Могут ли коллекторы испортить кредитную историю

Что такое кредитная история, и почему она важна

Кредитная история —

это информация о том, когда вы брали кредиты, и насколько хорошо их выплачивали. Каждая запись хранится в Бюро кредитных историй (БКИ) 7 лет.

КИ содержит:

• ваши ФИО и другие данные;
• когда вы брали кредиты;
• как вносили платежи;
• были ли просрочки;
• кто запрашивал сведения о кредитном рейтинге.

КИ влияет на решение о выдаче средств.

Если она плохая, банк может отказать в кредитовании. Поэтому для большинства людей хорошая кредитная история — это возможность беспрепятственно брать деньги.

Чтобы узнать свою кредитную историю, нужно понять, в каком бюро она хранится. Для этого надо сделать запрос через Госуслуги. Портал подскажет, где находится кредитная история, а вам останется только направить туда обращение.

Два раза в год вы можете запросить отчет о КИ бесплатно. Если информация нужна чаще, придется оплатить услугу по тарифам бюро. Как правило, запрос на КИ можно направить в электронном формате.

Как банки передают информацию о КИ

Обычно банки передают информацию в Бюро кредитных историй каждые 1–3 рабочих дня. Это значит, что если вы оплатили кредит в пятницу, сведения в БКИ обновятся уже в понедельник либо вторник.

Многие бюро автоматизировали обработку данных.

Поэтому чаще всего информация обновляется практически сразу после поступления.

Однако для вас изменение данных в БКИ — более длительный процесс, поскольку он занимает несколько этапов:

• сначала вы вносите платеж по кредиту;
• затем банк направляет информацию в БКИ;
• после чего бюро обновляет отчет.

При использовании платежных терминалов на обработку может уйти до 7–14 дней. Поэтому не паникуйте, если не сразу увидите информацию о том, что закрыли кредит.

При досрочном погашении банки часто передают сведения быстрее. Это позволяет оперативно закрыть договор. Но бывают и задержки, особенно если последний платеж попадает на праздничные дни, либо возникают технические сбои.

В любом случае максимальный срок для передачи данных составляет до 5 рабочих дней. Если банк медлит, его могут оштрафовать.

Могут ли коллекторы испортить кредитную историю

Чтобы испортить кредитную историю, достаточно не выплачивать кредит несколько дней. При этом коллекторы могут снизить ваш кредитный рейтинг. Взыскатели работают аналогично банкам, то есть передают информацию о просрочках в БКИ.

Важно!

При заключении договора цессии долг переходит к коллекторскому агентству в том же размере на тех же основаниях. Информация о нем уже содержится в БКИ. Поэтому повторно ее коллекторы не передают.

Даже если в дальнейшем вы допускаете пару просрочек, сильно на КИ они не влияют, поскольку она уже испорчена. Но когда вы не платите регулярно, банковский рейтинг снижается еще больше. Вместе с тем уменьшается вероятность получения кредита.

Дело в том, что на основе данных из кредитной истории банки рассчитывают скоринговый балл. По сути, это числовая оценка вашей платежеспособности. Чем больше просрочек и нарушений по срокам, тем балл ниже. Как и ваша благонадежность в глазах кредитора.

Поэтому коллекторы могут испортить вашу кредитную историю, если будут передавать информацию о новых просрочках в БКИ. Но на практике агентства не всегда сообщают о невыплатах, так как, во-первых, это не влияет на погашение долга, а, во-вторых, добавляет новую работу. Ведь заемщиков обычно много, и передавать информацию о каждом — занимает время.

Чем больше времени прошло с момента просрочки, тем лучше становится банковский рейтинг.

Конечно, если вы не допускаете новых долгов. Поэтому, даже когда кредитная история испорчена, не уклоняйтесь от выплаты кредита. Лучше подумайте, как исправить ситуацию, а по необходимости проконсультируйтесь с юристом.

Если вы закроете просрочки и за 7 лет не возьмете ни одного кредита, то записи о долгах обнулятся. Это значит, что ваш кредитный рейтинг станет нулевым. Вы сможете наработать его заново и увеличить доверие банков. Главное, не допускать просрочек в дальнейшем, то есть платить за несколько дней до крайней даты.

Что коллекторы могут и не могут сделать с кредитной историей

Многие заемщики переживают, что коллекторы активно работают с кредитной историей и передают даже недостоверную информацию. На практике это обычно не так.

Чаще всего агентства передают информацию только о просрочках или полном погашении долга. Если вы вносите деньги постепенно, коллекторы не сообщают об этом в БКИ.

Каждый случай индивидуален. Расскажем что делать именно вам. Бесплатно.

Зудов Владимир

Основатель и руководитель

Заказать звонок

Коллекторы не вправе:

• Удалять записи из кредитной истории. Таких полномочий у них в принципе нет.
• Безосновательно портить вашу кредитную историю.
• Сообщать недостоверную информацию в БКИ.

К сожалению, иногда коллекторы передают в бюро ложные данные или не сообщают о полном погашении кредита. Но не потому, что хотят навредить заемщику, а случайно. Расскажем, что делать в таком случае.

Что делать, если коллекторы не передали информацию в БКИ или сообщили ложные данные

Если коллекторы не сообщили о полном погашении кредита или передали ложную информацию, вы можете оспорить свою КИ (часть 2 статьи 8 ФЗ «О кредитных историях»). Для этого действуйте в несколько этапов:

1: Проверьте свою кредитную историю. Сначала убедитесь, что проблема действительно существует. Для этого узнайте, в каком бюро находится ваш банковский рейтинг. Направьте запрос в БКИ и дождитесь ответа.

2: Изучите информацию о просрочках. Проверьте суммы кредитов, проценты и штрафы по ним. Учитывайте, что долги, которые выкупили коллекторы, переходят к ним в том же размере, что были у банка.

Если вы обнаружили расхождения в суммах, запросите у коллекторов расчет задолженности. Для этого передайте письменное заявление по почте или через офис. В последнем случае вам потребуется два экземпляра документа. На вашем заявлении поставят отметку о получении.

Совет:

не замалчивайте проблему. Спросите у коллекторов, почему возникли расхождения. Если они не могут объяснить ошибку или игнорируют вас, подайте жалобу в ФССП. По необходимости обратитесь в суд. Для этого проконсультируйтесь с юристом. Как только коллекторы исправят сумму долга, переходите к следующему этапу.

3: Попросите коллекторское агентство скорректировать информацию в БКИ. Для этого напишите официальное заявление и передайте его в агентство. Укажите, какие данные неверны, и потребуйте их исправить. К заявлению приложите доказательства своей правоты, например, договор цессии, переписку с коллекторами, платежные поручения.

Если взыскатели не сообщили в БКИ о погашении займа, то также подайте заявление в коллекторское агентство. В нем попросите передать информацию о закрытии задолженности. По закону агентство должно направить корректные сведения в бюро за 10 рабочих дней. Если оно этого не делает, переходите к следующему этапу.

4: Обратитесь за Бюро кредитных историй напрямую. Заявление подайте в БКИ, которое хранит ваш отчет. Некоторые бюро выкладывают готовые бланки обращений на своих сайтах. Поэтому, прежде чем направлять обращение, зайдите на площадку БКИ и посмотрите, есть ли там образец.

Совет:

в заявлении подробно укажите, какая информация неточная или не передана. Приложите подтверждающие документы: копию договора цессии, платежные поручения о выплате задолженности, претензию (заявление) в коллекторское агентство, ответ взыскателей (при наличии) и так далее.

5: Дождитесь проверки информации БКИ. На это у бюро есть 20 рабочих дней. По окончании срока БКИ предоставит письменный ответ. Если организация игнорирует ваши требования или отказываться скорректировать данные, переходите к следующему этапу.

6: Обратитесь в суд. Подайте исковое заявление об исправлении информации в БКИ. Приложите к нему документы, которые подтверждают ваши требования. Это может быть претензия коллекторам, заявление в БКИ, ответ организации, копия договора цессии, платежные поручения.

Совет:

В качестве ответчика привлеките коллекторское агентство. В иске потребуйте направить в БКИ корректную информацию для исправления кредитной истории.

Кстати, иногда информация в кредитной истории недостоверна не потому, что коллекторы передали ее неверно, а из-за работы самого бюро. Так, при формировании данных может произойти техническая ошибка. В этом случае подайте в БКИ заявление об исправлении некорректной информации.

Меняет ли кредитную историю отказ от взаимодействия и истечение срока давности

Может показаться, что такие юридические моменты влияют на кредитную историю. Разберемся, так ли на этом деле.

Повлияет ли на кредитную историю отказ от взаимодействия

Через 4 месяца с момента просрочки вы вправе отказаться от общения с коллекторами (статья 8 ФЗ № 230). В этом случае они должны будут перестать вас беспокоить спустя 3 рабочих дня.

Однако отказ от взаимодействия не повлияет на кредитную историю. Более того, без общения с вами коллекторы быстрее обратятся в суд, чтобы взыскать долги принудительно. И дело уйдет к приставам.

При этом штрафы и пени за просрочку продолжат начисляться. Задолженность будет расти. Разница лишь в том, что вам не будут постоянно напоминать о ее погашении звонками, сообщениями и личными встречами.

Зудов Владимир

Основатель и руководитель

После вступления судебного акта в силу и выдачи исполнительного листа приставы смогут:

• ✓ Арестовывать счета и ежемесячно удерживать с них до 50% от заработной платы, а по алиментам, компенсации вреда здоровью и жизни — еще больше.
• ✓ Временно запретить выезд за границу или ограничить право управления автомобилем.
• ✓ Наложить арест на ваше имущество, а в дальнейшем — продать его на торгах, чтобы исполнить судебное решение.

Как видите, полномочия приставов намного шире, чем у коллекторов, поэтому отказ от взаимодействия не решает проблему просрочек, а часто приближает к исполнительному производству.

Совет:

если вам трудно выбраться из долговой ямы, и вы хотите разобраться, как правильно общаться с коллекторами, проконсультируйтесь с юристом. Знание своих прав поможет защитить их перед взыскателями и не допустить произвола с их стороны.

Должны ли коллекторы сообщить о прекращении обязательств в БКИ, если кончился срок исковой давности

Срок исковой давности — это период для защиты нарушенного права, который составляет 3 года (статья 196 ГК РФ). Об его истечении вы можете заявить в суде. В этом случае судья откажет взыскателю в иске (статья 199 ГК РФ).

Важно!

Если коллекторы добились вынесения судебного приказа, вы вправе предоставить на него возражения в течение 10 дней с момента получения. Свою позицию можно (но необязательно) обосновать истечением срока давности (статья 128 ГПК РФ).

Однако истечение срока давности не аннулирует задолженность. Соответственно, коллектор не должен сообщать о прекращении обязательств в БКИ. Даже если вы попробуете добиться этого через суд, он откажет в иске.

Так произошло в деле № 2-3001/2003, которое рассматривал Ачинский городской суд Красноярского края. Суть в том, что ФИО 1 задолжал деньги банку, который позже продал требование коллекторам по договору цессии.

Агентство попыталось взыскать деньги через судебный приказ. Однако судья отменил его, поскольку должник подал возражения.

Коллекторы вновь обратились в суд, но уже с иском. ФИО 1 заявил об истечении срока исковой давности. Поэтому долг не взыскали.

Далее заемщик обратился в суд с требованием к коллекторам. Он полагал, что взыскатели должны направить в Бюро кредитных историй информацию о прекращении обязательств по кредиту, поскольку срок исковой давности истек.

Однако суд отказал истцу в его требованиях. Свое решение он пояснил тем, что прекращение срока давности не завершает кредитные обязательства. Соответственно, они остаются и не пропадают из БКИ.

Важно!

Если нет уважительных причин для прекращения кредитных обязательств, например, ликвидации юридического лица, смерти гражданина или прощения долга, то оно завершается только путем погашения кредита. Именно такова позиция Ачинского городского суда Красноярского края.

Соответственно, истечение срока давности позволяет коллекторам писать, звонить и приходить к должнику для взыскания средств. А вот если человек погасит долг или агентство простит просрочки, обязательство действительно завершится.

Как улучшить свою кредитную историю

Единственный способ законно улучшить свою кредитную историю — погасить просрочки и исправно выплачивать кредиты в дальнейшем. Обещания сторонних компаний исправить КИ за плату сомнительны и часто говорят о мошенниках.

К сожалению, быстро закрыть обязательства удается не всегда. Суммы, которые банки продают агентствам, порой исчисляются сотнями тысяч рублей. И не у всех должников есть такие деньги.

Совет:

если вы хотите улучшить свою кредитную историю, обсудите возможность погашения долга с коллекторами. Спросите, какие есть варианты. Многие агентства идут должникам навстречу, так как заинтересованы в выплате средств.

Коллекторы могут предложить вам:

• Дисконт при единовременном погашении. Это списание части долга для тех, кто готов закрыть его одним платежом. Хорошо подходит при небольших суммах кредита и достаточной платежеспособности.
• Отсрочку или рассрочку внесения платежей. Отсрочка — это отложение платежа на определенный срок. А рассрочка — погашение кредита небольшими суммами по установленному графику.
• Реструктуризацию задолженности — изменение условий договора на более лояльные. Допустим, снижение ежемесячного платежа или продление срока выплат. Опция доступна тем, кто не может выплачивать кредит на прежних условиях.
• Возврат денег по индивидуальному графику. Если коллекторы согласны скорректировать условия внесения платежей, можно договориться с ними о лояльном графике погашения.
• Прощение части долга. Коллекторы редко идут на такой шаг. Но могут списать часть долга, если заемщик согласен погасить остаток. Иногда взыскатели убирают проценты по договору, а основную сумму оставляют.

Таким образом, улучшить свою кредитную историю можно. Однако для этого нужно закрыть задолженности перед кредиторами или коллекторами, а также исправно платить в дальнейшем.

Совет:

если после улучшения кредитной истории банки неохотно выдают вам кредиты, привлеките созаемщика или поручителя. Также вы можете предложить имущество в залог (при наличии) и хороший первый взнос.

Вероятность одобрения заявки повышает достаточный доход, наличие зарплатной карты в том же банке, а иногда — оформление страховки. При сочетании нескольких факторов шансы кредитования больше.

Чем поможет банкротство

Если вы не можете рассчитаться с коллекторами, рассмотрите банкротство физических лиц. Оно позволяет аннулировать просрочки, когда нет денег и имущества для их погашения. При этом активы статьи 446 ГПК РФ и прожиточный минимум оставляют.

Учитывайте, что банкротство не улучшит вашу кредитную историю. Оно только официально спишет долги и избавит вас от общения с коллекторами, кредиторами и приставами. При этом в БКИ появится запись о процедуре на 7 лет.

Подберем возможный правовой вариант действий

Почитаева Виктория

Главный юрист

Заказать звонок

Однако после банкротства вы сможете начать новую жизнь без долгов и обременений. В течение года придется сообщать о статусе банкрота при кредитовании, но небольшие суммы будут вполне доступны.

Через 12 месяцев регулярных платежей по займам банки будут охотнее выдавать деньги. В их глазах вы станете благонадежным клиентом, поскольку покажете свою добросовестность и платежеспособность.

Важно!

При банкротстве можно списать не все задолженности, но самые ходовые по кредитам, займам, налогам и коммунальным платежам легко аннулировать. Конечно, с помощью юриста.

Поэтому, если вы отказались в долговой яме, не откладывайте решение проблемы. Сделайте первый шаг к жизни без долгов и обременений.

Заключение

Итак, главное:

• Кредитная история — это досье о том, когда и где вы брали кредиты, а также насколько хорошо их выплачивали.
• В КИ входит информация об обращениях, оформленных договорах, закрытых займах и просрочках.
• Каждая запись хранится в КИ 7 лет, после чего аннулируется. Если в это время не брать кредиты, история становится чистой.
• Банкротство не улучшает кредитную историю. Информация о нем попадает в бюро и находится там 7 лет.
• При рассмотрении заявки скоринговая система оценивает рейтинг заемщика. Банки охотнее выдают займы людям с хорошей кредитной историей.
• Коллекторы и кредиторы обычно передают информацию о платежах и просрочках в БКИ. После этого кредитная история обновляется.
• Если заемщик продолжает допускать просрочки и коллекторы передают сведения об этом, кредитная история ухудшается еще больше.
• В результате получить кредиты становится сложнее, поскольку банки с недоверием относятся к неплательщикам.
• Если в кредитной истории допущена ошибка, нужно направить заявление коллекторскому агентству с требованием устранить неточность.
• При отсутствии результата стоит обратиться в БКИ, в котором хранится кредитная история. Оно рассмотрит заявку в течение 20 рабочих дней.
• Если бюро откажет в требованиях, можно подать заявление в суд. Важно приложить доказательства своей правоты.
• Истечение срока исковой давности не аннулирует кредитный договор. Это значит, что коллекторы не обязаны сообщать о прекращении обязательства в БКИ.
• Отказ от взаимодействия не влияет на кредитную историю, но обычно ускоряет обращение взыскателей суд.
• Чтобы улучшить свою кредитную историю, нужно закрыть просрочки и исправно вносить платежи в дальнейшем.
• Если банки не одобряют заявки, можно попробовать привлечь созаемщика, поручителя, предложить хороший первый взнос или залог.
• Для расчетов с коллекторами стоит воспользоваться рассрочкой внесения платежей, реструктуризацией или дисконтом. Некоторые агентства частично прощают долги.

Испортить кредитную историю довольно просто, а вот исправить ее порой сложно.

Чтобы аннулировать каждую запись, нужно дождаться истечения 7 лет. Правда, в это время можно брать и выплачивать другие кредиты для повышения своего рейтинга.