Можно ли брать займы во время процедуры банкротства физического лица

Разберем, когда получение денег допустимо, почему банки отказывают банкротам, и как правильно все легализовать через суд, не рискуя исходом всей процедуры.

Законные правила получения займов в банкротстве

Согласно Федеральному закону № 127-ФЗ не запрещено брать новые кредиты в процессе банкротства, но весь ваш бюджет будет под контролем финансового управляющего. С момента подачи заявления вы теряете право самостоятельно распоряжаться деньгами и оформлять новые долги без согласования.

Это ограничение защищает интересы прежних кредиторов. Закон не позволяет бесконтрольно увеличивать долги, пока идет оценка вашего имущества или выплата по графику реструктуризации.

Что разрешает закон 127-ФЗ о новых обязательствах

Согласно положениям Федерального закона № 127-ФЗ, должник обязан действовать добросовестно и открыто. На этапе реструктуризации закон позволяет совершать сделки, связанные с получением кредитов, но только при условии, что они не ухудшают положение текущих кредиторов.

Если кредит необходим для того, чтобы оплатить жизненно важные нужды, например, коммунальные услуги или питание, это уже признак неплатежеспособности и необходимость перехода к реализации имущества.

Важно!

Любые денежные поступления считают доходом или новым обязательством, о котором должен знать финансовый управляющий.

Когда нужно разрешение финансового управляющего или суда

Разрешение финансового управляющего необходимо на любой стадии банкротства, если нужно взять кредит. Для этого необходимо направить письменный запрос управляющему с обоснованием цели.​

Займы на разных этапах процедуры банкротства

Правила получения заемных денег зависят от текущей процедуры, введенной арбитражным судом. Банкротство включает две основные стадии:

1. Реструктуризацию долгов, направленную на восстановление платежеспособности через график выплат.
2. Реализацию имущества, которая предполагает признание вас банкротом и распродажу активов.

Юридические последствия нового кредита на этих этапах принципиально различаются. Если при реструктуризации должник сохраняет ограниченную финансовую дееспособность, то при реализации имущества все полномочия по распоряжению средствами переходят к финансовому управляющему.

Важно!

Новые долги, оформленные после начала банкротства, юридически невозможно списать в текущей процедуре — они останутся вашим личным обязательством и после суда.

Разрешены ли займы на этапе реструктуризации долгов

Реструктуризация — это стадия, когда суд пытается восстановить вашу платежеспособность без официального признания банкротом. На этом этапе вы не лишаетесь права на получение кредитов полностью, однако закон обязывает получать письменное одобрение финансового управляющего на любые кредитные обязательства.

Без такого согласия сделка будет считаться незаконной, так как новые долги в процессе реабилитации обычно расцениваются судом как недобросовестное поведение.​

Если план реструктуризации уже утвержден судом, получение новых кредитов фактически блокируется, так как это меняет финансовый баланс, заложенный в графике выплат. Любое новое обязательство, не предусмотренное утвержденным планом, нарушает права текущих кредиторов и может привести к немедленной отмене реструктуризации и переходу к распродаже имущества.

Разрешены ли займы на этапе реализации имущества

Стадия реализации имущества — это финальный этап, когда вас уже официально признали банкротом. Здесь финансовая свобода ограничена максимально. Все банковские карты передают управляющему, а распоряжение любыми суммами, кроме прожиточного минимума, запрещено. Взять кредит на этом этапе практически невозможно, так как любая МФО или банк, проверив реестр ЕФРСБ, увидит статус «Банкрот» и заблокирует выдачу.​

Получение заемных средств в микрофинансовых организациях или иных сервисах, игнорирующих статус банкрота, влечет критические риски для всей процедуры. Финансовый управляющий при анализе банковских выписок квалифицирует подобные поступления как нарушение режима реализации имущества и признак недобросовестного поведения должника. Такие действия служат прямым основанием для вынесения судом определения о завершении процедуры без освобождения гражданина от имеющихся обязательств.

Причины отказа в новых займах

Отказ в кредитовании — это не прихоть банков, а следствие работы автоматизированных систем оценки рисков. Для кредитных организаций человек в процедуре банкротства — это заемщик с максимально возможным уровнем риска.​

Как статус банкрота видят банки и МФО в кредитной истории

Данные о банкротстве попадают в БКИ через несколько дней после суда, обнуляя кредитный рейтинг и делая получение займа невозможным в 99% банков.

В 2026 году требования ЦБ РФ к МФО ужесточились. Заем банкроту считают безнадежным долгом, что портит отчетность компании. Поэтому даже микрофинансовые сервисы блокируют заявки сразу после автоматической проверки данных в реестре ЕФРСБ.

Какие существуют факторы скоринга и редкие исключения

Факторы скоринга основаны на автоматической сверке данных с реестрами ЕФРСБ и БКИ. Для системы статус банкрота — это важный сигнал, который означает критический риск невозврата. Скоринг МФО настроен на отсечение заемщиков с открытыми делами в арбитраже, так как по закону такие долги признают безнадежными к взысканию.

Предлагаем самые комфортные условия для погашения долга

Зудов Владимир

Основатель и руководитель

Оставить заявку

Кредит в банкротстве одобряют лишь в исключительных случаях — при наличии ликвидного залога или надежных поручителей. Однако закон ограничивает распоряжение имуществом, поэтому заложить недвижимость без разрешения суда технически невозможно.​

Случайная выдача заемных средств небольшой МФО из-за сбоя в обновлении реестра ЕФРСБ не является законным основанием для владения этими средствами. Как только финансовый управляющий зафиксирует факт нового заимствования, он представит его как доказательство вашей недобросовестности. Суд расценит получение кредита втайне от управляющего как сознательное нарушение режима процедуры, что является весомой причиной для завершения дела без освобождения от всех предыдущих долгов.

Последствия взятия займа во время банкротства

Последствия нового долгового обязательства могут быть куда более серьезными, чем временное отсутствие денег. Основная цель банкротства — финансовое оздоровление, и новый долг прямо противоречит этой концепции.​

Нужно ли сообщать управляющему и суду о новом долге

Должник по закону обязан информировать своего финансового управляющего о любых изменениях в своем имущественном положении. Если вы получили деньги в долг, даже от частного лица, вы обязаны предоставить копию договора или расписки управляющему. Это необходимо для включения сведений в отчет о финансовом состоянии. Сокрытие долга рассматривают как попытку ввести суд в заблуждение.​

В судебной практике 2025–2026 годов участились случаи, когда финансовые управляющие запрашивали данные из сервисов быстрых платежей (СБП). Если там обнаруживают регулярные зачисления от МФО, которые должник не декларировал, это становится весомым аргументом для кредиторов требовать отмены списания долгов.​

Существует ли риск отказа в списании долга

Главная санкция за скрытый кредит — отказ в списании всех старых долгов согласно статье 213.28 ФЗ-127. Суд расценивает получение нового кредита как недобросовестность, поскольку заемщик либо не планирует возвращать деньги, либо неоправданно увеличивает расходы в ущерб интересам кредиторов.​

В результате процедуру завершают, имущество распродают, но долги оставляют на вас. Исполнительные листы возвращают к приставам, а следующая попытка банкротства станет возможна только через 5 лет.

Последствия получения займа в процессе банкротства

Если ошибка уже совершена, и заемные деньги получены, важно не пытаться это скрыть, а постараться минимизировать ущерб через легализацию ситуации.

Как гасить новый займ: через конкурсную массу или напрямую

Новый кредит, взятый после начала процедуры, называют текущим платежом. Такие долги имеют приоритет перед «старым» реестром кредиторов. Однако самостоятельно гасить их из своих доходов должник не имеет права, так как все его деньги должны идти в конкурсную массу.​

Погашение нового кредита должно происходить под контролем управляющего. Если вы начнете тайно отдавать деньги новому кредитору в ущерб старым, это будет расценено как предпочтительное удовлетворение требований одних кредиторов перед другими, что также ведет к отказу в списании долгов.​

Спишут ли займ, взятый во время банкротства

Важно помнить!

Долговые обязательства, оформленные после даты принятия заявления о банкротстве к производству, не списывают по завершении этой процедуры. Освобождение касается только тех обязательств, которые возникли до начала процесса. Новый долг останется с вами в полном объеме, даже если все остальные кредиты будут обнулены.

Это делает «процедурные» кредиты самыми опасными: они не только ставят под угрозу общее списание, но и сами по себе становятся несгораемым бременем. Если вы не сможете их вернуть, кредитор получит право сразу после завершения вашего банкротства подать в суд и арестовать ваши новые счета или доходы.​

Риски сокрытия займа от управляющего

Цифровая прозрачность достигла уровня, при котором скрыть финансовую активность практически невозможно. Налоговая служба и банки передают данные в автоматизированные системы арбитражных судов.​

Применяется ли административная и уголовная ответственность

Сокрытие информации о новых обязательствах может повлечь административную ответственность за неправомерные действия при банкротстве (ст. 14.13 КоАП РФ).

В более серьезных случаях, если заем был взят на крупную сумму с использованием поддельных данных или для вывода активов, может наступить уголовная ответственность по ст. 159.1 УК РФ.

Какие бывают распространенные примеры из практики судов

Примеры из практики показывают, как скрытые кредиты губят процедуру банкротства:

• Должник на этапе распродажи имущества тайно оформил 12 микрозаймов на 150 000 рублей. Управляющий нашел эти операции в банковских выписках. Хотя суд первой инстанции сначала списал долги, вышестоящие суды это решение отменили, признав действия «злоупотреблением правом». В итоге гражданин официально остался банкротом, но его долг в 4,5 миллиона рублей не был списан и остался на нем навсегда.​
• Был взят долг у знакомого, этот факт был скрыт от суда. Кредитор узнал о банкротстве и подал жалобу. Суд встал на сторону кредитора и отказал в списании долгов, так как деньги были потрачены на онлайн-игры, а не на жизненно важные нужды семьи.​

Эти случаи подтверждают, что любая попытка тайно взять в долг во время процедуры с огромной вероятностью приведет к тому, что суд оставит вас со всеми старыми долгами.

Займы после завершения процедуры банкротства

Жизнь после банкротства не останавливается, и потребность в заемных средствах может возникнуть снова. Рынок кредитования для бывших банкротов вполне сформирован, но имеет свои особенности.​

Когда и как безопасно брать кредиты после банкротства

Сразу после получения определения суда о завершении процедуры и списании долгов вы снова становитесь полноправным участником финансового рынка. Однако первые 3–6 месяцев банки будут отказывать автоматически — им нужно время, чтобы увидеть в БКИ закрытие всех старых дел.​

При необходимости можно взять в кредит небольшую сумму. Главное — безупречно платить по этим новым обязательствам.

Обязательно ли указывать статус банкрота в течение 5 лет

Согласно ст. 213.30 ФЗ-127, банкрот обязан в течение пяти лет при подаче заявок на кредит письменно указывать факт своего банкротства. Сокрытие этого факта является нарушением закона. На практике многие банки сами видят этот статус в БКИ, но ваше честное признание в анкете повышает лояльность службы безопасности.​

Если вы не укажете статус, и банк выдаст кредит, а позже узнает об обмане, он имеет право потребовать немедленного возврата всей суммы из-за нарушения условий договора.

Важно!

Повторное банкротство в этот период запрещено, поэтому платить придется в любом случае.

Альтернативы займам во время банкротства

Если деньги нужны срочно, есть законные способы их получить, не нарушая правил процедуры и не рискуя списанием долгов.

Как подать ходатайство о дополнительных расходах через суд

Самый надежный путь — попросить суд выделить вам дополнительные деньги из ваших же доходов (зарплаты, пенсии) сверх прожиточного минимума. Суд идет навстречу, если расходы обоснованы:​

• аренда жилья (при отсутствии своей недвижимости);
• покупка лекарств, оплата анализов и операций;
• обучение детей или содержание нетрудоспособных родственников;
• расходы на саму процедуру банкротства (публикации, почта).​

Подготовьте чеки, справки и назначения врачей — грамотный юрист оформит ходатайство, и вы получите доступ к нужной сумме легально, без долгов перед МФО.​

Как получить помощь родственников или государственные пособия

Деньги, полученные в дар от родственников, не считаются вашим обязательством и не требуют возврата, поэтому они безопасны для процедуры. Однако крупные суммы лучше проводить через счета родственников, оплачивая товары или услуги напрямую, чтобы они не падали на ваш заблокированный счет и не уходили кредиторам.​

Также банкрот имеет полное право получать все положенные ему государственные выплаты:

• пособия на детей;
• субсидии ЖКХ;
• выплаты ветеранам СВО.

Эти средства защищены законом и не подлежат включению в конкурсную массу для раздачи кредиторам, их можно тратить в полном объеме.​

Заключение

Получение заемных средств в процессе банкротства остается крайне рискованным шагом, который может полностью обнулить результаты судебного процесса. Чтобы гарантированно списать старые долги, необходимо строго соблюдать режим прозрачности и согласовывать любые финансовые обязательства с арбитражным управляющим.​

Тезисно о главном:

• Любые новые кредиты на этапе реструктуризации требуют письменного согласия финансового управляющего, а на этапе реализации имущества — практически невозможны.​
• Скрытый от суда заем — это прямое доказательство недобросовестности, за которое суд вправе отказать в освобождении от всех предыдущих обязательств по статье 213.28 ФЗ-127.​
• Заемные средства, взятые после начала процедуры банкротства, юридически невозможно списать — они останутся в полном объеме даже после завершения дела.​
• Финансовые управляющие имеют доступ к данным СБП и мониторингу счетов, что делает сокрытие транзакций от МФО технически невозможным.​
• Вместо новых долгов используйте право на ходатайство в суд об исключении средств из конкурсной массы на лекарства, аренду или неотложные нужды.​
• Кредитную историю можно восстановить только после официального завершения процедуры, начиная с малых лимитов и обязательного уведомления банков о статусе банкрота в течение 5 лет.​