Как взять ипотеку после банкротства, и что для этого нужно

Рассказываем, как взять ипотеку после банкротства. Вы узнаете общие условия для одобрения заявки на жилищный кредит, этапы его получения и нюансы, которые нужно учесть для повышения шансов на положительное решение.

Что происходит с кредитной историей после банкротства

Кредитная история (КИ) – ключевой показатель вашей надежности во время принятия решения по заявке на кредит. По ней банки оценивают, насколько ответственно вы подходите к выполнению финансовых обязательств. Кредитная история может повысить или понизить шансы на получение денег в долг.

Кредитную историю хранят БКИ. Банки передают в них информацию обо всех нюансах взаимодействия с вами в рамках кредитного договора. Процедуру проводят с учетом положений ст. 5 Федерального закона №218-ФЗ. Информацию о банкротстве тоже отражают в КИ.

Важно!

Скрывать финансовую несостоятельность в прошлом бессмысленно. Банки все равно узнают эту информацию.

Сам по себе факт банкротства понижает кредитный рейтинг, но не так сильно, как просрочки и непогашенные задолженности. Банковские организации передают информацию о них в БКИ в течение 5 дней. В кредитной истории фиксируют:

• размер и дату платежа по кредиту;
• факт досрочного погашения;
• несвоевременное внесение денег;
• сумму и срок кредита.

Данные о просрочках уменьшат кредитный рейтинг. В результате шанс на получение ипотеки после банкротства будет минимальным. Чтобы исправить ситуацию, нужно улучшать кредитную историю.

Как банкротство влияет на возможность получения ипотеки

В ст. 213.30 Федерального закона №127-ФЗ перечислены последствия банкротства физического лица. Они следующие:

• в течение 5 лет вы обязаны оповещать финансовые учреждения о прошедшей процедуре банкротства;
• минимум 5 лет нельзя подавать заявку на повторное банкротство;
• 3 года нельзя занимать руководящие должности юридического лица;
• 5 лет нельзя возглавлять НПФ, страховую организацию, управляющую организацию инвестиционного фонда или микрофинансовую компанию;
• 10 лет нельзя руководить кредитной организацией.

Важно!

В законе нет запрета на оформление ипотеки после банкротства. Физическое лицо может подать заявку на получение жилищного кредита на общих условиях.

Но для банковской организации банкротство – настораживающий фактор. Его наличие повышает возможные риски. В результате заемщика проверяют тщательнее. Если вы не докажете, что изменили свое финансовое положение и сможете вернуть деньги вовремя, банк отклонит заявку на ипотеку.

Если банк все же пойдет вам навстречу, он может сильно сократить размер доступного лимита и выдать только минимальную сумму или потребовать дополнительные гарантии возврата, например, привлечь поручителя. Процентная ставка по жилищному кредиту тоже будет высокой.

Через сколько можно подавать на ипотеку после банкротства

В законе не отражены сроки подачи заявки на ипотеку после банкротства. Фактически вы можете идти за ипотекой сразу после того, как ваши долги спишут. Но на деле это бессмысленно. Если вы сразу после банкротства подадите заявку на ипотеку, почти со 100% вероятностью получите отказ. Банк видит, что вы совсем недавно стали финансово несостоятельным, и делает вывод о том, что погасить новый кредит тоже не сможете.

Лучше подождать. Точные сроки зависят от вашей ситуации. В первую очередь вам нужно сформировать стабильный доход. Если вы получили работу по найму, необходимо проработать на текущем месте минимум 1–2 года. Этот срок покажет банку, что трудоустройство стабильное, и вас никуда не выгонят.

То время, которое у вас возникло, можно потратить на улучшение кредитной истории. Через 6 месяцев после появления стабильного источника дохода можно попробовать взять новый небольшой кредит или кредитную карту. Делать это стоит только в том случае, если вы уверены, что сможете вовремя его вернуть. Затем необходимо погасить его с соблюдением условий договора.

Важно!

Досрочное погашение банки не приветствуют. Для них это потеря дохода.

Заявку на кредит стоит подавать в лояльно настроенный банк. Обычно это некрупные финансовые организации. А вот с МФО стоит сотрудничать с осторожностью. Микрофинансовые организации одобряют займы даже при плохой кредитной истории. Но для банков наличие отметки в БКИ о сотрудничестве с МФО может стать сигналом о том, что у вас нет денег, и мы срочно искали кредитора для получения денег в долг.

Можно ли взять ипотеку после банкротства

Решение о выдаче ипотеки принимает банковская организация. Он не обязан объяснять заемщику причины отклонения заявки. Общая тенденция такова, что сразу после признания банкротства ипотеку не дают. Это слишком рискованно для банка, поэтому он предпочитает не начинать сотрудничество.

В течение 5 лет с момента, как вас признали банкротом, шансы на получение ипотеки ниже, чем у других граждан, которые имеют тот же уровень финансового дохода, что и вы. Но банк все же может одобрить запрос на жилищный кредит. Кредитор анализирует каждую заявку индивидуально. Он проверяет:

• кредитную историю;
• уровень дохода;
• наличие иждивенцев;
• объем расходов гражданина;
• стабильность работы.

Если банк поймет, что у вас устойчивое финансовое положение, он может одобрить заявку на ипотеку. Но будьте готовы к тому, что условия сотрудничества будут более суровыми. Их также определяют индивидуально в рамках условий тарифного плана по жилищному кредиту.

Важно!

Если с даты получения статуса банкрота прошло менее 5 лет, оповестите банк о его наличии. В ином случае кредитор отклонит заявку, когда выяснит этот факт. Такое решение примут, даже если у вас устойчивое финансовое положение, и есть возможность стабильно погашать ипотеку без просрочек.

Когда прошло более 5 лет с даты присвоения статуса банкрота, шансы на получение ипотеки на общих основаниях возрастают. Главное, чтобы ваше финансовое положение было стабильным, и вы не допускали новые просрочки.

Какие требования выдвигают банки к бывшим банкротам

Финансовые учреждения внимательно проверяют бывших банкротов перед выдачей ипотеки, даже если с момента присвоения статуса прошло более 5 лет. Это связано с повышенными рисками и желанием снизить их. В первую очередь кредитор проверяет потенциального клиента на соответствие минимальным требованиям для получения ипотеки. Их указывают в описании кредитной программы. Если вы не соответствуете минимальным требованиям, заявку сразу отклонят.

Затем банк оценивает непосредственно ваш кейс. Кредитор учитывает возможные риски и решает, стоит ли начинать сотрудничество. Банк смотрит на размер и источник дохода, величину первоначального взноса, который вы готовы предоставить, пакет документов и наличие поручителей.

Размер и источник дохода

В первую очередь банковская организация анализирует размер вашего дохода. Суммы должно хватать на ежемесячный платеж по ипотеке и обязательные расходы. Требования к доходу зависят от размера суммы, которая вам нужна, а также величины процентной ставки.

Важно!

Обычно банки одобряют ипотеку, если размер платежа по кредиту составляет не более 50% от величины ежемесячного дохода.

Поскольку вы проходили банкротство в прошлом, банк внимательно оценивает источник дохода. Необходим стабильный заработок. Ипотеку охотнее выдают людям, которые работают по найму. С них проще взыскать долг, если что-то пойдет не так. Кроме того, кредиторы считают, что такая работа стабильнее. Заявки на ипотеку от самозанятых банки одобряют реже, особенно если вы в прошлом проходили банкротство.

Первоначальный взнос

С января 2025 года действует Стандарт защиты прав и законных интересов ипотечных заемщиков, разработанный ЦБ РФ. В нем сказано, что рекомендуемый размер первоначального взноса составляет 20% от стоимости квартиры. Банки взяли эту информацию за правило, хотя она не носит обязательный характер. В результате вы получите шанс на одобрение ипотеки, если готовы самостоятельно внести минимум 20% от цены квартиры.

Когда заемщик проходил процедуру банкротства в прошлом, банк может повысить минимальный размер первоначального взноса. Так кредитор проверяет вашу платежеспособность и сокращает величину ипотеки. Размер первоначального взноса для граждан, которых признавали банкротами, доходит до 50%.

Созаемщик или поручитель

Даже в обычной ситуации банк часто просит привлекать созаемщиков. Это люди, которые несут ответственность по ипотеке наравне с вами и обязаны погашать ее, если вы не сможете выполнить обязательства.

Если вы в браке, в роли созаемщика будет выступать ваш супруг, если между вами не заключен брачный договор. Шансы на одобрение заявки возрастут, если муж или жена не проходили процедуру банкротства. При этом банк проверит, что ваш супруг соответствует требованиям для получения ипотеки. Аналогичное правило действует, если вы привлекли другого человека в качестве созаемщика.

Бывших банкротов кредиторы просят привлекать поручителей. Это лица, которые отвечают по кредитным обязательствам, если основной заемщик не может продолжать погашать долг.

Пакет документов

Оформляя ипотеку после банкротства, вы обязаны предоставить следующий пакет документов:

• паспорт гражданина РФ;
• дополнительное удостоверение личности – банк примет загранпаспорт, водительские права;
• военный билет для мужчин в возрасте до 27 лет;
• свидетельство о браке или его расторжении;
• справка о доходах;
• документы о трудоустройстве;
• брачный договор, если есть.

Чтобы повысить шанс на одобрение ипотеки, вы также можете предоставить документы на дорогостоящее имущество, которое есть в собственности, документально подтвердить другие источники дохода, например, предъявить договор о сдаче квартиры в аренду. Аналогичный пакет документов предъявляют созаемщик и поручитель.

Если вы уже выбрали квартиру, необходимо, чтобы банк согласовал ее. В этом случае в стандартный список документов нужно включить:

• выписку из ЕГРН;
• технический паспорт квартиры;
• справку об отсутствии долгов по коммунальным платежам.

Документы на недвижимость нужны только в случае покупки вторичного жилья. Когда вы выбрали новостройку, все необходимое передаст застройщик.

Квартира подлежит обязательной оценке. Задокументированные результаты ее проведения также нужно предоставить в банк. Причем выполнить оценку имеет право только специалист аккредитованной банком компании. Некоторые банки сами проводят оценку недвижимости, например, Домклик от Сбера.

Предлагаем самые комфортные условия для погашения долга

Зудов Владимир

Основатель и руководитель

Оставить заявку

Как оформить ипотеку после банкротства: пошаговый алгоритм

Если вы проходили процедуру банкротства в прошлом, тщательно подготовьтесь к получению ипотеки. Нужно оценить текущую ситуацию, принять меры для улучшения кредитной истории, а затем показать банку, что ваше финансовое положение стабильно, и вы сможете вовремя возвращать долг в течение всего срока действия договора.

Шаг 1. Оценка текущей финансовой ситуации

Сначала нужно понять, сможете ли вы погашать ипотеку. Для этого сложите все ежемесячные доходы и сопоставьте их с расходами.

Затем стоит узнать примерный размер ежемесячного платежа. Обычно банки размещают на своих сайтах ипотечные калькуляторы. В них нужно лишь вписать данные. Система сама вычислит размер платежа. Учитывайте, что его определяют с учетом минимальной процентной ставки. На деле ежемесячный взнос будет больше. В идеале платеж по ипотеке не должен превышать 30% от вашего дохода. Так вам хватит средств на комфортное проживание и расчет по жилищному кредиту.

Шаг 2. Проверка и исправление кредитной истории

Перед ипотекой банки тщательно проверяют кредитную историю. Ее лучше запросить самостоятельно. Так вы узнаете персональный кредитный рейтинг и будете примерно понимать, одобрит ли банк жилищный кредит. В РФ работает 6 аккредитованных Бюро кредитных историй. Банки обязаны передать информацию минимум в 2 из них (ст. 5 Федерального закона №218-ФЗ).

Важно!

Узнать, где хранят вашу кредитную историю, можно через портал Госуслуги.

Чтобы получить информацию, нужно войти в личный кабинет. Затем предстоит выполнить поиск и найти услугу «Получение информации о хранении вашей кредитной истории». В появившемся списке действий необходимо кликнуть по кнопке «Начать». После этого необходимо проверить корректность данных и, если ошибки отсутствуют, отправить запрос.

Вы получите ответ, в котором указаны БКИ, хранящие вашу кредитную историю. Нужно перейти на их сайты, а затем запросить информацию. Дважды в год вы можете получить данные бесплатно.

Важно!

Ипотеку после банкротства одобряют, если ваш кредитный рейтинг составляет минимум 800 баллов.

Если кредитный рейтинг ниже, необходимо повысить его. Для этого стоит взять кредит в лояльно настроенном банке и своевременно вернуть долг. Погашать обязательства нужно в соответствии с установленным графиком.

Шаг 3. Накопить достаточный первоначальный взнос

У вас должны быть деньги не только на саму ипотеку, но и на первоначальный взнос. Сумму лучше накопить заранее, а не брать на нее новый кредит. Поскольку у вас было банкротство в прошлом, наличие непогашенных обязательств повысит шанс на отклонение заявки на ипотеку. Кроме того, вы можете не рассчитать свои силы и вновь попасть в долговую яму.

Шаг 4. Подготовить документы и выбрать банк

Когда вы выполнили основные условия для получения ипотеки после банкротства, нужно выбрать кредитора. Лучше подавать заявку в банк, на карту которого вы получаете заработную плату. Он увидит, что на ваш счет стабильно поступают платежи. Кроме того, банки часто снижают процентную ставку для зарплатных клиентов. Но нужно смотреть на общие условия предоставления ипотеки. Иногда выгоднее подать заявку в другой банк.

Когда кредитор выбран, нужно подготовить пакет документов. Вы можете уточнить их список, связавшись с менеджерами банка. Им стоит сообщить о банкротстве в прошлом и заранее спросить, что нужно предоставить, чтобы подтвердить благонадежность.

Шаг 5. Выбор объекта недвижимости и подача заявки

Ипотечная квартира попадает в залог на весь период кредитования. Для банка это гарантия возврата средств, поэтому он принимает только ликвидную недвижимость. Компания устанавливает требования к жилью. Они зависят от типа программы. Обычно банк смотрит на:

• тип недвижимости – квартира, апартаменты, дом;
• историю владения – вторичное жилье или объект в новостройке;
• состояние – имущество не должно быть признано аварийным;
• сопутствующие характеристики – местоположение, дата постройки дома, этаж.

Основные требования к недвижимости указывают в описании жилищного кредита. Если ваше жилье соответствует им, можно подавать заявку. Вы имеете право направить ее удаленно через сайт банка. Но в этом случае вам дадут первичное решение. Узнать точный ответ вы сможете только после личного визита в банк и предоставления пакета документов.

Как повысить шансы на одобрение ипотеки после банкротства

Банки неохотно сотрудничают с заемщиками после банкротства. Но вы можете получить ипотеку, если докажете, что имеете устойчивое финансовое положение и способны выполнить обязательства по кредитному договору. Чтобы повысить шансы на одобрение заявки, необходимо:

1. Восстановить кредитную историю. После банкротства вы можете претендовать только на малые кредиты, небольшие рассрочки и карты с ограниченным лимитом. На этом этапе важно показать банку, что вы соблюдаете условия договора и имеете деньги для погашения обязательств. Когда вы успешно закроете небольшой кредит, банки повысят доступный лимит.
2. Найти стабильную работу с официальным доходом. Если планируете брать ипотеку после банкротства, ищите работодателя, который не практикует серые схемы предоставления заработной платы. Важно иметь возможность документально подтвердить доход.
3. Привлечь созаемщика и предоставить дополнительное залоговое обеспечение. Такой подход снизит риски для банка и повысит шанс на одобрение ипотеки после банкротства.
4. Выбрать ликвидную недвижимость без юридических рисков. Так банк получит гарантию, что вернет деньги.

Потратьте время на сбор документов. Например, предъявлять договор о сдаче имущества в аренду необязательно. Но так вы покажете, что у вас есть дополнительный источник дохода.

Какие банки выдают ипотеку после банкротства

Шанс получить ипотеку после банкротства есть в любом банке. Главное доказать, что вы сможете погасить жилищный кредит. Но вероятность одобрения заявки на ипотеку все же разная. Охотнее с гражданами, которые прошли банкротство и улучшили финансовое положение, сотрудничают небольшие банки, у которых есть потребность в новых клиентах. Однако ставки в таких финансовых организациях обычно выше.

Крупные банки внимательнее подходят к подбору заемщиков. Чтобы такой кредитор одобрил заявку, нужно предоставить большой первоначальный взнос, иметь высокую заработную плату и привлечь поручителей. Наличие дополнительного залога также повысит шанс на получение положительного решения по ипотеке.

Заключение

Таким образом, вы можете получить ипотеку после банкротства. Но лучше не идти в банк сразу после признания финансовой несостоятельности. Сначала нужно найти стабильную работу и исправить кредитную историю. Также стоит привлечь поручителей и предоставить дополнительные гарантии возврата средств.

Коротко о главном:

1. Условия по ипотеке после банкротства будут хуже. Банк с большой долей вероятности повысит процентную ставку и первоначальный взнос, а доступные лимиты сократит.
2. Лучше подавать заявку на ипотеку в зарплатный банк. Он видит, что вы получаете стабильный доход, что повысит шансы на одобрение. Кроме того, кредиторы часто снижают процентную ставку для зарплатных клиентов.
3. Не стоит скрывать факт банкротства от банка. Если с даты признания финансовой несостоятельности прошло менее 5 лет, а вы утаили этот факт, заявку на ипотеку отклонят, даже если у вас были все шансы начать сотрудничество с кредитором.
4. Наличие дополнительного залога, поручителей и созаемщиков станет плюсом, но не гарантирует одобрение заявки. Итоговое решение принимает банк.