Что будет, если не платить микрозайм

Как будет меняться сумма долга

Просрочка неминуемо ведет к увеличению суммы долга. Вы нарушили условия договора, поэтому с первого дня пропуска платежа МФО начнет начислять пени. Закон предусматривает 2 варианта:

1. Если проценты по займу начисляются, пени составят 20% годовых или 0,055 в день от просроченной суммы.
2. Если МФО проценты по займу не начисляет, тогда пени составляют уже 0,1 в день или 36,5% годовых.

Важно!

Почти всегда МФО начисляют пени 20% годовых (0,055% в день) плюс ставка по договору — обычно это 0,8% в день. Если сумма долга составляет 10 000 рублей, это будет 85,5 в первый день и дальше по нарастающей: каждый день пени начисляют на текущую сумму задолженности.

Ограничение по сумме долга. Раньше МФО могли раздувать долги до бесконечности, вгоняя заемщиков в долговую яму. Но сейчас клиенты микрофинансовых организациий защищены законом, который ограничивает сумму требования при просрочке:

• Если заем был взят после 1 апреля 2026 года, МФО не может повысить требуемую к возврату сумму более чем на 100% от начальной. Если вы брали в долг 10 000 рублей, после достижения долга суммы 20 000 рублей начисление процентов и пени обязаны прекратить.
• Если микрокредит взяли до 1 апреля 2026 года, предельная сумма требования — 130%. То есть при сумме 10 000 рублей это 13 000 рублей.

То есть при начислении процентов по договору и пеней за просрочку МФО не может перешагнуть эту сумму. Если она требует с вас больше — это нарушение закона. Вам нужно обращаться с жалобой в ЦБ РФ.

Как будет действовать МФО

Прошли те времена, когда представители МФО давили на должников, угрожали, портили имущество и занимались рукоприкладством. Сейчас все эти методы практически в прошлом. Закон защитил заемщиков от противоправных действий:

• Ограничены процентные ставки, пени и сумма долга при просрочке — МФО больше не могут бесконечно раздувать долги и наживаться на этом;
• Введен реестр МФО, в который не так просто попасть и можно вылететь из-за нарушений № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и других законов и нормативных актов ЦБ РФ. Как итог, черные кредиторы ушли с рынка, а действующие вынуждены следить за своей репутацией.
• Введен № 230-ФЗ, который в народе прозвали «Законом о коллекторах». В нем четко прописали, что могут делать взыскатели по отношению к должнику. И если МФО или коллекторское агентство эти нормы нарушает, их ждет большой штраф и даже исключение из реестров, что означает потерю возможности работать на рынке.

Поэтому сейчас взыскание просроченной задолженности — более легкий для заемщика процесс. Кредиторы и коллекторы вынуждены соблюдать закон и действовать благоразумно.

Внимание!

Но нельзя сказать, что произвол полностью ушел с рынка. Если вам угрожают, бесконечно звонят и пишут, портят имущество, рассказывают о вашем долге третьим лицам — это нарушение закона. Жалуйтесь в ЦБ РФ и НАПКА.

Чего ждать заемщику при просрочке

Взыскание просроченной задолженности — многоступенчатый процесс. Сначала МФО пытается вернуть должника в график сама, после привлекает коллекторов, далее подает в суд, а в итоге может вовсе продать долг, чтобы избавиться от него. Рассмотрим каждый этап подробно.

Отдел взыскания МФО

Сначала к процессу приступает специальный отдел микрофинансовой организации, который работает с проблемными долгами. Его сотрудник может позвонить вам уже в первый день просрочки. Его задача:

• узнать, что случилось — прояснить ситуацию и понять перспективы;
• проинформировать о ежедневном росте долга из-за пеней;
• взять с должника обещание — например, закрыть долг через 5 дней;
• предложить вариант помощи, если окажется, что должник попал в непростую финансовую ситуацию.

Важно!

Если вы не будете брать трубку, кредитор станет звонить третьим лицам, которых вы указали при заключении договора. Он будет просить передать вам информацию — согласитесь, приятного в этом мало. Поэтому лучше идти на диалог.

У МФО нет задачи загнать вас в долгую яму, поэтому стоит идти с ней на диалог. Вам может быть предложен вариант помощи, например, перенос даты оплаты, реструктуризация или даже кредитные каникулы. Поэтому не стоит игнорировать звонки — возможно, в диалоге будет найдено решение, и вы выйдете из ситуации без потерь и порчи кредитной истории.

Коллекторы

Если должник не идет на диалог или не выполняет обещания по возврату долга, МФО будет вынуждена привлечь профессиональных взыскателей — коллекторов. Обычно это происходит через 1–2 месяца безуспешного взыскания собственными силами.

Крупные микрофинансовые организации часто имеют дочерние коллекторские агентства, которым и передают проблемные долги. Или МФО заключает договор со сторонней компанией, которая оказывает ей услуги.

Но если раньше коллекторы МФО были действительно страшными людьми, то теперь это чаще всего обычный кол-центр и небольшая выездная группа для редких визитов домой к должнику.

Способы взаимодействия с должником прописаны в статье 2 № 230-ФЗ, а ограничения в статье 7:

• телефонные переговоры, в том числе с помощью автоинформатора — не чаще 1 раза в день, 2 раза в неделю и 8 раз в месяц;
• сообщения по средствам интернета (через мессенджеры) — не чаще 2 раз в сутки, 4 раз за неделю или 16 раз за месяц;
• личные встречи — не чаще раз в неделю (вы имеете полное право их не впускать в дом);
• письменная корреспонденция.

Внимание!

Взаимодействие может проходить только в будни с 8:00 до 22:00 и в выходные с 9:00 до 20:00 по местному времени должника.

Коллекторы по сути могут только звонить или писать, сообщая о сумме долга. Они не могут с вас требовать возврат. Если они нарушают закон, подавайте жалобу в онлайн-приемную ФССП — это надзорный за коллекторами орган.

Суд

Рычагов давления на должника у коллекторов теперь мало, и если этот этап взыскания прошел безуспешно, микрофинансовая организация будет вынуждена обратиться в суд. Обычно это случается через 3–5 месяцев безуспешного взыскания коллекторами и примерно через полгода после первой просрочки.

При этом:

• суммам долга будет зафиксирована, с ней уже в дальнейшем будут работать судебные приставы;
• коллекторы и представители МФО больше не будут беспокоить.

Рассмотрение дела проходит в упрощенном порядке, присутствие должника необязательно. Судья выносит судебный приказ, который после вступления в силу уходит в работу судебным приставам.

Важно!

В течение 10 дней после получения судебного приказа вы можете обжаловать его. В этом случае будет назначено стандартное заседание. На нем можно, например, заявить о сроке исковой давности, попытаться уменьшить сумму долга.

Но в любом случае суд встанет на сторону кредитора, потому что это вы нарушили условия договора. После вступления в силу решение суда уйдет в работу судебным приставам.

Судебные приставы

Они не давят на должника, практически не ведут с ним диалогов. Судебные приставы работают по четкой схеме, применяя все доступные им законные методы принудительного взыскания задолженности. Пристав:

1. Первым делом подаст запросы в банки, чтобы найти карты и счета должника. Если на них есть деньги, спишет их в счет долга. Если денег нет, или суммы недостаточно, предпримет другие меры. Счета по сути загоняются в минус: все поступающие на них деньги будут списывать — за исключением доходов, которые указаны в статье 101 № 229-ФЗ.
2. Найдет место работы должника и направит туда постановление, согласно которому работодатель будет вычитать из зарплаты 50% и направлять эти деньги в ФССП для погашения долга. Списания будут происходить, пока долг не покроется полностью.
3. Будут искать имущество должника для его ареста и продажи с торгов. Вырученные средства пойдут на покрытие долга. Это крайняя мера, которую на практике применяют редко. Чаще всего достаточно мер из пунктов выше.

Зудов Владимир

Основатель и руководитель

Есть и дополнительные меры, которые направлены на сохранение имущества должника и как стимулирующие для погашения долга:

• ✓ запрет на регистрационные действия с автомобилем и недвижимостью должника;
• ✓ при сумме долга более 30 000 рублей накладывают запрет на выезд за границу.

Бывает так, что должник не имеет официального дохода, у него нет банковских счетов и имущества. В этом случае пристав не может ничего сделать, поэтому закрывает дело. Но у МФО есть право постоянно возобновлять дело, чем они и пользуются.

Продажа долга

Если и судебные приставы не смогли взыскать долг, МФО может принять решение продать долг коллекторам. Такие задолженности обычно продают за копейки, буквально за 1–3% от суммы. После этого вы уже будете должны другой фирме.

Новый собственник долга выйдет на связь, может предложить урегулировать вопрос со скидкой до 50%, дать рассрочку. Также он может сновать подать в суд и привлечь приставов.

Как избежать проблем

Мы рассмотрели пошагово, что будет, если не платить микрозайм. Но до привлечения коллекторов, суда и приставов лучше не доводить — хотя бы ради сохранения кредитной истории.

Наши рекомендации:

1. Если понимаете, что не можете вернуть заем или внести платеж в срок, уточните у МФО возможность пролонгации. При наличии такой опции вы самостоятельно в личном кабинете перенесете дату оплаты, оплатив проценты или фиксированную стоимость услуги.
2. Обратитесь к МФО за помощью сами или идите на диалог и слушайте предложения кредитора. Обычно предлагают реструктуризацию — сумму долга раскидают на продолжительный срок, будете погашать его небольшими платежами по графику.
3. Если долгов много, и вы понимаете, что не сможете их вернуть, подавайте на банкротство.

Банкротство физического лица — это реальная законная возможность избавиться разом от долгов перед банками и МФО, перед ФНС и компаниям ЖКХ, от административных штрафов.

Процедура длится 6–12 месяцев, по итогу все ваши долги спишут, вы начнете жизнь с чистого листа. Процесс сложный, с большим количеством нюансов, поэтому обращайтесь к юристу, который поможет собрать документы, будет представлять ваши интересы в суде и сделает все возможное, чтобы защитить ваше имущество.

В заключение

Не стоит рассчитывать на то, что МФО простит долг, так как его сумма небольшая. В последние годы прибыль таких кредиторов упала из-за ограничений по ставкам и пеням, поэтому они делают все возможное, чтобы получить свое вместе со штрафными санкциями.

Тезисно о главном:

• на следующий день после просрочки МФО начнет начислять пени — обычно это 20% годовых плюс проценты по договору;
• у МФО может быть услуга пролонгации, тогда вы просто перенесете дату оплаты в личном кабинете — так можно делать до 5 раз в рамках одного договора;
• первые 1–2 месяца МФО пытается взыскать долг своими силами, и на этом этапе с ней можно договориться о реструктуризации;
• после долг передадут на взыскание коллекторам, которые могут звонить, писать и приходить, но только в разрешенные часы и с ограничением по количеству раз;
• коллекторы могут только уведомлять о сумме долга — угрожать, портить имущество и давить они не имеют права;
• коллекторы пытаются взыскать долг 3–5 месяцев, после МФО подает в суд;
• решение суда поступает приставам, которые могут арестовать карты и счета, списывать 50% из зарплаты, изымать имущество;
• также приставы наложат запрет на сделки с вашими авто и недвижимостью, а при сумме долга от 30 000 рублей поставят запрет на выезд за границу;
• лучше пытаться договориться с МФО еще на первой стадии взыскания долга, например, о реструктуризации — тогда кредитная история пострадает несильно;
• если у вас много долгов, которые вы не можете вернуть, подавайте на банкротство — по итогу их все спишут.

Разберем вашу ситуацию, закажите звонок.

Зудов Владимир

Основатель и руководитель

Заказать звонок