Как работает закон о списании долгов по кредитам физлиц

Как и для чего появился ФЗ № 127

ФЗ № 127 существовал давно, но и задолженности могли аннулировать только юрлица. В 2015 году в закон внесли изменения. Это позволило списывать долги обычным гражданам.

Нововведения ввели, потому что многие не могли выплачивать долги, особенно перед банками. Приставы годами взыскивали деньги, но часто безрезультатно.

ФЗ № 127 позволил не только аннулировать просрочки, но и комфортно возвращать долги. Благодаря ему появилась процедура реструктуризации задолженности. Сегодня она позволяет возвращать деньги на лояльных условиях. Если доходов не хватает, суд вводит реализацию имущества. Непогашенные просрочки списывают.

Чем отличается банкротство юрлиц от процедуры для физлиц

Разница между банкротством физических и юридических лиц:

1. Организации обычно банкротят кредиторы и ФНС. Это обусловлено тем, что чаще всего у юрлиц есть имущество, которое можно продать с торгов. Банкротство физических лиц обычно инициируют они сами. Кредиторы и налоговая инспекция редко подают заявления, поскольку это сопряжено с дополнительными расходами.
2. При банкротстве физических лиц возможны две процедуры. Это реализация имущества или реструктуризация долга. При несостоятельности юрлиц банкротных процедур гораздо больше. В любом случае стороны всегда могут заключить мировое соглашение, которое прекратит производство по делу.
3. Банкротство граждан возможно через МФЦ. Оно появилось 2020 году. Условия для судебной и внесудебной процедур отличаются. Банкротство юрлиц возможно только через арбитражный суд.

Важно!

Для успешного прохождения банкротства обратитесь к юристу. Его участие минимизирует экономические и правовые риски, а также поможет пройти процедуру гладко.

Какие долги можно и нельзя списать

Перечень долгов, которые можно аннулировать при банкротстве через суд или МФЦ, практически не отличается. Разница лишь в том, что многофункциональный центр списывает только просрочки, указанные в перечне кредиторов. Арбитражный суд может аннулировать даже те долги, которые вы не отметили.

Суд спишет задолженности через реализацию имущества, когда нет активов для взыскания. Если можно рассчитаться с кредиторами, судья утвердит график реструктуризации долга. Вам придется закрывать просрочки в срок до 5 лет.

Через МФЦ долги спишут в любом случае, если вы соответствуете условиям внесудебного банкротства. Никаких дополнительных процедур проводить не будут.

Какие задолженности аннулируют

Банкротство позволяет списать долги:

• По кредитам и займам. Если у вас договоры с банками или физическими лицами, вы можете аннулировать просрочки, которые не в состоянии погасить.
• По коммунальным платежам. Задолженности за услуги ЖКХ тоже можно списать наравне с кредитными просрочками.
• По договорам с юридическими лицами и гражданами. Если вы были поручителем, можете аннулировать обязательства через банкротство.
• По налогам, штрафам ГИБДД, исполнительские сборы. Все эти задолженности списывают, если нет имущества и денег для погашения.

Важно!

При банкротстве нельзя списать текущие платежи, то есть те, которые возникли после принятия заявления судом или МФЦ. Например, просрочки по ЖКХ. Такие задолженности придется закрывать после процедуры.

Какие долги нельзя списать

Перечень долгов, которые нельзя списать при банкротстве, довольно широк (статья 213.28 ФЗ № 127). К ним относят:

• Выплаты по алиментам. Закон защищает права получателей платежей, в том числе несовершеннолетних детей.
• Вред здоровью и жизни третьих лиц, моральный вред. Такие долги тесно связаны с личностью другого человека, и аннулировать их нельзя.
• Умышленный ущерб имуществу. Долг из-за ущерба, который причинен случайно или по легкой неосторожности, списать можно.
• Обязательства по субсидиарной ответственности компании-банкрота. Долг нельзя списать, если вы — лицо, принимающее решения, например, директор.
• Задолженности по выплате заработной платы и выходного пособия человеку, который работает по трудовому договору.
• Долги, которые возникли из-за признания арбитражным судом сделки недействительной, если вопрос решался в банкротном деле.

Например, за месяц до банкротства вы подарили свою машину родственнику. Арбитражный суд признал такую сделку недействительной. Однако вернуть в конкурсную массу машину не удалось. В этом случае вы должны возместить кредиторам стоимость автомобиля. Аннулировать обязательства не получится.

Также долги не спишут, если:

Зудов Владимир

Основатель и руководитель

• ✓ арбитражный суд вынес решение о том, что ваше банкротство преднамеренное или фиктивное;
• ✓ вы не предоставили информацию или передали ложные данные суду либо финансовому управляющему, что подтверждается судебным актом;
• ✓ при возникновении обязательства вы действовали недобросовестно, например, оформили кредит с подложными документами.

В последнем случае арбитражный суд не спишет только те долги, которые связаны с противоправными действиями. То есть если вы оформили кредит с подложными документами, но у вас есть просрочки за коммуналку, судья сможет их аннулировать. Однако долги по кредиту останутся. Их придется закрывать после банкротства.

Кому можно подать на судебное и внесудебное банкротство

Судебное банкротство проходит через арбитражный суд. Вы можете инициировать его самостоятельно, также это право есть у кредиторов. Внесудебная процедура проходит через МФЦ только по вашему желанию.

Кому доступно банкротство через арбитражный суд

Через суд можно обанкротиться при любой сумме долга, если (статья 213.14 ФЗ № 127):

• вы знаете, что не сможете рассчитаться со всеми кредиторами вовремя;
• у вас есть признаки неплатежеспособности и (или) недостаточности имущества.

На последнем моменте остановимся подробнее. Неплатежесобность означает, что вы:

• перестали рассчитываться с кредиторами в срок, например, делать ежемесячные платежи по кредитам;
• не отдали больше 10% от задолженности вовремя, допустим, не внесли несколько кредитных платежей за месяц;
• стоимость вашего имущества меньше, чем размер задолженности (активы из статьи 446 ГПК РФ не учитывают);
• приставы окончили исполнительное производство, так как у вас нет имущества для взыскания.

Важно!

Для подачи на банкротство необходимо хотя бы одно условие. Рекомендуем обращаться в арбитражный суд, когда уже есть просрочки. Это позволит списать долги, если нет имущества для взыскания и доходов выше прожиточного минимума.

Недостаточность имущества означает, что размер ваших долгов больше стоимости активов. Судья учитывает не только ценные вещи, но задолженности других граждан перед вами. При банкротстве финуправляющий может добиваться возврата долгов через суд.

Совет:

прежде чем обратиться в арбитражный суд, проконсультируйтесь с юристом. Он оценит ваши материальное и имущественное положение, а также подскажет, можно ли списать долги. Учитывайте, что при банкротстве крайне важны сделки, заключенные за 3 года. Если вы продавали или дарили имущество за этот период, сообщите юристу.

Когда можно списать долги через МФЦ

Чаще всего заявление подают люди с оконченным исполнительным производством. Условия списания просрочек следующие:

• долг 25 000–1 000 000 рублей;
• нет производств у приставов;
• ранее начатые производства закрыли, поскольку нет имущества и доходов свыше прожиточного минимума на заявителя и каждого его ребенка.

Если вы соответствуете таким условиям, можете подать заявление лично или через представителя.  Учитывайте, что МФЦ спишет только те задолженности, которые вы укажете при обращении.

Также вы можете обанкротиться через МФЦ, если относитесь к одной из категорий граждан:

• пенсионер, у которого нет имущества для взыскания;
• родитель или опекун несовершеннолетнего ребенка, получающий пособие;
• человек, с которого взыскивают просрочки минимум 7 лет.

Важно!

Условия для этих категории граждан отличаются. Чтобы узнать, подходит ли вам внесудебное банкротство, проконсультируйтесь с юристом.

Для банкротства через МФЦ потребуются документы:

• общегражданский паспорт с информацией о прописке;
• заявление с перечнем кредиторов.

Аннулирование просрочек занимает полгода. Поскольку в деле нет финансового управляющего и имущества для взыскания, торги не проводят. Специалист МФЦ списывает ваши задолженности, если вы подходите под критерии банкротства.

Предлагаем самые комфортные условия для погашения долга

Зудов Владимир

Основатель и руководитель

Оставить заявку

Как работает банкротство

То, как работает банкротство, зависит от его вида. При внесудебной процедуре нет финансового управляющего, что упрощает и ускоряет ее проведение.

Как проходит судебное банкротство

Приведем пошаговую инструкцию судебного банкротства:

Шаг 1. Проконсультируйтесь с юристом по судебному банкротству и возможным рискам.

Совет: обратитесь к юристу, который специализируется на банкротстве. Это позволит избежать возможных правовых проблем, например, оспаривания сделок и отказа в списании долгов.

Шаг 2. Составьте заявление и подготовьте документы для суда. Приложите опись имущества и перечень кредиторов.

Точный список документов зависит от вашего материального и семейного положения. Так, если вы замужем (женаты) и у вас есть дети, потребуются копии свидетельства о браке, свидетельств о рождении детей.

Важно!

Если дело будет вести юрист, то понадобится нотариальная доверенность. Передав дело правозащитнику, вы сможете не посещать суды лично. Это минимизирует стресс и сэкономит время.

Шаг 3. Подайте заявление и приложения в арбитражный суд по месту своей регистрации.

Подойдет как постоянная, так и временная прописка. Если у вас нет регистрации, предоставьте суду доказательства проживания по определенному адресу, например, договор аренды жилого помещения.

Суд рассмотрит ваше обращение. Если все в порядке, он примет заявление и назначит судебное заседание. Обычно это происходит через 1–3 месяца после подачи документов.

До первого слушания вам придется оплатить услуги финансового управляющего. Сумма фиксированная и составляет 25 000 рублей.

Шаг 4. Пройдите первое заседание по банкротству или поручите это вашему юристу.

Судья оценит полноту информации, ваше имущественное и материальное положение. Исходя из этого он примет решение о признании вас банкротом или отказе в этом.

Если вы не сможете рассчитаться с кредиторами, судья признает банкротом и введет реструктуризацию задолженности. Вы будете платить по графику в срок до 5 лет. При этом долги не спишут.

Если у вас нет денег для расчетов, судья введет реализацию имущества. Финуправляющий составит опись активов и выставит их на торги. За счет продажи он закроет требования кредиторов. Если имущества не хватит, задолженности спишут.

Важно!

Имущество из статьи 446 ГПК РФ не входит в конкурсную массу и защищено законом. У вас не заберут единственную квартиру, кроме ипотечной, а также прожиточный минимум на вас у каждого ребенка.

По мотивированному заявлению суд исключит из конкурсной массы имущество, которое стоит не дороже 10 000 рублей, если это значительно не повлияет на интересы кредиторов (пункт 2 статьи 213.25 ФЗ № 127).

Шаг 5. Дождитесь списания просрочек после реализации имущества или закройте долги по графику реструктуризации долга.

Учитывайте: если суд признает вас банкротом и начнет реализацию имущества, возникнут правовые последствия (статья 213.30 ФЗ № 127). Так, вы не сможете обанкротиться повторно по своему желанию в течение 5 лет. Этот же срок вам придется сообщать банкам о банкротстве при кредитовании. Также вы не сможете управлять компаниями 3–10 лет.

Данные последствия временные и зачастую некритичные. Как показывает практика, банки выдают кредиты примерно через год после банкротства, если человек улучшил кредитную историю. Вероятность кредитования повышается при хорошем первом взносе, участии поручителя, созаемщика или предоставлении залога.

Таким образом, банкротство освобождает от финансовых обязательств с минимальными последствиями. После процедуры вы можете покупать и продавать недвижимость, устраиваться на работу. Исключение составляют только крупные руководящие должности: директор, гендиректор. На замещение небольших управленческих вакансий (главный бухгалтер, начальник отдела) запрета нет.

Важно!

Банкротство не всегда завершается реализацией имущества или реструктуризации долга. На любой стадии дела вы и кредиторы можете заключить мировое соглашение. Оно прекратит производство по делу и поможет сохранить имущество. Однако вам придется отдавать долги на условиях документа.

Также мировым соглашением можно сохранить единственную ипотечную квартиру, исключив ее из конкурсной массы. Главное, чтобы не было существенных просрочек.

Как проходит внесудебное банкротство

Внесудебное банкротство проходит через МФЦ за полгода. Приведем пошаговую инструкцию:

1: Проконсультируйтесь с юристом по банкротству через МФЦ. Обязательные условия внесудебной процедуры — задолженность 25 000–1 000 000 рублей и отсутствие имущества для взыскания.

2: Подготовьте заявление и перечень задолженностей, которые нужно списать. Обязательно укажите всех взыскателей и суммы долгов. Приложите документы, которые требуются.

3: Подайте заявление лично или через представителя.

Важно!

МФЦ принимает заявления только от граждан с постоянной или временной пропиской. Обратитесь в многофункциональный центр по месту своей регистрации. Если у вас нет прописки, аннулировать просрочки через МФЦ не получится.

4: Дождитесь решения по вашему делу. Если все в порядке, специалист МФЦ включит информацию о вас в ЕФРСБ в течение трех рабочих дней с момента подачи заявления. Далее вас проверят на соответствие критериям банкротства. Специалисты учтут не только базовые критерии, но и то, банкротились ли вы за последние 5 лет.

5: Дождитесь решения по вашему вопросу. После всех проверок долги спишут. Внесудебное банкротство закончится через полгода с момента подачи заявления.

Важно!

Кредиторы могут перевести внесудебное банкротство в судебное, например, когда вы не указали их в перечне или занизили сумму долга. Если вы оказались в такой ситуации, обратитесь к юристу. Он защитит ваши права и законные интересы.

Есть ли альтернативы банкротству

Альтернативы банкротству существуют. Если вы не хотите обращаться в суд или МФЦ, рассмотрите другие способы освободиться от долгов:

1. Истечение срока исковой давности. Если кредитор подал на вас в суд через 3 года после просрочки, вы можете заявить об истечении срока исковой давности. Тогда суд откажет во взыскании долгов (статьи 196 и 199 ГК РФ).
2. Кредитные каникулы. Банк введет их, если есть уважительные причины. Это может быть снижение дохода за последние два месяц больше чем на 30% по сравнению с прошлым годом. Или попадание в чрезвычайную ситуацию. Общий срок кредитных каникул не должен превышать полгода. В это время вы можете не выплачивать кредит. Неустойки начисляться не будут, однако потом отдавать долг придется.
3. Реструктуризация долга или рефинансирование кредита в банке. Реструктуризация долга — изменение условий договора на более выгодные, например, снижение процентной ставки или увеличение срока кредитования. Рефинансирование — это получение нового кредита для погашения старого.
4. Признание кредитного договора недействительным через суд. На это должны быть веские основания. Так, суд может признать договор недействительным, если он кабальный, то есть его условия неподъемны для вас. При этом вы заключили сделку в связи с тяжелыми жизненными обстоятельствами (статья 179 ГК РФ).

Совет:

если вы хотите узнать, можно ли рассчитаться с кредиторами или списать долги без банкротства, обратитесь к юристу.

Заключение

Итак, главное:

• банкротство позволяет обнулить долги по кредитам, займам, обязательным платежам, коммунальным услугам, договорам с компаниями и гражданами;
• некоторые просрочки, допустим, по алиментам, за вред здоровью и жизни, умышленный ущерб имуществу, аннулировать нельзя;
• банкротство доступно через арбитражный суд или через МФЦ (лично или через представителя);
• обанкротиться через суд можно при любой сумме долга, но для внесудебной процедуры нужно задолжать 25 000–1 000 000 рублей;
• суд может признать человека банкротом и ввести реализацию имущества или утвердить график реструктуризации долга;
• на любой стадии дела должник и кредиторы вправе подписать мировое соглашение, однако тогда просрочки не спишут;
• негативные правовые последствия возникают только после признания должника банкротом;
• внесудебное банкротство проходит в течение полугода без участия финансового управляющего, при этом долги списывают без дополнительных процедур;
• кредиторы могут перевести внесудебное банкротство в судебное, например, если вы не указали их в перечне;
• альтернативой банкротству считают реструктуризацию долга, рефинансирование кредита, кредитные каникулы, признание кредитного договора недействительным, истечение исковой давности.

Если вы хотите узнать, подходит ли вам банкротство, и можно ли списать долги, проконсультируйтесь с юристом. Он оценит соответствие процедуре и предложит альтернативные варианты.

Видео по теме:

YouTube ВК.Видео Дзен RuTube