Что происходит с материнским капиталом при процедуре банкротства

В этой статье мы расскажем, что происходит с маткапиталом в банкротстве, можно ли вернуть деньги, вложенные в покупку недвижимости, и как это выглядит с точки зрения судебной практики.

Что такое материнский капитал и как он участвует в банкротстве

Согласно последним обновлениям, размер материнского капитала регулярно растет — так, в 2026 году на ребенка платят без малого 729 000 рублей, и это далеко не предел. Но эти деньги вы не можете потратить на что угодно. Нельзя, допустим, купить велосипед, игрушки ребенку, съездить в отпуск в Таиланд и так далее. Траты должны быть согласованы с СФР, потому что в первую очередь чиновники защищают интересы детей.

Правила расходования «подарочных средств» установлены в ст. 7 № 256-ФЗ. Так, вы можете потратить сертификат на следующее:

• Приобретение недвижимости, строительство и восстановление, то есть улучшение жилищных условий. Можно за счет этих денег погасить или взять ипотечный кредит.
• Оплата обучения и развития ребенка. Например, оплата детского сада, колледжа, института.
• Обеспечение матери пенсией.
• Реабилитация и обеспечение детей с особыми потребностями. Разумеется, в разумных пределах: СФР не одобрит вывоз ребенка на престижный курорт на каникулы лишь по причине его инвалидности.
• Использование средств как пособия, если доход родителей составляет не более двух прожиточных минимумов.

Деньги по сертификату нельзя получить на руки законно — любые схемы по обналичиванию можно отнести к мошенническим. Траты должны быть только целевыми.

Что будет с маткапиталом в банкротстве? Все зависит от состояния этих средств:

• Деньги еще не были потрачены и лежат на счете СФР. В процедуре они не могут быть включены в конкурсную массу, поскольку это деньги детей, не имеющих отношения к банкротству родителей.
• Средства были потрачены на что-то материальное. Если такое имущество будет включено в массу и выставлено на торги, то к делу будет привлечен орган опеки и попечительства. При этом выделенные доли детей не продают, реализации подлежит только имущество банкрота.
• Средства были потрачены на другие цели. Например, на оплату обучения детей. В таком случае материнский капитал никак не участвует в признании несостоятельности, поскольку к этим деньгам кредиторы отношения не имеют.

Маткапитал — это государственная помощь. Рекомендуем почитать положения ст. 101 № 229-ФЗ. Норма прямо устанавливает, что на деньги такого рода нельзя обратить взыскание. Возникает логическое предположение: если в банкротстве будет фигурировать объект, приобретенный за счет маткапитала, то следует вернуть средства обратно в СФР, ведь они не могут быть перечислены кредиторам?

Но на самом деле все будет по-другому: маткапитал можно реализовать на что-то, положенное по закону. И после этого родители уже не могут претендовать на эти деньги, «освободить» их при банкротстве невозможно.

Важно!

Если родитель обналичил маткапитал незаконным образом и перечислил деньги на погашение кредита, то в банкротстве заинтересованное лицо может настаивать на возврате уплаченной суммы на счет СФР, но это все равно не поможет. Скорее, у родителя возникнут проблемы с законом.

Что будет при банкротстве с ипотекой, которая была оформлена с маткапиталом

Если вы, допустим, вложили средства маткапитала на приобретение жилья, в банкротстве их никто не может отобрать и передать кредиторам. Рассмотрим две распространенные ситуации:

1. Деньги по сертификату были потрачены на приобретение единственного жилья. Поскольку такая недвижимость защищена иммунитетом, то в банкротстве она подлежит исключению из конкурсной массы. То есть вопрос расходования этих средств и их возврата на счет СФР вообще не стоит.
2. На маткапитал была приобретена квартира, которая не выступает для банкрота единственным жильем. Ее включают в конкурсную массу, назначают цену и продают. Далее финансовый управляющий делит вырученные средства. Но, увы, в СФР эти деньги никто уже не передаст. Родители реализовали свое право на маткапитал. Механизма возврата денег не предусмотрено.

Важно!

Хотя многие юристы утверждают, что маткапитал подлежит возврату, практика твердит об обратном: никто не возвращает деньги в СФР. Маткапитал, если он был потрачен, защите более не подлежит.

Как это работает

Чаще всего детские деньги молодые семьи используют как первый взнос по ипотеке. Закон обязывает в таком случае рассчитать, на сколько процентов будет погашена сама стоимость жилья, и рассчитать соответственно доли детей.

Но будут ли выделены потом детские доли и перечислены обратно, в пользу должника? Приведем пример, которым часто вдохновляются потенциальные банкроты:

1. Квартира стоит 4 млн рублей. В семье двое детей. Маткапитал (в районе 1 млн рублей за двоих детей) направляют на погашение первого взноса. Это 25% от стоимости жилья. Далее эти 25% делятся на 4-х членов семьи, где детям выделяют 12.5% от полной площади самой квартиры.
2. Соответственно, в процедуре банкротства кого-то из родителей квартиру включают в конкурсную массу и оценивают. Далее управляющий организовывает торги, жилье продают.
3. Представим, что на спецсчет попадает 4 млн рублей. Через суд удается добиться исключения  12.5% — это 500 000 рублей. Их и перечисляют на счет Социального фонда России. В дальнейшем родители по-прежнему могут использовать эти деньги на цели, предусмотренные законом.
4. Остальные средства на спецсчете будут поделены: 80% идут залоговому кредитору, еще 20% — на погашение обязательств перед иными кредиторами.

На практике другим кредиторам мало что остается, потому что большая часть остатка идет на погашение судебных расходов и на выплату вознаграждения для финансового управляющего. Оно составляет 7% от вырученных денег (дополнительно к 25 000 рублей на депозите арбитражного суда).

Но будет ли так на самом деле? Нет! Потому что отсутствуют случаи возврата средств материнского капитала в пользу банкротов, несмотря на многочисленные попытки.

Как продадут квартиру с маткапиталом на торгах

На первом судебном заседании вводят процедуру реализации имущества. Далее финансовый управляющий формирует реестр кредиторов: заинтересованные лица подают заявления в арбитражный суд и ждут включения в процесс для дальнейшего участия. Банк, выдавший ипотеку, тоже заявляет о себе. На обращение в суд у кредиторов есть ровно два месяца.

Затем, когда реестр будет уже сформирован, оценивают конкурсную массу. Ипотечное жилье тоже туда включают, после чего финуправляющий производит оценку. Кстати, если кто-то не согласен с назначенной ценой, он может за свой счет привлечь сторонних специалистов для этой задачи.

Предлагаем самые комфортные условия для погашения долга

Зудов Владимир

Основатель и руководитель

Оставить заявку

На собрании кредиторов проводят голосование за утверждение порядка и сроков реализации имущества. После одобрения управляющий находит организатора электронной площадки, размещает там лоты (имущество должника) и запускает процесс торгов.

Торги проводят в три этапа:

1. На первом устанавливают стартовую цену чуть ниже рынка, примерно на 10%.
2. На втором, если продать лоты еще не удалось, цену снижают примерно до минус 25%.
3. На третьем этапе делают публичное предложение, то есть стоимость падает еще ниже. Как правило, не более минус 50%.

Если имущество ликвидное, его продадут достаточно быстро, еще на первой стадии торгов. Но если мы говорим о каком-то старом деревенском доме в 300 км до ближайшего магазина, больницы и почты, то, увы, не факт, что его удастся продать даже на стадии публичного предложения.

Затем находят покупателя, с ним подписывают договор купли-продажи. Вам предоставляют срок, в течение которого вы должны выехать из проданного ипотечного жилья. Деньги от продажи поступают на специальный счет.

Обратите внимание!

Суд по умолчанию привлечет орган опеки и попечительства, если есть несовершеннолетние дети.

На практике участие органа опеки и попечительства больше носит формальный характер. Но все же, если будет привлечен инициативный ответственный сотрудник, с его помощью можно:

• настоять на выделении или приобретении замещающего жилья;
• выделить из конкурсной массы дополнительные деньги на детей.

Другими словами, служба опеки должна защищать интересы детей в банкротстве.

Можно ли сохранить квартиру с маткапиталом при банкротстве

Благодаря поправкам в законодательство о банкротстве с недавних пор стало возможным заключение мирового соглашения с залоговым кредитором. Оно идет отдельно от других организаций: то есть их долги подлежат списанию, тогда как по ипотеке можно инициировать дальнейшую оплату ссуды. Квартиру в итоге никто у вас не отберет.

Ключевые условия такого соглашения:

• ипотечное жилье должно быть единственным;
• нужно найти человека, который возьмет на себя выплаты по ипотеке, пока основной заемщик проходит процедуру признания несостоятельности;
• банк должен дать согласие на заключение договора.

Человеком, который будет выплачивать ежемесячные платежи, часто не может выступать супруг банкрота. Дело в том, что у кредиторов и финансового управляющего возникнут претензии к общему доходу супругов. Лучше всего, чтобы в этой роли выступал другой родственник.

Другой вариант сохранить ипотечное жилье — провести выкуп квартиры при помощи родственников на торгах. Разумеется, вариант сработает, если у семьи есть деньги на проведение сделки.

Если вам нужна помощь специалистов по сохранению жилья, обращайтесь. Мы проконсультируем и поможем не потерять имущество в банкротстве.

Судебная практика по маткапиталу в банкротстве

Судебная практика по данному вопросу очень противоречива, здесь правоведы фиксируют явный конфликт интересов: детиVSкредиторы. И вот в чем это выражено:

• Если объект под залогом, право залогодателя законодатели считают приоритетным. Это вытекает из разъяснений Конституционного суда РФ № 978-О-О и от 19.10.2010 № 1341-О-О. Такая же позиция изложена в Определении ВС РФ от 23.10.2015 № 310 — ЭС15-13984.
• Права детей на имущество защищены положениями ст. 60 СК РФ. То есть ребенок вправе рассчитывать на то, что принадлежащие ему деньги будут использованы именно на его потребности, а не, скажем, на удовлетворение интересов кредитора при банкротстве родителя.

Однако суды в большинстве случаев встают на сторону кредиторов.

Винить их нельзя: средства маткапитала обычно составляют слишком малую долю, чтобы на основании ее исключать из конкурсной массы всю квартиру или возвращать все средства в СФР.

Например, жилье стоит 10 млн рублей, а из маткапитала на его приобретение поступило лишь 600 000 рублей. Из них только 300 000 рублей были положены детям, соразмерно их долям. Станет ли суд на основании этих параметров исключать жилье и отказывать залоговому кредитору в удовлетворении его требований? Нет. Но дело даже не в этом: родители реализовали свое право на использование средств из сертификата. Жилье, приобретенное таким образом, не обладает дополнительным иммунитетом.

В качестве показательного примера приведем Постановление 15-го ААС. Здесь и суд первой инстанции, и апелляция отказали банкроту в выделении долей детей и в возврате средств материнского капитала, потраченных на приобретение ипотечного кредита. Приведем несколько интересных отсылок из постановления:

• «Согласно п. 6.1 ст. 7 № 256-ФЗ использование средств материнского капитала на погашение ипотечного кредита не является основанием, препятствующим обращению взыскания на предмет ипотеки».
• «Судом первой инстанции обоснованно учтено, что банкротство должников и обращение взыскания на жилое помещение, приобретенное с использованием средств материнского капитала, в силу положений Закона № 256-ФЗ не является основанием для возврата кредитной организацией средств материнского капитала. В том числе, действующим законодательством не предусмотрен возврат денежных средств в Пенсионный фонд в случае обращения взыскания на залоговый объект недвижимости, приобретенный с использованием средств материнского капитала, в том числе и в рамках дела о банкротстве».

Выводы очевидны:

если вы уже потратили деньги маткапитала на жилье в ипотеку, вернуть их невозможно. Если вам нужно найти какое-то решение — обратитесь к профессиональным юристам.

Что нельзя делать с маткапиталом во время банкротства

Процедура банкротства через суд всегда означает пристальное внимание к банкроту со стороны финансового управляющего и кредиторов. Нельзя допускать следующее:

• Погашать потребительские займы за счет маткапитала. Это категорически запрещено. Также нельзя этого делать в банкротстве и с использованием других доходов. В особенности, если вы погашаете только долги перед некоторыми кредиторами в обход остальных.
• Самостоятельно продавать жилье, приобретенное с использованием средств сертификата. Сделка быстро будет признана недействительной, а вас могут не избавить от долгов.
• Тратить деньги без ведома финансового управляющего. Даже если речь идет только о средствах маткапитала, все равно делать подобное недопустимо.
• Обналичивание и нецелевые траты. Подобное легко проверяют, а потом наступают плачевные последствия: подозрения в недобросовестности, привлечение к ответственности и отказ в освобождении от долгов.

Вообще нельзя, находясь в процедуре, каким-то образом использовать маткапитал в обход суда и финансового управляющего. Ваши действия будут признаны незаконными и неправомерными.

Обратите внимание!

Это вовсе не значит, что деньги детей будут включены в конкурсную массу или управляющий каким-то образом их использует в интересах кредиторов. Они подлежат защите по ст. 101 № 229-ФЗ. Все ограничения будут сняты сразу после завершения процедуры.

Заключение

1. Материнский капитал — это детские деньги, которые подлежат государственной защите. Их нельзя использовать на погашение долгов перед кредиторами родителей.
2. Маткапитал можно использовать для улучшения жилищных условий, в том числе на погашение ипотеки. Но строго в интересах детей: то есть должны быть выделены детские доли.
3. Нельзя вернуть потраченный маткапитал, если банкротится родитель с ипотекой.
4. Согласно судебной практике, не предусмотрено никакого механизма по возврату средств маткапитала обратно в СФР.