Можно ли взять ипотеку, если супруг банкрот

Расскажем, можно ли взять ипотеку, если супруг банкрот, и как повысить вероятность кредитования.

Влияние банкротства мужа или жены на одобрение ипотеки

Если вы решили взять ипотеку, а ваш муж (или жена) проходит банкротство, то должны понимать, что оно прямо влияет на заключение договора. Хотя несостоятельность мужа или жены не сказывается на вашей платежеспособности, банку нужен сообязанный, который сможет нести солидарную ответственность.

Важно!

Солидарная ответственность — это когда вы и ваш супруг отвечаете за долг вместе. Банк может требовать погашение кредита, как с вас, так и с вашего мужа или жены, или со всех сразу.

Объясним, почему банкротство супруга снижает вероятность одобрения.

Сокращение бюджета семьи

При оформлении ипотечного договора супруг-банкрот должен стать созаемщиком. Однако банк это вряд ли устроит. Ему важно, чтобы оба клиента были платежеспособными. Банкротство неизбежно сокращает бюджет семьи.

Дело в том, что все доходы банкрота уходят в конкурсную массу. Исключение составляют лишь те, что указаны в статье 446 ГПК РФ, а также заработок в размере прожиточного минимума на человека и каждого его иждивенца.

То есть, если у вас есть общие несовершеннолетние дети, то с доходов супруга-банкрота финуправляющий будет ежемесячно выделять половину денег на каждого из них. Ведь за обеспечение детей отвечают оба родителя.

Возможная реализация имущества

Частая процедура банкротства — реализация предметов собственности. Суд вводит ее, только если банкрот неплатежеспособен, то есть, не может рассчитаться с кредиторами.

Необязательно, что после признания банкротом активы продадут на торгах. Если у человека нет имущества для реализации, то долги просто спишут. Однако в случае с имуществом супружеской пары все обстоит иначе.

На торги смогут выставить совместно нажитые активы семьи. При этом вам, как супругу банкрота, выплатят половину стоимости, а остальное отдадут кредиторам. Это обусловлено тем, что согласно статье 34 Семейного кодекса РФ, доли супругов признаются равными. Конечно, если нет брачного договора.

Для банка это приведет к возможным финансовым потерям, поэтому кредит с созаемщиком-банкротом вряд ли одобрят.

Способы одобрения ипотеки при банкротстве одного из супругов

Есть несколько способов получить одобрение банка.

Вывести мужа (жену) из сделки

По закону вывести супруга из ипотеки можно либо при расторжении брака, либо при заключении брачного договора, который устанавливает режим раздельной собственности.

Если вы не собираетесь разводиться и заключать брачный договор, то можете обратиться в банк с просьбой привлечь другого сообязанного. Сотрудник кредитной организации оценит все риски, включая банкротство вашего мужа или жены.

Важно!

Если после проверки всех фактов станет ясно, что созаемщик-банкрот не сможет выполнять обязательства по ипотеке самостоятельно, кредитор изменит состав участников ипотечного договора.

В этом случае созаемщиком сможет стать:

• один из родителей, который готов помочь приобрести жилье;
• совершеннолетний ребенок, если у него есть стабильный доход;
• близкий родственник, например, сестра или брат.

Учитывайте, что созаемщик должен соответствовать всем требованиям банка. Прежде всего, важна платежеспособность, то есть, доход, достаточный для внесения ежемесячного платежа.

Подберем возможный правовой вариант действий

Зудов Владимир

Основатель и руководитель

Оставить заявку

Есть и другие требования к сообязанному:

1. Хорошая кредитная история. Участие созаемщика с высоким рейтингом поможет получить кредит.
2. Возраст не моложе 21 года. Некоторые банки устанавливают меньшую возрастную планку (18 лет).
3. Официальный доход. Необходима справка, которая подтверждает достаточный заработок, как правило, за последние полгода.

При оформлении ипотеки нужен первый взнос минимум 20%. Чем он выше, тем больше будет вероятность одобрения и меньше — переплата.

Заключить брачный договор

По части 1 статьи 42 СК РФ, вы можете изменить режим общей совместной собственности супружеской пары и установить раздельную или долевую собственность на все ваши активы или выборочно.

Вы вправе определить, что единолично владеете приобретенным имуществом. Также в брачном договоре можно указать судьбу будущих покупок, в том числе с привлечением ипотечных средств.

Обычно банк сам настаивает на заключении брачного договора, если один из супругов находится в процедуре банкротства. Это снижает кредитные риски, ведь по общему правилу, муж и жена отвечают совместно нажитыми ценными предметами собственности.

Важно!

Созаемщика указывать необязательно, если это установлено банком, и ваш доход позволяет выплачивать ипотеку единолично. Однако иногда это все же требуется. В таком случае вы можете указать другого человека, например, мать или отца, но только с его согласия и если не возражает кредитор.

Вообще, если вы не привлекли своего супруга как созаемщика или поручителя по кредиту, то он не будет отвечать за ваши просрочки, даже если между вами нет брачного договора.

Способы увеличить вероятность одобрения ипотеки, когда супруг банкрот

Если вам не подходит привлечение созаемщика или заключение брачного договора, то рассмотрите другие способы получения ипотеки.

Поручительство

Поручительство возможно по договоренности с кредитором. Это хороший вариант, когда участие сообязанного необязательно.

Поручитель гарантирует банку возврат кредита, если вы не сможете платить. Он должен соответствовать определенным требованиям. Обычно они следующие:

• возраст — от 21 до 70 лет (иногда минимальная планка меньше);
• хорошая кредитная история;
• достаточный официальный доход.

Если поручитель подходит под требования банка, вы, скорее всего, сможете получить кредит, даже без привлечения супруга-банкрота.

Важно!

Согласно пункту 1 статьи 363 ГК РФ, поручитель отвечает за невыплату кредита заемщиком солидарно с ним. Проще говоря, банк вправе потребовать с него весь непогашенный заем, в том числе проценты и штрафы за просрочку.

Однако если это указано в договоре, поручитель может нести субсидиарную ответственность. Тогда банк обратится к нему не сразу, а попробует договориться о внесении платежей с клиентом.

Если поручитель и заемщик не исполнят свои обязательства по погашению ипотеки, то кредитор сможет подать в суд на каждого из них. Как правило, такие меры принимают при просрочках более 2–3 месяцев.

Предоставление залога

Сама по себе квартира уже является залоговым имуществом. Банк может продать ее при невозврате долга, чтобы компенсировать выданную сумму.

Однако вы можете предоставить кредитору дополнительное обеспечение, например, автомобиль. Конечно, если это предусмотрено условиями договора.

Возможные риски при покупке жилья в ипотеку

Даже если у вас нет брачного договора, и вы берете ипотеку, то должны понимать, что рисков потери собственности из-за банкротства супруга нет.

Важно!

Когда финансовый управляющий, направляя запросы, обнаруживает ипотечное жилье, оформленное на должника, он не сможет продать эту недвижимость, пока этого не потребует банк.

Вообще, ипотечная недвижимость, которая является единственным жильем, сегодня более защищена, чем раньше. Если просрочек по ипотеке нет, то суд выводит спорное жилище из конкурсной массы, и оно остается за должником.

Так, в Определении судебной коллегии ВС РФ сказано, что в этом случае судья предлагает участникам процесса или заключить мировое соглашение, или вводит реструктуризацию задолженности. Конечно, если это не нарушает интересы кредиторов.

Другие способы приобрести жилье

Если вы не можете привлечь поручителя, предоставить залог, а ваш супруг находится в процедуре банкротства, то рассмотрите другие способы приобрести жилье:

1. Стать участником кредитного кооператива. Обычно они предлагают условия кредитования лучше, чем в банке, а участие в накопительных программах помогает собрать деньги на первый взнос. Основной недостаток в том, что размер займов ограничен. Также вам придется вступить в кооператив и дождаться накопления средств.
2. Участвовать в рассрочке от застройщика. Некоторые строительные компании предлагают рассрочку на недвижимость в новостройках. Это позволяет получить жилье без первого взноса или с минималкой. Но такие программы есть не везде, а выбор жилья ограничен.
3. Заключить договор аренды с правом выкупа. Суть в том, вы вносите арендные платежи, проживая в квартире или доме. Через определенный срок вы заключаете договор купли-продажи с арендодателем и выкупаете жилье.

Хотя ипотека остается почти универсальным инструментом приобретения недвижимости, ее сложно оформить, если супруг проходит банкротство. Поэтому рекомендуем вам рассмотреть другие способы покупки жилья, а за решением правовых вопросов обратиться к юристу.

Заключение

Итак, подытожим:

• взять ипотеку, если супруг проходит банкротство, сложнее, поскольку обычно он выступает созаемщиком;
• по договоренности с банком вы можете вывести мужа или жену из сделки, предложив другого созаемщика;
• чтобы увеличить вероятность одобрения, можно предоставить в залог ценное имущество, например, автомобиль, или пригласить поручителя;
• обычно к поручителю предъявляются строгие требования для оформления ипотеки, в том числе по части платежеспособности и кредитной истории;
• для оформления ипотечного кредита важно не только соответствовать требованиям банка, но и предоставить первый взнос;
• чтобы увеличить вероятность одобрения при банкротстве супруга, можно заключить брачный договор, который меняет режим собственности;
• кроме ипотеки есть другие способы получить жилье, например, рассрочка от застройщика, участие в кредитных кооперативах, аренда с правом выкупа;
• единственное ипотечное жилье не могут забрать в ходе банкротства, если не было просрочек.

При любых правовых сложностях обратитесь к юристу. Он проанализирует вашу ситуацию и предложит оптимальное решение.