми доказательствами в Службу судебных приставов исполнителей. Вы можете сделать это онлайн, лично или почтой. ФССП контролирует работу коллекторов и принимает жалобы на нарушения.

Важно!

Каждая ситуация индивидуальна, поэтому перед принятием решения проконсультируйтесь с юристом.

Куда можно пожаловаться на коллекторов, кроме ФССП

Варианты следующие:

1. Когда коллекторы грубо нарушают закон, например, угрожают вам, портят имущество, вы можете подать заявление в полицию.
2. Если взыскатели совершают административное правонарушение по статье 14.57 КоАП РФ, вы вправе подать жалобу в мировой при сумме долга до 50 000 рублей или районный суд, если просрочка больше.
3. На действия коллекторского агентства может повлиять финуправляющий. Если взыскатели продолжают вас беспокоить, вы можете сообщить об этом арбитражному управляющему, который участвует в деле.
4. Если вы сомневаетесь в законности деятельности коллекторов, например, когда не нашли агентство в реестре коллекторских компаний, или обнаружили нарушения закона при передаче долга, то можете пожаловаться в ЦБ РФ.

Вне зависимости от того, какие права нарушают коллекторы, вы всегда можете обратиться к юристу, который пояснит, как действовать дальше. Специалист поможет отстоять ваши законные интересы и обратиться в государственные органы.

Учитывайте:

вы вправе самостоятельно прекратить взаимодействие с коллекторами, направив им заявление, если с момента просрочки прошло более 4 месяцев. Однако работать лучше вместе с юристом. Он знает все нюансы, которые нужно учитывать.

Заключение

Итак, главное:

• до банкротства коллекторы вправе звонить вам в определенное время, но не чаще двух раз в неделю, а один раз в неделю — приходить лично;
• после начала процедуры взыскатели утрачивают эти права и могут заявить свои требования только в суде;
• при банкротстве по общим правилам исполнительные производства прекращают или приостанавливают;
• в итоге коллекторы перестают получать деньги, которые приставы удерживают с вашей заработной платы;
• в арбитражном деле коллекторы-кредиторы несут те же права и обязанности, что и другие кредиторы;
• свои требования взыскатели вправе заявить в течение двух месяцев с момента публикации сообщения о признании банкротного заявления обоснованным;
• коллекторы становятся конкурсными кредиторами после включения в реестр требований кредиторов;
• суд рассматривает требования кредиторов о включении в реестр единолично без вызова сторон;
• вы не обязаны сообщать коллекторам о том, что проходите банкротство, так как этим занимается финансовый управляющий;
• если вы забудете указать коллекторов в перечне кредиторов при внесудебном банкротстве, то задолженности по ним не спишут;
• после проведения первого судебного заседания коллекторы должны перестать вас беспокоить;
• вы можете самостоятельно отказаться от взаимодействия с взыскателями при условии, что прошло 4 месяца с момента просрочки;
• если коллекторы продолжают вам звонить и приходить домой после начала банкротства, вы можете пожаловаться в ФССП;
• при угрозах жизни и здоровью со стороны взыскателей можно подать заявление в полицию;
• когда идет банкротство, коллекторы не могут взаимодействовать с вами напрямую, а только через финансового управляющего.

Если коллекторы пытаются взыскать долги в обход банкротства, то обратитесь к грамотному юристу, который пояснит ваши права и поможет их защитить.