Когда банк разблокирует карту после банкротства

Какие финансовые последствия возникают после признания банкротом

Когда суд признает вас банкротом, возникают финансовые последствия. Они касаются не только банковских карт, но и права совершать сделки, в частности, с зачислением средств на счет. Также процедура затрагивает штрафы и пени, в том числе по кредитным карточкам. Разберем подробнее.

Что происходит со счетами

После признания банкротом вашими деньгами распоряжается финансовый управляющий. Он открывает один основной счет, на который поступают ваши доходы. Вам выделяют сумму в размере прожиточного минимума на вас и каждого ребенка.

Вы можете увеличить размер суммы, которую выделяет финансовый управляющий. Однако для этого должны быть уважительные причины, например, ежемесячная оплата лекарств, аренды жилья или обучения.

Для повышения минималки подайте заявление в арбитражный суд, который рассматривает дело. Представьте доказательства своей просьбы, например, выписку из медицинской карты, договор аренды и так далее.

Можно ли совершать сделки с имуществом

После признания банкротом вы не сможете совершать сделки самостоятельно. Это право перейдет к финансовому управляющему, который будет заключать договоры от вашего имени (пункт 5 статьи 213.25 ФЗ № 127). Поэтому продавать или дарить имущество не удастся.

Это будет обусловлено двумя причинами:

Зудов Владимир

Основатель и руководитель

• ✓ во-первых, заключать договоры сможет только финуправляющий;
• ✓ во-вторых, даже если вы сможете провести сделку, ее признают недействительной, так как она идет в ущерб кредиторам.

В итоге все переданное имущество придется вернуть в конкурсную массу.

Начисляют ли штрафы и пени

Хотя банкротство значительно ограничивает вас в распоряжении деньгами, оно приостанавливает большинство исполнительных производств, а также снижает долговую нагрузку. Дело в том, что во время процедуры банки перестают начислять вам штрафы и пени, поэтому задолженности не растут, в том числе по кредитным картам.

Исключение составляют только текущие платежи, например, за коммунальные услуги. Они возникают после принятия заявления арбитражным судом и отношения к банкротству не имеют, поэтому штрафы по ним начисляют.

Что происходит со счетами при реструктуризации долга

В ходе банкротства фининуправляющий полностью распоряжаются вашими деньгами на счетах его вкладах, только если суд признает вас банкротом и вводит реализацию имущества. Однако есть еще одна процедура — реструктуризация задолженности. При ней вас не признают банкротом, имущество не продают с торгов. Соответственно, долги не списывают. Вы продолжаете платить их по графику, который утвердил суд.

При реструктуризации долга можно открыть один основной счет и совершать с него сделки на сумму до 50 000 рублей в месяц. Для более крупных расходов необходимо согласие финансового управляющего.

На практике вам может оставаться менее 50 000 рублей, поскольку каждый месяц нужно гасить долги. Если вы нарушите график по неуважительной причине, кредиторы или финуправляющий попросят признать вас банкротом и ввести реализацию имущества.

Чем отличается блокировка счетов при банкротстве от их ареста

Некоторые должники путают блокировку счетов при банкротстве и их арест. Однако это разные процедуры. Рассмотрим, чем они отличаются.

Какие особенности блокировки

При банкротстве финансовый управляющий блокирует счета и оставляет только один основной счет, на который поступают все ваши доходы. Соответственно, вы не можете самостоятельно тратить свои деньги до тех пор, пока суд не спишет долги.

Финуправляющий будет распоряжаться вашими поступлениями, чтобы:

• сформировать конкурсную массу для погашения долгов;
• контролировать ваши поступления;
• исключить вероятность сокрытия доходов.

Блокировка счетов будет действовать в течение всего периода реализации имущества. Обычно он составляет полгода, но может быть продлен на тот же срок.

В чем особенности ареста

Арест счетов отличается от блокировки. Разница в том, что арест накладывают приставы в ходе исполнительного производства. Чаще всего это нужно для взыскания долгов по кредитам, займам и другим обязательствам, которые подтвердил суд.

Чтобы наложить арест на счет, судебный пристав-исполнитель выносит постановление. Он направляет данный документ в банк, который и блокирует счета. В итоге должник не может распоряжаться своими деньгами, в том числе тратить, снимать наличные.

Приставы вправе списывать с должника до 75% дохода. Однако прожиточный минимум от взыскания защищен. Деньги удерживают до тех пор, пока долг не будет погашен. Поэтому взыскание может растянуться на несколько месяцев и даже лет.

Приставы могут снять арест со счета досрочно, например, если суд признал должника банкротом. Однако ограничения по алиментам, за вред здоровью и жизни, а также по некоторым другим обязательствам останутся.

Зато после списания долгов вы сможете вновь открывать банковские счета, совершать сделки, в том числе покупать дорогостоящее имущество в кредит или за свои средства. Финансовый управляющий и кредиторы не смогут оспорить такие сделки, поскольку у вас больше не будет обязательств, которые нужно закрыть.

Когда разблокируют счета после банкротства

После признания вас банкротом арбитражный суд ведет реализацию имущества. Если ваших активов не хватит, чтобы закрыть долги, судья их спишет. Об этом он вынесет определение.

Если его никто не обжалует в течение месяца с момента вынесения, оно вступит в законную силу (пункт 1 статьи 259 АПК РФ). Затем вы будете свободны от финансовых обязательств.

Сроки разблокировки счетов после банкротства зависят от условий, которые установлены банком. Обычно процедура занимает от нескольких дней.

Согласно информационному письму банка России № Ин-06-59/144 от 05 октября 2020 года, банки должны отслеживать сведения о завершении банкротств своих клиентов на сайте ЕФРСБ. Поэтому обязанность разблокировать счета ложиться на них.

С другой стороны, письмо носит рекомендательный характер. По этой причине счета физических лиц-банкротов часто остаются заблокированными после списания долгов.

Чтобы разблокировать счета:

1. Получите подтверждение о завершении банкротства. Вы можете это сделать через сайт ЕФРСБ. Все данные находятся в открытом доступе.
2. Узнайте в банке, что нужно для разблокировки счетов. Прежде всего, реквизиты определения суда или копия решения. Также могут потребоваться другие документы, включая паспорт.
3. Передайте заявление и пакет документов в банк, который открыл счет. Кредитор обработает заявку и, если все в порядке, заблокирует вашу карту. Обычно запрос обрабатывают за 3–5 рабочих дней, но бывает и дольше.

Если в ходе банкротства ваш банковский счет закрыли, вы сможете открыть новый. Никаких ограничений после списания долгов на это не будет.

В целом, доступ к счетам можно получить не раньше чем через полтора месяца после банкротства. Только месяц уходит на вступление решения в силу. Десять дней финуправляющий размещает информацию в ЕФРСБ. Еще несколько дней банк обрабатывает информацию о разблокировке счета.

Что делать, пока счет не разблокирован

До разблокировки счета у вас не получится полноценно пользоваться картой, в том числе оплачивать покупки или снимать денежные средства. В этот период вы можете сделать следующее:

• открыть счет другом банке, если это быстрее, чем ждать разблокировки;
• использовать наличные деньги для оплаты.

Стоит ли восстанавливать доступ к кредитной карте

Если вы списали долги по кредитной карте, банк может закрыть ее после банкротства. Это обусловлено тем, что для кредитора вы становитесь рисковым клиентом, поскольку вновь можете допустить просрочки.

Соответственно, старую кредитную карту вам, скорее всего, закроют. Оформить новую карточку вы сможете в том же, а лучше — в другом банке. Но, если прошло менее 5 лет с процедуры, придется сообщить банку о статусе банкрота. Обычно для этого в анкете есть специальная графа.

Как показывает практика, банки неохотно кредитуют банкротов, но кредитки одобряют чаще. Чтобы повысить вероятность получения средств, берите в долг небольшие суммы и отдавайте их вовремя. Кредитный рейтинг восстановится примерно через год.

Можно ли банкроту открыть новый счет

Закон не запрещает открывать новые банковские счета после банкротства. Соответственно, банкрот вправе воспользоваться этой услугой. После открытия счета вы сможете пользоваться личным кабинетом, привязать банковскую карту, оплачивать покупки и совершать другие действия.

После банкротства ограничения касаются только оформления кредитов. Обязанность сообщать банку о своем статусе в течение 5 лет порой затрудняет получение средств. Однако привлечение поручителя, предоставление залога или хорошего первого взноса значительно увеличивает вероятность кредитования. Банки охотно выдают деньги людям, которые работают официально и получают достаточный доход.

Что делать, если банк так и не разблокировал счет

Если после подачи заявления в банк прошел уже месяц, а счет так и не разблокировали, то ждать, скорее всего, не имеет смысла. В этом случае целесообразно обратиться в Центральный Банк, к финансовому уполномоченному или в суд.

К заявлению следует приложить копии судебных актов о признании банкротом и списании долгов, а также другие необходимые документы.

Если новый счет открывать не хочется, можно попробовать добиться восстановления старого. Для этого лучше обратиться к юристу.

Предлагаем самые комфортные условия для погашения долга

Зудов Владимир

Основатель и руководитель

Оставить заявку

Заключение

Итак, главное:

• после признания банкротом и введения реализации имущества финансовый управляющий блокирует счета и открывает один основной;
• на этот счет поступают все денежные средства должника, а финуправляющий выделяет ему прожиточный минимум;
• после признания банкротом должник не может совершать сделки самостоятельно, в том числе распоряжаться деньгами;
• блокировка счетов отличается от ареста тем, что арест накладывают судебные приставы-исполнители, и его можно снять во время банкротства;
• финансовый управляющий не обязан передавать в банк информацию о том, что банкротство завершилось, и счета надо разблокировать;
• после вступления решения в законную силу лучше обратиться в банк самостоятельно, чтобы разблокировать счета;
• обычно разблокировка счета занимает 3–5 рабочих дней, но точный срок зависит от банка;
• можно не дожидаться разблокировки старого счета, а открыть новый в том же или другом банке;
• после банкротства должник вправе разблокировать кредитку или оформить новую, но тогда надо предупредить банк о статусе банкрота (если прошло до 5 лет);
• когда банк не разблокировал счета в течение одного месяца, можно подать жалобу в Центральный банк РФ, финуполномоченному или в суд.

Чтобы банкротство прошло без лишнего стресса и юридических проблем, обязательно проконсультируйтесь с юристом до подачи заявления. Если у вас возникнут вопросы в ходе процедуры, уточните информацию у специалиста. Хороший правозащитник поможет вам завершить банкротство и списать долги или рассчитаться с кредиторами по удобному графику.