Как восстановить кредитную историю после банкротства: пошаговое руководство

Что такое кредитная история и как она формируется

Кредитная история — это досье, которое содержит информацию о заемщике. Оно показывает, сколько раз вы подавали заявки и брали кредиты, исправно ли их выплачивали.

В кредитной истории отображаются сведения, указанные в статье 4 ФЗ № 218 «О кредитных историях», в том числе данные о банкротстве. То, как вы платили по кредитам и займам, влияет на ваш кредитный рейтинг. На основе него банк оценивает платежеспособность и принимает решение о кредитовании.

Важно!

Если у вас плохая кредитная история, это может значительно усложнить получение займа, особенно после присвоения статуса банкрота.

Каждая запись в кредитной истории хранится семь лет с момента последнего обновления информации. Удалить ее из базы данных без законных оснований, например, ошибки кредитора, невозможно. Поэтому, если вам предлагают «почистить» кредитную историю, не верьте: это наверняка мошенники.

Кто и как передает информацию о банкротстве в БКИ

Сведения о признании банкротом обычно передает финансовый управляющий в течение пяти дней с момента вынесения решения судом. Если он этого не делает, то к нему могут применить меры административной ответственности, предусмотренные статьей 15.26.3 КоАП РФ.

Финансовый управляющий обязан не только сообщить о несостоятельности, но и о неправомерных действиях в ходе процедуры, а также фиктивном или преднамеренном банкротстве. Эта обязанность регламентируется Письмом ЦБ РФ от 09.12.2022 года.

Важно!

Банк тоже должен сообщить в бюро КИ об изменении статуса кредита при банкротстве. На это ему дают два рабочих дня. БКИ должно внести информацию в базу за один рабочий день. Итого: три рабочих дня — срок, в течение которого статус кредита после признания финансовой несостоятельности обычно меняется.

Почему после банкротства в КИ может «висеть» задолженность, и что делать

По идее, через три дня после признания банкротом запись об этом должна появиться в бюро КИ. Однако иногда этого не происходит: задолженность продолжает «висеть», а человек остается со статусом должника.

Информацию о том, что гражданин признан несостоятельным, передает финансовый управляющий, а вот о закрытых долгах — сами кредиторы. Поэтому, если данные в бюро КИ не обновились за три дня, значит, банк не сообщил об аннулировании долга.

Причем, если вы списали задолженность, а записи в бюро нет, у вас будет «висеть» несуществующая просрочка. Это может сильно помешать получению новых займов, даже когда вы будете активно улучшать свою КИ.

Если кредитор не сообщил об изменении статуса задолженности, вы можете сделать следующее:

1. Обратиться в банк. Это самый быстрый способ исправить ситуацию. Кредитор обязан рассмотреть заявление в течение рабочих десяти дней (ч. 4.1 ст. 8 ФЗ № 218 «О кредитных историях»). Вы можете посетить офис кредитно-финансовой организации или направить обращение онлайн.
2. Обратиться в БКИ. Оно должно будет рассмотреть ваше обращение в течение двадцати рабочих дней с момента получения (ч. 4 ст. 8 ФЗ № 218 «О кредитных историях»). Такое долгое ожидание обусловлено тем, что специалист бюро будет уточнять информацию у банка.

Важно!

Бюро исправит ошибку, только если банк подтвердит, что информация недостоверная.

БКИ может скорректировать кредитную историю без участия банка, но только в крайних случаях. Допустим, если кредит погашен, но числится, как активный. При этом выдавший его банк закрылся, а банка-правоприемника нет.

Если решите оспорить кредитную историю, то направьте обращение в бюро КИ. Сегодня это можно сделать онлайн через сайт организации.

Как банкротство влияет на кредитную историю

Хотя кредитная история после признания лица финансово несостоятельным обнуляется, информация о этом значительно затрудняет получение кредитов. Многие банки опасаются выдавать деньги банкротам, они могут не вернуть долги.

Ситуация усложняется тем, что, по закону, сообщать о пройденной процедуре нужно в течение пяти лет. А если даже не сделать этого, то кредитор все равно узнает либо из БКИ, либо из ЕФРСБ.

Важно!

Банкротство не означает, что банк не выдаст кредит. Прямого запрета нет, а запись о несостоятельности только снижает вероятность кредитования. Шансы на получение займа можно повысить несколькими способами.

Как восстановить кредитную историю пошагово

Приведем пошаговый алгоритм восстановления кредитной истории.

Шаг 1: закрыть все старые вопросы: проверить КИ и исправить ошибки

Если вас признали банкротом, и вы хотите улучшить кредитную историю, то сначала убедитесь, что она соответствует действительности. Для этого узнаете, в каком бюро находится информация о вашем кредитном рейтинге, следуя инструкции на «Госуслугах».

Далее подайте заявление напрямую. В год вы можете запросить два бесплатных электронных отчета и один раз «бумажный» в каждом бюро. Стоимость дополнительных документов зависит от бюро КИ.

Если вы обнаружили ошибки, направьте обращение в банк или бюро КИ. О том, как сделать это, мы говорили выше. Учтите, что через банк скорректировать КИ, скорее всего, получится быстрее, чем через бюро.

Шаг 2: стабилизируйте доход и сократите финансовую нагрузку

Многие банки выдают кредиты только людям, получающим заработную плату, достаточную для выплаты задолженности. У вас может быть и другой официальный доход, но его нужно подтвердить.

Если после присвоения статуса банкрота вы уже брали кредиты, то оцените свою долговую нагрузку. Это то, какой процент от заработка ежемесячно вы отдаете на погашение кредитов (займов). Оптимальный показатель — до 30%.

Важно!

Если на кредиты и займы приходится до 50%, то шансы получить деньги есть, но меньше. При долговой нагрузке свыше 50% и, тем более, 70%, вероятность оформления займа крайне мала, особенно после банкротства.

Чтобы сократить долговую нагрузку, вы можете:

1. Рефинансировать текущие долговые обязательства. Проще говоря, взять новый кредит для погашения старого, но на лояльных условиях. Например, под более низкую процентную ставку, на длительный срок или с меньшим платежом. Если у вас несколько кредитов (займов), то рефинансирование позволит объединить их в один.
2. Досрочно закрыть текущие кредиты, если вам позволяют деньги. Досрочное погашение можно поделить на полное и частичное. Полное — если вы отдадите всю сумму сразу. Тогда переплата снизится, а долговая нагрузка уменьшится. Частичное — если вы будете вносить большие платежи. Так переплата тоже сократится, но не сразу. При этом долговая нагрузка останется прежней.
3. Закрыть кредитные карты, которыми вы не пользуетесь. Дело в том, что лимит неиспользуемой кредитки учитывается банком при расчете показателя долговой нагрузки. Это может помешать получению процентного займа, особенно крупного, в том числе ипотеки.
4. Найти дополнительные источники заработка. Например, подработку или сдавать жилье в аренду. Это поможет быстрее рассчитаться с долгами и уменьшит долговую нагрузку. Однако для получения кредита нужно будет подтвердить дополнительные доходы перед банком.

Совет

Не берите новые кредиты для погашения старых. Это может значительно увеличить долговую нагрузку, особенно если платежи большие. И не пытайтесь рассчитаться с банками, оформляя микрозаймы. Проценты по таким продуктам обычно высокие, а сроки — небольшие, что затрудняет своевременный возврат средств.

Кстати, некоторые банки негативно относятся к заемщикам, которые берут много микрозаймов. Такие действия обычно расценивают как признаки низкой платежеспособности и финансовой грамотности. Это может привести к отказу в выдаче кредита.

Шаг 3: начните пользоваться простыми финансовыми инструментами (кредитными картами, рассрочкой)

Это поможет вам постепенно восстановить кредитную историю.

Кредитные карты — доступный инструмент кредитования после банкротства. Обычно банки оформляют их охотнее, чем потребительские кредиты.

Удобство в том, что у кредиток есть грейс-период, в течение которого вы можете пользоваться заемными деньгами, но не платить проценты. Его длительность зависит от банка, но обычно составляет 50-55 дней.

Важно!

Некоторые кредиторы предлагают льготный период продолжительностью до 120 дней и дольше. Обязательно уточните его точные условия перед подачей заявки.

Особенности кредиток с грейс-периодом:

• проценты начисляют не на весь лимит карты, а только на потраченную сумму;
• обычно льготный период распространяется только на безналичные платежи.

Это значит, что если вы снимаете деньги с карты в банкомате, то беспроцентного периода, скорее всего, не будет. К тому же, проценты за снятие наличных могут быть довольно внушительными.

Предлагаем самые комфортные условия для погашения долга

Зудов Владимир

Основатель и руководитель

Оставить заявку

Рассрочка — еще один финансовый инструмент, доступный банкроту. В отличие от кредита, уплачивать по ней проценты не нужно. Но небольшая переплата возможна из-за дополнительных услуг, например, страхования.

Обычно рассрочку предлагают:

1. Магазины. В этом случае вы покупаете товар напрямую у продавца, а затем вносите платежи каждый месяц согласно условиям договора.
2. Банки. Кредитные организации выступают посредниками между покупателями и продавцами. Вы отдаете банку проценты за пользование заемными деньгами, однако магазин делает скидку на эту сумму, поэтому вы ничего не переплачиваете.

Теоретически после признания финансовой несостоятельности вы можете оформить карту рассрочки. На ней уже лежат деньги, которые позволят купить товары с отсрочкой платежей в магазинах-партнерах банка. Проценты за пользование заемными средствами отдают продавцы.

Шаг 4: вносите платежи вовремя минимум 6–12 месяцев

В этом случае ваша кредитная история улучшится, а вы покажете себя банку как добросовестного плательщика, которому можно доверить заемные деньги.

Совет

Не дожидайтесь крайней даты оплаты кредита. Если вы вносите платежи через сторонний банк, то они могут поступить на счет кредитора только через 3–5 рабочих дней. Во избежание просрочек всегда платите за несколько дней до срока, указанного в договоре.

Как увеличить шансы одобрения кредита после банкротства

Даже при хорошей кредитной истории банк может отказать в кредите обанкротившемуся гражданину. Это связано с опасениями по поводу невыплаты займа.

Однако вы можете увеличить вероятность кредитования, если:

• внесете хороший первый взнос (минимум 30–50%);
• предложите залог, например, квартиру;
• согласуете участие созаемщика или поручителя;
• представите подтверждение дохода;
• укажете полную и достоверную информацию о себе;
• оформите страховой полис;
• направите заявку в банк, который лояльно относится к заемщикам;
• трудоустроитесь официально;
• будете зарабатывать достаточно для погашения кредита;
• проработаете минимум год в целом и три месяца на последнем месте.

Важно!

При рассмотрении заявки банк будет оценивать не только кредитную историю, но и долговую нагрузку. Если она более 50%, то взять кредит вряд ли получится.

Если банки отказывают в выдаче средств, попробуйте обратиться через полгода. За это время постарайтесь улучшить свою КИ.

Какие ошибки не стоит допускать

Для восстановления кредитной истории некоторые заемщики совершают ошибки, которые могут привести к еще большему снижению рейтинга. Приведем рекомендации, чего не нужно делать:

1. Обращаться в организации, гарантирующие одобрение займов с любой кредитной историей. Это либо мошенники, либо компании, которые просят огромные проценты.
2. Брать сразу несколько кредитов, не оценивая платежеспособность и финансовую нагрузку. Это может привести к попаданию в долговую яму и сложностям с расчетами.
3. Направлять анкеты сразу в несколько банковских или микрофинансовых организаций. Это снижает шансы на одобрение, поскольку кредиторы видят многочисленные заявки и считают, что человек остро нуждается в деньгах.
4. Подавать анкету через 1–2 месяца после оформления банкротства. Пытаться кредитоваться лучше хотя бы через полгода с момента процедуры. Сразу после нее заявку вряд ли одобрят.
5. Не указывать факт своего банкротства в анкете в надежде, что банк не проверит информацию. Кредиторы тщательно оценивают заемщиков перед выдачей средств, а данные о несостоятельности доступны в ЕФРСБ и бюро КИ.

Совет

Перед тем, как направлять заявку, обязательно проверьте свою кредитную историю и убедитесь, что в ней нет ошибок. Выберите банк, который лояльно относятся к заемщикам, чтобы минимизировать риск отказа.

Если после получения статуса банкрота вы обнаружили ошибки в кредитной истории и не знаете, как их исправить, обратитесь к юристу. Он поможет быстро устранить неточности и ответит на ваши вопросы.

В заключение: что помнить о восстановлении КИ после банкротства

Итак, главное:

• после признания финаносовй несостоятельности долги обнуляются, но запись о процедуре остается в БКИ семь лет;
• не стоит брать кредит через 1–2 месяца после разрешения дела, так как, скорее всего, придет отказ;
• оптимально подавать заявку через 6–12 месяцев после банкротства и улучшения КИ;
• кредитную историю можно восстановить, оформляя кредитные карты, рассрочки, небольшие кредиты и вовремя внося платежи;
• чтобы повысить вероятность одобрения, можно внести большой первый взнос, привлечь поручителя или созаемщика, представить подтверждение дохода;
• если банковская организация отказала в кредите, лучше обратиться повторно через полгода, после улучшения КИ;
• при обнаружении ошибок в кредитной истории направьте заявление кредитору или в БКИ;
• если у вас высокая долговая нагрузка, которая мешает оформить кредит, попробуйте сделать рефинансирование или найти дополнительный доход;
• при сложностях с восстановлением КИ после банкротства обратитесь к юристу или финансовому консультанту.

Эти простые советы помогут вам восстановить свой кредитный рейтинг и оформить кредит. После получения денег старайтесь не допускать просрочек.

Видео по теме:

YouTube ВК.Видео Дзен RuTube