Можно ли взять автокредит после банкротства физического лица

Рассказываем, как взять кредит на покупку авто после банкротства, и что важно учитывать.

Как банкротство влияет на кредитную историю и автокредиты

Если вы подали или хотите подать на банкротство, учтите: когда вас признают банкротом, а долги спишут, кредитная история будет чиста. Однако в БКИ появится запись о несостоятельности на 7 лет. К тому же, информация о вашем банкротстве попадет в ЕФРСБ. Туда ее передаст финансовый управляющий.

Также он сообщит о факте банкротства в БКИ. Если он этого не сделает, то к нему применят меры ответственности по статье 15.26.3 КоАП РФ.

Получается, что информация о банкротстве с большой вероятностью уйдет в БКИ и станет доступна банкам при оформлении кредита.

Важно!

Факт признания банкротом отобразится в БКИ не только благодаря финуправляющему, но и кредитору. Чтобы передать эту информацию, у банка будет два рабочих дня. За один рабочий день специалист БКИ внесет данные в базу. В результате ваш статус банкрота появится в Бюро кредитных историй через три рабочих дня с момента признания банкротом.

Сообщать о своем банкротстве при оформлении кредита или займа должны и вы. В течение пяти лет это обязательно. Если вы не скажете банку о том, что вас признали банкротом, то, скорее всего, он откажет в предоставлении кредита на покупку автомобиля.

Одобрят ли автокредит после банкротства: реальные шансы

Несмотря на то, что банкротство накладывает определенные ограничения на получение кредита на авто, вероятность одобрения заявки все же есть, но то, какая, зависит от банка и ваших действий.

Есть ли статистика одобрений банками кредитов в первые 1–3 года после банкротства

Официальной статистики нет, но многие кредиторы охотно дают кредиты на авто в первые 1-3 года после банкротства, так как закон запрещает банкротиться и списывать долги повторно в ближайшие пять лет.

Однако для повышения вероятности кредитования лучше выждать хотя бы один год. За это время можно улучшать свою кредитную историю.

Как увеличить шансы на получение автокредита

Банки охотнее выдают кредиты для покупки транспортного средства людям, которые могут подтвердить свою добросовестность и платежеспособность. Как увеличить шансы на оформление:

1. Найдете официальную работу с доходом, который позволит вносить платежи. Трудоустройство придется подтвердить официально, например, через выписку из электронной трудовой книжки. Также потребуется справка о доходах от работодателя или по форме банка.

2. Берите небольшие займы и возвращайте их в срок. Обычно банки настороженно относятся к клиентам, оформившим много микрозаймов, так как это указывает на шаткое финансовое положение.

Совет: чтобы увеличить вероятность одобрения автокредита в будущем, оформите кредитную карту, небольшой процентный заем в банке или рассрочку, например, на бытовую технику. Вносите платежи за несколько дней до крайней даты. Это позволит избежать просрочек.

3. Не берите слишком много кредитов. Перед подачей заявки всегда оценивайте свою долговую нагрузку. Это то, сколько каждый месяц вы отдаете на выплаты по кредитам и займам. Обычно банки охотнее одобряют заявки тем, чья долговая нагрузка ниже 30%.

Если на выплаты у вас приходится больше 50%, то вероятность автокредитования крайне мала. В этом случае вы можете сделать рефинансирование, например, объединить несколько кредитов в один под меньшую процентную ставку. Это упростит внесение платежей.

4. Привлеките созаемщика или поручителя. Он станет дополнительным гарантом возврата средств. Если вы не сможете рассчитаться вовремя, то банк потребует деньги с него. После привлечения созаемщика или поручителя вероятность одобрения вырастет.

5. Направьте анкету в лояльный банк. Перед тем как подать заявку, изучите отзывы о кредитных организациях. Посмотрите, какие банки чаще одобряют анкеты банкротам. Оцените, подходите ли вы под требования кредитора, и какие нужны документы.

6. Предоставьте хороший первый взнос. Обычно банкротам выдают кредиты на автомобиль при первоначалке от 30 до 50%. Большой первый взнос не только увеличивает вероятность кредитования, но и ощутимо снижает переплату.

7. Оформите каско. Страхование повышает шансы одобрения и зачастую помогает получить более выгодные условия. Без страховки банк может повысить ставку или понизить сумму, что ограничит вас в получении подходящего кредита.

8. Предложите банку залог. Обычно залогом выступает сама машина. Пока действует договор, ее нельзя продать, обменять или подарить. Однако для повышения вероятности кредитования вы можете предложить банку дополнительный залог, например, недвижимость.

Важно!

Чистая кредитная история после банкротства — это своего рода бонус, который позволяет взять автокредит. В ваших силах сделать все, чтобы не испортить свой рейтинг, а, напротив, его улучшить. Мы рекомендуем вам кредитоваться примерно через 1 год после процедуры и улучшения КИ.

В каких банках и при каких условиях можно получить автокредит после банкротства

Банки по-разному относятся к банкротам. Поэтому сложно сказать, какая кредитная организация выдаст вам кредит для приобретения автомобиля, если вы обанкротились. По логике, откажет тот банк, в котором у вас были просрочки, если суд списал их в результате банкротства.

Обычно к банкротам менее лояльны крупные кредитные организации, например, «ВТБ», «Газпромбанк», «Альфа-Банк». Однако и они могут одобрить заявку при улучшении кредитной истории, страховании каско, предоставлении большого первого взноса, участии поручителя или созаемщика. Поэтому перед направлением заявки в крупный банк желательно подготовиться.

Некоторые кредиторы, допустим, «Совкомбанк», предлагают программы улучшения кредитной истории. Это помогает заемщикам реабилитироваться после банкротства, повысив доверие кредиторов. Вероятность одобрения заявки больше в лояльных банках, например, в «Т-Банке».

Важно!

Шансы получить кредит выше в зарплатном банке. Это обусловлено тем, что, во-первых, кредитору проще оценить вашу платежеспособность, поскольку он знает уровень дохода. Во-вторых, банк видит, что у вас есть стабильная работа, значит, вы можете вносить ежемесячные платежи. Наконец, зарплатным клиентам обычно предлагают более лояльные условия кредитования.

Какие ошибки допускают банкроты

При оформлении займов некоторые заемщики допускают ошибки, которые приводят к отказам. Если вы решили взять кредит на автомобиль после банкротства, не делайте следующее:

1. Не обращайтесь к посредникам, которые уверяют, что помогут получить кредит на 100%. Обычно так действуют мошенники.
2. Не направляйте заявки, не узнав точные условия кредитования. Есть риск получить к кредиту скрытые платежи и страховки.
3. Не обращайтесь за кредитом для покупки машины первые 12 месяцев после банкротства, если не улучшили кредитную историю.
4. Не утаивайте свой статус банкрота. Банк в любом случае узнает это и откажет в автокредитовании.
5. Не берите много кредитов и займов. Если ваша долговая нагрузка превысит 50%, вам откажут почти со стопроцентной вероятностью.

Постарайтесь всеми силами повысить шансы на кредитование. Например, предложите банку первый взнос хотя бы 30%, привлеките поручителя, представьте справку о доходах и подтверждение официального трудоустройства.

Что делать, если в автокредитовании отказали

Вы можете предположить, почему пришел отказ, и оформить машину другим способом. Важный момент — банки не сообщают причину отказа, поэтому и ней остается только догадываться.

Почему могут отказать

Если в автокредите после банкротства отказали, то стоит подумать, какова причина, особенно если вы улучшили кредитную историю и предоставили первый взнос.

Нередко банки отказывают, потому что заемщик не соответствует требованиям, например, по стажу работы на последнем месте. Как правило, он должен быть минимум три месяца.

Также в кредите на авто могут отказать, если есть незакрытые долги по алиментам, на которые выданы исполнительные листы. Такие задолженности не списывают в ходе банкротства, а после суда они отображаются в кредитной истории.

Аналогично дела обстоят с долгами по налогам и за услуги ЖКХ. Такие просрочки могут списать, только если они появились до банкротства, но не во время него.

Совет!

Вы можете самостоятельно проверить свою кредитную историю. Для этого нужно узнать, в каком БКИ она хранится. Сделать это несложно по инструкции на Госуслугах.

Каждое БКИ может предоставить вам два бесплатных электронных отчета в год. Если нужно больше, придется заплатить по тарифам бюро.

Как взять автокредит, когда отказали

Если вы знаете причину отказа, попробуйте исправить ситуацию, например, закрыть долги по алиментам или за услуги ЖКХ.

Однако чаще всего решение банка остается неясным. В этом случае вы можете направить заявку одному или нескольким кредиторам. Однако не увлекайтесь: многочисленные обращения могут негативно повлиять на вашу КИ, так как покажут острую нуждаемость в деньгах.

Еще один вариант — договориться с другом или родственником, чтобы оформить автокредит на него, а выплачивать самостоятельно. Однако не каждый человек пойдет на такой шаг, и найти «желающего», скорее всего, будет трудно.

Предлагаем самые комфортные условия для погашения долга

Зудов Владимир

Основатель и руководитель

Оставить заявку

Какие есть альтернативы автокредитованию для банкротов

Если все банки отказывают, а оформить кредит на родственника или друга невозможно, рассмотрите альтернативные варианты.

Какие особенности рассрочки в автосалоне и лизинга

Некоторые автосалоны предлагают рассрочку, по которой нет переплаты. Она проходит через банк (МФО) или продавца. Здесь важно следующее:

• при рассрочке через банк вашу кредитную историю проверят, что может помешать оформлению кредита;
• если вы будете брать товар напрямую у магазина, то кредитный рейтинг смотреть вряд ли будут.

Важно!

При направлении заявки вам придется сообщить кредитору или магазину о своем статусе. Если вы скроете это, но правду обнаружат, в рассрочке могут отказать.

Суть лизинга в том, что вы берете автомобиль в пользование на несколько лет. Однако, в отличие от кредита, платите ставку удорожания. Она представляет собой процент переплаты за услуги лизингодателя, который рассчитывают от стоимости имущества.

Кому подойдет покупка подержанной машины за наличные или потребкредит

Если у вас достаточно денег, вы можете купить подержанную машину за наличные. Как правило, б/у авто дешевле новых минимум на 30—50%. Точная разница зависит от состояния и возраста ТС.

Еще один вариант — оформить потребительский кредит. Однако, скорее всего, процентная ставка окажется выше. Если вас не смущает высокая переплата, то такой способ подойдет.

Чем поможет финансовый брокер

Если вам отказывают в кредите для покупки транспортного средства после банкротства, обратитесь к финансовому брокеру. Он проанализирует вашу ситуацию и подберет подходящие варианты.

Важно!

Посредник поможет вам оформить автокредит, однако возьмет за свою работу комиссию. Ее размер лучше уточнить заранее.

Заключение

Итак, главное:

• Взять кредит на автомобиль после банкротства можно. Однако нужно сообщать банку о своем статусе, если прошло меньше пяти лет.
• После банкротства кредитная история обнуляется, но запись о процедуре хранится в БКИ 7 лет.
• Два раза в год вы можете получить отчет о кредитном рейтинге в электронном виде бесплатно.
• Банки чаще одобряют автокредиты, если с момента процедуры прошел минимум 1 год, а клиент имеет достаточный официальный доход.
• Вероятность автокредитования выше при улучшении КИ, предоставлении залога, хорошего первого взноса, участии поручителя или созаемщика.
• Отказать могут не только из-за банкротства, но и потому что клиент не соответствует требованиям банка, например, по стажу на последнем месте работы, или имеет просрочки по алиментам.
• Если кредитор отказывает, можно попробовать улучшить кредитный рейтинг, подать заявку в другой банк, оформить лизинг или потребкредит, а также обратиться к финансовому брокеру.
• Некоторые заемщики берут автокредиты на друзей или родственников, а потом рассчитываются с банком сами.

Если у вас возникли трудности с автокредитованием после банкротства, проконсультируйтесь с юристом. Он проанализирует вашу ситуацию и подскажет, как действовать дальше.