Что происходит с материнским капиталом при процедуре банкротства

В этой статье мы расскажем, что происходит с маткапиталом в банкротстве, можно ли вернуть деньги, вложенные в покупку недвижимости, и как это выглядит с точки зрения судебной практики.

Что такое материнский капитал и как он участвует в банкротстве

Согласно последним обновлениям, размер материнского капитала регулярно растет — так, в 2026 году на ребенка платят без малого 729 000 рублей, и это далеко не предел. Но эти деньги вы не можете потратить на что угодно. Нельзя, допустим, купить велосипед, игрушки ребенку, съездить в отпуск в Таиланд и так далее. Траты должны быть согласованы с СФР, потому что в первую очередь чиновники защищают интересы детей.

Правила расходования «подарочных средств» установлены в ст. 7 № 256-ФЗ. Так, вы можете потратить сертификат на следующее:

• Приобретение недвижимости, строительство и восстановление, то есть улучшение жилищных условий. Можно за счет этих денег погасить или взять ипотечный кредит.
• Оплата обучения и развития ребенка. Например, оплата детского сада, колледжа, института.
• Обеспечение матери пенсией.
• Реабилитация и обеспечение детей с особыми потребностями. Разумеется, в разумных пределах: СФР не одобрит вывоз ребенка на престижный курорт на каникулы лишь по причине его инвалидности.
• Использование средств как пособия, если доход родителей составляет не более двух прожиточных минимумов.

Деньги по сертификату нельзя получить на руки законно — любые схемы по обналичиванию можно отнести к мошенническим. Траты должны быть только целевыми.

Что будет с маткапиталом в банкротстве? Все зависит от состояния этих средств:

• Деньги еще не были потрачены и лежат на счете СФР. В процедуре они не могут быть включены в конкурсную массу, поскольку это деньги детей, не имеющих отношения к банкротству родителей.
• Средства были потрачены на что-то материальное. Если такое имущество будет включено в массу и выставлено на торги, то к делу будет привлечен орган опеки и попечительства. При этом выделенные доли детей не продают, реализации подлежит только имущество банкрота.
• Средства были потрачены на другие цели. Например, на оплату обучения детей. В таком случае материнский капитал никак не участвует в признании несостоятельности, поскольку к этим деньгам кредиторы отношения не имеют.

Маткапитал — это государственная помощь. Рекомендуем почитать положения ст. 101 № 229-ФЗ. Норма прямо устанавливает, что на деньги такого рода нельзя обратить взыскание. Возникает логическое предположение: если в банкротстве будет фигурировать объект, приобретенный за счет маткапитала, то следует вернуть средства обратно в СФР, ведь они не могут быть перечислены кредиторам?

Но на самом деле все будет по-другому: маткапитал можно реализовать на что-то, положенное по закону. И после этого родители уже не могут претендовать на эти деньги, «освободить» их при банкротстве невозможно.

Важно!

Если родитель обналичил маткапитал незаконным образом и перечислил деньги на погашение кредита, то в банкротстве заинтересованное лицо может настаивать на возврате уплаченной суммы на счет СФР, но это все равно не поможет. Скорее, у родителя возникнут проблемы с законом.

Что будет при банкротстве с ипотекой, которая была оформлена с маткапиталом

Если вы, допустим, вложили средства маткапитала на приобретение жилья, в банкротстве их никто не может отобрать и передать кредиторам. Рассмотрим две распространенные ситуации:

1. Деньги по сертификату были потрачены на приобретение единственного жилья. Поскольку такая недвижимость защищена иммунитетом, то в банкротстве она подлежит исключению из конкурсной массы. То есть вопрос расходования этих средств и их возврата на счет СФР вообще не стоит.
2. На маткапитал была приобретена квартира, которая не выступает для банкрота единственным жильем. Ее включают в конкурсную массу, назначают цену и продают. Далее финансовый управляющий делит вырученные средства. Но, увы, в СФР эти деньги никто уже не передаст. Родители реализовали свое право на маткапитал. Механизма возврата денег не предусмотрено. Если продается единственное ипотечное жилье, применяется специальный порядок распределения выручки: сначала оплачиваются расходы на торги и сохранение залога, затем 80% получает банк как залоговый кредитор, 10% направляется кредиторам первой и второй очереди, а оставшиеся 10% могут быть возвращены должнику в пределах его фактических вложений (первоначальный взнос и уплаченные платежи по ипотеке).

Важно!

Хотя многие юристы утверждают, что маткапитал подлежит возврату, практика твердит об обратном: никто не возвращает деньги в СФР. Маткапитал, если он был потрачен, защите более не подлежит.

Как это работает

Чаще всего детские деньги молодые семьи используют как первый взнос по ипотеке. Закон обязывает в таком случае рассчитать, на сколько процентов будет погашена сама стоимость жилья, и рассчитать соответственно доли детей.

Но будут ли выделены потом детские доли и перечислены обратно, в пользу должника? Приведем пример, которым часто вдохновляются потенциальные банкроты:

1. Квартира стоит 4 млн рублей. В семье двое детей. Маткапитал (в районе 1 млн рублей за двоих детей) направляют на погашение первого взноса. Это 25% от стоимости жилья. Далее эти 25% делятся на 4-х членов семьи, где детям выделяют 12.5% от полной площади самой квартиры.
2. Соответственно, в процедуре банкротства кого-то из родителей квартиру включают в конкурсную массу и оценивают. Далее управляющий организовывает торги, жилье продают.
3. Представим, что на спецсчет попадает 4 млн рублей. Через суд удается добиться исключения  12.5% — это 500 000 рублей. Их и перечисляют на счет Социального фонда России. В дальнейшем родители по-прежнему могут использовать эти деньги на цели, предусмотренные законом.
4. Оставшиеся средства на спецсчете распределяются по специальным правилам, если речь идет о продаже единственного ипотечного жилья. В первую очередь покрываются расходы на сохранение залога и проведение торгов, затем 80% направляется залоговому кредитору, 10% — кредиторам первой и второй очереди, и еще 10% — должнику. При этом сумма, подлежащая возврату должнику, ограничена размером первоначального взноса и фактически внесенных ипотечных платежей.

На практике другим кредиторам мало что остается, потому что большая часть остатка идет на погашение судебных расходов и на выплату вознаграждения для финансового управляющего. Оно составляет 7% от вырученных денег (дополнительно к 25 000 рублей на депозите арбитражного суда).

Но будет ли так на самом деле? Нет! Потому что отсутствуют случаи возврата средств материнского капитала в пользу банкротов, несмотря на многочисленные попытки.

Как продадут квартиру с маткапиталом на торгах

На первом судебном заседании вводят процедуру реализации имущества. Далее финансовый управляющий формирует реестр кредиторов: заинтересованные лица подают заявления в арбитражный суд и ждут включения в процесс для дальнейшего участия. Банк, выдавший ипотеку, тоже заявляет о себе. На обращение в суд у кредиторов есть ровно два месяца.

Затем, когда реестр будет уже сформирован, оценивают конкурсную массу. Ипотечное жилье тоже туда включают, после чего финуправляющий производит оценку. Кстати, если кто-то не согласен с назначенной ценой, он может за свой счет привлечь сторонних специалистов для этой задачи.

Предлагаем самые комфортные условия для погашения долга

Зудов Владимир

Основатель и руководитель

Заказать звонок

На собрании кредиторов проводят голосование за утверждение порядка и сроков реализации имущества. После одобрения управляющий находит организатора электронной площадки, размещает там лоты (имущество должника) и запускает процесс торгов.

Торги проводят в три этапа:

1. На первом устанавливают стартовую цену чуть ниже рынка, примерно на 10%.
2. На втором, если продать лоты еще не удалось, цену снижают примерно до минус 25%.
3. На третьем этапе делают публичное предложение, то есть стоимость падает еще ниже. Как правило, не более минус 50%.

Если имущество ликвидное, его продадут достаточно быстро, еще на первой стадии торгов. Но если мы говорим о каком-то старом деревенском доме в 300 км до ближайшего магазина, больницы и почты, то, увы, не факт, что его удастся продать даже на стадии публичного предложения.

Затем находят покупателя, с ним подписывают договор купли-продажи. Вам предоставляют срок, в течение которого вы должны выехать из проданного ипотечного жилья. Деньги от продажи поступают на специальный счет.

Обратите внимание!

Суд по умолчанию привлечет орган опеки и попечительства, если есть несовершеннолетние дети.

На практике участие органа опеки и попечительства больше носит формальный характер. Но все же, если будет привлечен инициативный ответственный сотрудник, с его помощью можно:

• настоять на выделении или приобретении замещающего жилья;
• выделить из конкурсной массы дополнительные деньги на детей.

Другими словами, служба опеки должна защищать интересы детей в банкротстве.

Можно ли сохранить квартиру с маткапиталом при банкротстве

Благодаря поправкам в законодательство о банкротстве с недавних пор стало возможным заключение мирового соглашения с залоговым кредитором. Оно идет отдельно от других организаций: то есть их долги подлежат списанию, тогда как по ипотеке можно инициировать дальнейшую оплату ссуды. Квартиру в итоге никто у вас не отберет.

Ключевые условия такого соглашения:

• ипотечное жилье должно быть единственным;
• нужно найти человека, который возьмет на себя выплаты по ипотеке, пока основной заемщик проходит процедуру признания несостоятельности;
• банк должен дать согласие на заключение договора.

Человеком, который будет выплачивать ежемесячные платежи, часто не может выступать супруг банкрота. Дело в том, что у кредиторов и финансового управляющего возникнут претензии к общему доходу супругов. Лучше всего, чтобы в этой роли выступал другой родственник.

Другой вариант сохранить ипотечное жилье — провести выкуп квартиры при помощи родственников на торгах. Разумеется, вариант сработает, если у семьи есть деньги на проведение сделки.

Если вам нужна помощь специалистов по сохранению жилья, обращайтесь. Мы проконсультируем и поможем не потерять имущество в банкротстве.

Судебная практика по маткапиталу в банкротстве

Судебная практика по данному вопросу очень противоречива, здесь правоведы фиксируют явный конфликт интересов: детиVSкредиторы. И вот в чем это выражено:

• Если объект под залогом, право залогодателя законодатели считают приоритетным. Это вытекает из разъяснений Конституционного суда РФ № 978-О-О и от 19.10.2010 № 1341-О-О. Такая же позиция изложена в Определении ВС РФ от 23.10.2015 № 310 — ЭС15-13984.
• Права детей на имущество защищены положениями ст. 60 СК РФ. То есть ребенок вправе рассчитывать на то, что принадлежащие ему деньги будут использованы именно на его потребности, а не, скажем, на удовлетворение интересов кредитора при банкротстве родителя.

Однако суды в большинстве случаев встают на сторону кредиторов.

Винить их нельзя: средства маткапитала обычно составляют слишком малую долю, чтобы на основании ее исключать из конкурсной массы всю квартиру или возвращать все средства в СФР.

Например, жилье стоит 10 млн рублей, а из маткапитала на его приобретение поступило лишь 600 000 рублей. Из них только 300 000 рублей были положены детям, соразмерно их долям. Станет ли суд на основании этих параметров исключать жилье и отказывать залоговому кредитору в удовлетворении его требований? Нет. Но дело даже не в этом: родители реализовали свое право на использование средств из сертификата. Жилье, приобретенное таким образом, не обладает дополнительным иммунитетом.

В качестве показательного примера приведем Постановление 15-го ААС. Здесь и суд первой инстанции, и апелляция отказали банкроту в выделении долей детей и в возврате средств материнского капитала, потраченных на приобретение ипотечного кредита. Приведем несколько интересных отсылок из постановления:

• «Согласно п. 6.1 ст. 7 № 256-ФЗ использование средств материнского капитала на погашение ипотечного кредита не является основанием, препятствующим обращению взыскания на предмет ипотеки».
• «Судом первой инстанции обоснованно учтено, что банкротство должников и обращение взыскания на жилое помещение, приобретенное с использованием средств материнского капитала, в силу положений Закона № 256-ФЗ не является основанием для возврата кредитной организацией средств материнского капитала. В том числе, действующим законодательством не предусмотрен возврат денежных средств в Пенсионный фонд в случае обращения взыскания на залоговый объект недвижимости, приобретенный с использованием средств материнского капитала, в том числе и в рамках дела о банкротстве».

Выводы очевидны:

если вы уже потратили деньги маткапитала на жилье в ипотеку, вернуть их невозможно. Если вам нужно найти какое-то решение — обратитесь к профессиональным юристам.

Что нельзя делать с маткапиталом во время банкротства

Процедура банкротства через суд всегда означает пристальное внимание к банкроту со стороны финансового управляющего и кредиторов. Нельзя допускать следующее:

• Погашать потребительские займы за счет маткапитала. Это категорически запрещено. Также нельзя этого делать в банкротстве и с использованием других доходов. В особенности, если вы погашаете только долги перед некоторыми кредиторами в обход остальных.
• Самостоятельно продавать жилье, приобретенное с использованием средств сертификата. Сделка быстро будет признана недействительной, а вас могут не избавить от долгов.
• Тратить деньги без ведома финансового управляющего. Даже если речь идет только о средствах маткапитала, все равно делать подобное недопустимо.
• Обналичивание и нецелевые траты. Подобное легко проверяют, а потом наступают плачевные последствия: подозрения в недобросовестности, привлечение к ответственности и отказ в освобождении от долгов.

Вообще нельзя, находясь в процедуре, каким-то образом использовать маткапитал в обход суда и финансового управляющего. Ваши действия будут признаны незаконными и неправомерными.

Обратите внимание!

Это вовсе не значит, что деньги детей будут включены в конкурсную массу или управляющий каким-то образом их использует в интересах кредиторов. Они подлежат защите по ст. 101 № 229-ФЗ. Все ограничения будут сняты сразу после завершения процедуры.

Заключение

1. Материнский капитал — это детские деньги, которые подлежат государственной защите. Их нельзя использовать на погашение долгов перед кредиторами родителей.
2. Маткапитал можно использовать для улучшения жилищных условий, в том числе на погашение ипотеки. Но строго в интересах детей: то есть должны быть выделены детские доли.
3. Нельзя вернуть потраченный маткапитал, если банкротится родитель с ипотекой.
4. Согласно судебной практике, не предусмотрено никакого механизма по возврату средств маткапитала обратно в СФР.