Могут ли коллекторы увеличить сумму долга: законные и незаконные начисления

Когда коллекторы могут начислять проценты

Коллекторы могут начислять проценты только после того, как выкупили задолженность по договору цессии. В этом случае они становятся новыми кредиторами и вправе требовать:

• основной долг;
• проценты по займу;
• неустойку за просрочку возврата долга;
• иные платежи, которые указаны в договоре;
• судебные расходы, если дело дошло до суда.

Договор цессии — это уступка права требования.

По нему все правомочия прошлого кредитора переходят к коллектору. При этом должник вправе выдвигать против требований коллектора возражения, которые мог бы предъявить банку.

Цессию нужно отличать от агентского договора. Коллекторы вправе заключить его с банком, но условия будут другими. По агентскому договору участник не выкупает задолженность, а только помогает банку ее взыскивать.

Начислять проценты, неустойки, пени за просрочку платежей по агентскому договору коллекторы не могут. Они вправе делать это только по цессии.

То есть долг может вырасти, только если коллекторы уведомили вас о его выкупе. Иначе увеличение задолженности взыскателями будет незаконно.

Совет: прежде чем отдавать деньги коллекторам, проверьте, работают ли они легально. Это можно сделать через реестр на сайте ФССП. Если взыскателей нет в официальной базе, скорее всего, это мошенники.

Не сообщайте «черным» коллекторам свои паспортные данные, коды из СМС и не переходите по ссылкам, которые получили. Если взыскатели вам угрожают или наносят вред, обратитесь в полицию.

В каком размере коллекторы могут начислять проценты

Коллекторы могут начислять проценты только в том размере, который указан в первоначальном договоре с кредитором. Они не вправе увеличивать процентную ставку по своему желанию.

Допустим, Иванов И.И. заключил договор с банком под ставку 23% годовых на 5 лет. Через 2 года коллекторы выкупили проблемный долг и стали новыми кредиторами. Это позволило им начислять проценты в размере 23% годовых, а также требовать с Иванова И.И. пени за просрочку.

Если банк продал ваш долг коллекторам, учитывайте:

• Новый кредитор вправе начислять проценты только на остаток задолженности, а не на изначальную сумму кредита.
• Долг может увеличиться, в том числе если коллекторы подадут в суд и выиграют дело. Тогда придется вернуть госпошлину и оплатить услуги юриста.
• Проценты нельзя начислять друг на друга, а также на неустойку. Их можно рассчитывать только от размера задолженности.
• Коллекторы не могут отступить от условий кредитного договора с банком о штрафах и пени.

Важно!

Теоретически коллекторы вправе увеличить размер задолженности, если вы не платите вовремя. При этом должны быть основания, которые установлены договором или законом.

Если взыскатели самовольно меняют условия о санкциях, они действуют нелегально. Даже после возврата средств такие коллекторы могут продолжать требовать деньги вопреки здравому смыслу.

Если вы столкнулись с коллекторами, которые нарушают закон, направьте жалобу в ФССП, а при наличии признаков преступления — в полицию. Также проконсультируйтесь с юристом для защиты своих прав.

Есть ли ограничения по начислению процентов

Ограничения по начислению процентов есть. Они зависят от того, в каком году вы оформили заем:

• Если в 2026 году вы взяли кредит на срок до 1 года, штрафы, пени, стоимость дополнительных услуг не может быть больше его суммы (пункт 24 статьи 5 ФЗ № 353). Такой лимит не могут превысить ни изначальный кредитор, ни коллекторы.

Важно!

По достижении лимита проценты и штрафы начисляться не будут. Если кредитор увеличивает максимальную сумму долга, он действует незаконно. В этом в случае вы можете попросить снизить проценты через мировой или районный суд.

• Если вы оформили заем с 1 июля 2019 года на срок до 1 года, то неустойки и другие меры ответственности, а также стоимость дополнительных услуг, не могут превышать задолженность больше чем в 2 раза. По достижении лимита увеличивать долг нельзя.
• Если вы оформили кредит с 1 января 2017 года по 27 января 2019 года, то проценты не могут превышать размер задолженности в 3 раза. Так, если вы взяли в долг 5 000 рублей, то переплата возможна до 15 000 рублей. То есть общая сумма к возврату должна быть максимум 20 000 рублей. Это ограничение не действует на штрафные санкции, например, пени.

Важно!

На недопустимость начисления неустоек в большем размере, чем установлено, указывает Центробанк РФ в своем Письме. Он призывает кредиторов ориентироваться на требования закона и не нарушать права заемщиков, которые допускают просрочки.

Таким образом, закон ограничивает кредиторов по штрафным санкциям. Это значит, что ни банки, ни МФО, ни коллекторы не могут требовать с вас больше, чем положено.

Если взыскатели необоснованно увеличивают задолженность, вы можете обратиться в суд или отстаивать свою позицию как ответчик. Однако лучше заранее посоветоваться с юристом.

Куда жаловаться, если коллекторы насчитали огромные проценты

Если коллекторы насчитали огромные проценты, подайте жалобу в ФССП РФ. Ведомство контролирует работу взыскателей и может принять меры.

Внимание!

Если взыскатели угрожают вам или вашим близким, портят ваше имущество, причиняют вред здоровью, смело обращайтесь в полицию.

За неэтичные и неправомерные действия коллекторов, например, ежедневные звонки по ночам, также можно пожаловаться в СРО «НАПКА».

В любом случае вам потребуются доказательства, которые подтверждают, что коллекторы работают незаконно. Это могут быть аудиозаписи звонков, скриншоты переписок. Перед тем как записать телефонный разговор, предупредите об этом взыскателей.

И конечно, не возвращайте долг с огромными процентами, если это противоречит закону. Проконсультируйтесь с юристом о правомерности требований коллекторов. И уточните, как защитить свои права.

Когда еще долг может увеличиться

Размер задолженности может увеличиться не только из-за процентов, пени или штрафов, но и процентов за пользование чужими денежными средствами по статье 395 ГПК РФ.

Когда коллекторы могут применить проценты по статье 395 ГПК РФ

Взыскатели могут требовать проценты по данной статье, если одновременно:

• Вы не вернули задолженность в срок. В этом случае проценты будут насчитываться со следующего дня просрочки.
• В договоре нет условия о неустойке в определенном размере. Если оно есть, коллекторы должны будут начислить договорную пеню или штраф.

Важно!

Коллекторы не могут одновременно требовать неустойку по договору и проценты по статье 395 ГК РФ. Им нужно выбрать что-то одно.

Как правило, проценты по статье 395 ГК РФ ниже, чем договорные. Их рассчитывают на основе ставки рефинансирования, которая действует на день просрочки. Обычно для этого составляют таблицу по периодам.

Когда коллекторы могут взыскать судебные расходы

При обращении в суд взыскатели подают иск, в котором указывают размер задолженности и государственной пошлины. Госпошлина по материальным требованиям напрямую зависит от размера долга и определяется по НК РФ.

Так, если вы задолжали 99 000 рублей, госпошлина будет 4 000 рублей. Правила ее расчета есть в статье 333.19 НК РФ. Чтобы проверить размер госпошлины, можно воспользоваться калькулятором на сайте суда.

Обычно коллекторы просят о взыскании государственной пошлины в иске.

Однако могут заявить это требование позже. Госпошлину присудят, если коллектор выиграет дело. В этом случае на должника лягут судебные расходы.

Нередко в них входит не только государственная пошлина, но и стоимость юридических услуг. Так, коллекторы могут попросить взыскать суд 99 000 рублей основного долга, 20 000 рублей проценты, 4 000 рублей госпошлину и 25 000 рублей на оплату услуг юриста.

Все эти расходы, безусловно, становятся тяжелой ношей для должника. Поэтому оптимальным выходом для большинства граждан, которые хотят списать долги, ставится банкротство. Оно позволяет аннулировать задолженности через суд или МФЦ, когда нет имущества и денег для их погашения.

Как понять, что коллекторы увеличили долг незаконно

Понять, что коллекторы незаконно увеличили долг, без юридической помощи довольно сложно. Поэтому лучше всего обратиться к юристу, который проанализируют легальность действий взыскателей.

Правозащитнику могут потребоваться:

• копии договора цессии, кредитного договора;
• уведомление о переходе задолженности;
• если есть, расчет суммы выплат коллекторами;
• скриншоты переписок с взыскателями (при наличии).

Важно!

По необходимости юрист может запросить дополнительные документы, которые помогут проанализировать законность действий коллекторов.

До обращения к юристу вы можете сделать следующее:

• Посмотреть, соответствуют ли платежи, которые начислены коллекторами, содержанию кредитного договора. Взыскатели не могут насчитывать новые пени, комиссии или штрафы. Например, начислять проценты на проценты.
• Убедиться, что после передачи задолженности коллекторам проценты не выросли. Если они увеличились, это незаконно даже при росте ключевой ставки ЦБ РФ. Учитывайте, что коллекторы не вправе менять условия изначального договора без вашего согласия.
• Необоснованные списания. Если коллекторы подключили услуги, которых в договоре нет, например, стали взимать дополнительные комиссии или оплату SMS-уведомлений, это незаконно.

Важно!

Понять, что коллекторы удерживают деньги нелегально, можно через сверку расчетов. Запросите у взыскателей обоснование увеличения платежей. Если их и ваши данные расходятся, придется выяснять, почему.

Что делать, если коллекторы незаконно увеличили долг

Приведем пошаговую инструкцию, которая поможет вам понять, как действовать, если коллекторы незаконно увеличили долг:

1. Запросите документы, которые подтверждают основания и дату перехода долга. Например, договор цессии.
2. Попросите предоставить детальные расчеты, доказывающие законное увеличение долга.

Совет:

требование о предоставлении договора цессии или расчетов направьте заказным письмом с уведомлением о вручении или передайте лично в офис. В последнем случае подготовьте два экземпляра. На одном из них взыскатели должны будут проставить отметку о получении запроса.

1. Если вы считаете, что коллекторы нелегально увеличили задолженность, вышлите им письменную претензию. Потребуйте снизить размер задолженности. Коллекторы должны будут ответить на претензию в течение 10 рабочих дней с момента ее получения (статья 10 ФЗ № 230). Для составления документа используйте образец или проконсультируйтесь с юристом.
2. Если в установленный срок коллекторы не ответили или отказались уменьшать неустойку, подайте в суд заявление о ее снижении по статье 333 ГК РФ или на основании ограничений, которые установлены законом. Это ваше законное право, но придется доказать свою правоту.

Важно!

Если коллекторы уже подали на вас в суд за просрочки, но неустойка слишком велика, вы также можете требовать ее снижения.

Закон защищает интересы должников и часто встает на их сторону. Если проценты и пени явно завышены, можете смело защищать свои права через суд. Для этого проконсультируйтесь с юристом.

Какая судебная практика по снижению задолженности коллекторам

Зудов Владимир

Основатель и руководитель

Судебная практика часто говорит в пользу должников. Обычно суды снижают размер задолженностей и даже полностью отказывают в их взыскании по следующим основаниям:

• ✓ Истечение срока исковой давности. Если с момента просрочки прошло 3 года, вы можете заявить об этом судебном заседании. Тогда суд откажет коллекторам во взыскании всей суммы.
• ✓ Несоразмерность неустойки по статье 333 ГК РФ. Если неустойка явно несоразмерна последствия нарушения обязательства, суд вправе уменьшить ее по вашему заявлению.
• ✓ Превышение лимита переплаты по кредитам сроком до 1 года, которые взяты в 2026 году. Здесь суды применяют пункт 24 статьи 5 ФЗ № 35, по которому кредиторы не могут устанавливать переплату больше суммы кредита.
• ✓ Ошибки в расчетах. Иногда коллекторы ошибочно включают в задолженности суммы или услуги, которые не согласовали с заемщиком. В этом случае суды снижают размеры долгов.
• ✓ Завышение стоимости юридических услуг. Суд может снизить стоимость услуг юриста, если она явно завышена. Однако для этого должны быть доказательства чрезмерности расходов.

Совет:

чтобы узнать, по каким основаниям можно снизить задолженность по кредиту, проконсультируйтесь с юристом. Он выберет оптимальный способ разрешения вашей проблемы.

Заключение

Итак, главное:

• перед тем как отдавать деньги коллекторам, нужно убедиться, что они работают легально;
• для этого можно зайти в реестр ФССП РФ, ввести нужную информацию и проверить наличие лицензии;
• не стоит платить незаконным коллекторам, сообщать им коды из SMS или личную информацию;
• если легальные взыскатели нарушают закон, можно подать жалобу в ФССП РФ, так как этот орган контролирует их работу;
• коллекторы вправе увеличить сумму долга, но только если получили его по договору цессии;
• коллекторы, которые работают по агентскому договору, не могут повышать задолженность;
• просрочка по кредиту может вырасти за счет начисления процентов и неустойки по основному долгу;
• закон устанавливает лимит увеличения задолженности, после которого доначислять проценты и неустойку нельзя;
• взыскатели могут насчитать либо договорную неустойку, либо проценты за пользование чужими денежными средствами;
• при обращении в суд коллекторы вправе требовать с заемщика вернуть госпошлину и оплатить юридические услуги;
• чтобы выяснить, завышают ли взыскатели размер переплаты, нужно изучить условия изначального кредитного договора и сопоставить его с текущими платежами;
• также следует запросить у кредиторов расчет суммы задолженности, в том числе процентов и штрафных санкций;
• если взыскатели завысили сумму долга, ее реально снизить через суд, но нужно воспользоваться помощью юриста;
• до суда надо направить претензию, на которую коллекторы должны ответить в течение 10 рабочих дней.

Если коллекторы не хотят решить спор добровольно, стоит обратиться за защитой своих прав в суд. И, конечно, не нужно выплачивать взыскателям безосновательно начисленные суммы. Вернуть излишки потом будет сложно.

Помните:

чаще всего закон находится на вашей стороне. Любые неправомерные действия взыскателей можно обжаловать, а явно завышенную задолженность — снизить в судебном порядке. Главное — знать и понимать свои права.

Если вы сомневаетесь в правомерности действий коллекторов, обратитесь к юристу. Он оценит вашу ситуацию и подскажет, нарушают ли взыскатели закон. Также специалист поможет защитить ваши права, в том числе через суд.