Реструктуризация долгов без банкротства

Расскажем, как пройти реструктуризацию без банкротства. Поговорим о видах процедуры, их отличиях друг от друга. Покажем все этапы.

Подробнее о реструктуризации без банкротства

Реструктуризация — это изменение условий возврата долгов без их списания. Она позволяет пересмотреть правила расчета по задолженностям и возобновить их погашение. При этом имущество должника не продают.

Процедуру проводят, если у вас есть возможность продолжать погашать долговые обязательства. Особенности процедуры зависят от ее вида. Выделяют:

1. Банковскую реструктуризацию. В этом случае вы взаимодействуете с конкретным кредитором. Процедура не затрагивает другие долги. Кредитор сам рассматривает запрос клиента и принимает решение. Если банк одобряет запрос, условия закрытия обязательств по кредиту изменят.
2. Мировое соглашение с кредитором во время судебного разбирательства. Иногда эту процедуру тоже называют реструктуризацией. Мировое соглашение можно заключить, если кредитор подал на вас в суд, и вы готовы продолжать погашать долг, но нужно пересмотреть условия сотрудничества.
3. Реструктуризацию через арбитражный суд. Процедуру проводят, если вашу финансовую несостоятельность признают в судебном порядке. Суд смотрит, есть ли у вас возможность продолжать погашать долговые обязательства. Ее проводят только при наличии дохода. Имущество в этом случае не продают, но и долги не списывают.

Не стоит путать реструктуризацию с рефинансированием, рассрочкой или банкротством. Это разные процедуры. Рефинансирование проводят в банке. С вами заключают новый договор, а предыдущие обязательства погашают за счет нового кредита. В результате условия сотрудничества пересматривают. Кроме того, можно получить дополнительные заемные средства.

Важно!

При рефинансировании возможна смена кредитора. При классической реструктуризации он всегда будет прежним.

Рассрочка в классическом понимании — это форма оплаты товара. Ее оформляют, когда покупают что-то. На кредит рассрочку не дают. Вам могут предложить рефинансирование или изменение условий погашения долговых обязательств. Но есть еще и рассрочка исполнения судебного решения по долгам. Это возможность погашать долг по частям в установленные судом сроки. Иногда именно эту процедуру называют судебной реструктуризацией без банкротства.

Банкротством называют процедуру признания гражданина финансового несостоятельным. Во время нее могут списать долги или изменить условия возврата заемных средств. Реструктуризация — всего лишь часть банкротства. Сама процедура признания финансовой несостоятельности может включать продажу имущества, которую не проводят при реструктуризации.

Реструктуризация долга в банке

Это классическая банковская услуга, которая никак не связана с банкротством. Ее предоставляет конкретный кредитор по заявлению заемщика.

Важно!

Банковскую реструктуризацию проводят не только из-за долгов. Процедуру проводят и в случае, если хотят пересмотреть условия кредитования. Но одобрение заявки по своему желанию обычно получают только люди с идеальной кредитной историей.

Обычно банковскую реструктуризацию проводят до возникновения долгов. Так можно с большей вероятностью начать сотрудничество на выгодных условиях. Услуга будет полезна и в случае, если вы понимаете, что больше не можете погашать долг на прежних условиях, например, из-за появления нового иждивенца.

А вот если задолженность уже возникла, и шансы на то, что вы выполните расчет по обязательствам, туманны, банк может отказать. Ему выгоднее пойти в суд и попробовать истребовать с вас весь долг сразу.

Условия одобрения и уважительные причины

Банк принимает решение по каждой заявке индивидуально. Ваш запрос одобрят, если вы:

• можете продолжать погашать долг;
• не успели сильно испортить кредитную историю;
• имеете уважительные причины.

Шансы на одобрение заявки будут больше, если вы сообщите объективную причину обращения за услугой. Банк лояльно подойдет к вопросу, если вы понимаете, что не способны вернуть долг на прежних условиях из-за болезни или из-за появления ребенка в семье. Но будьте готовы подтвердить причину подачи заявки.

Основания для отказа банка

Банк не обязан реструктурировать ваш кредит. Кредитор может отклонить заявку, если вы:

• сильно испортили кредитную историю;
• с большой долей вероятности не сможете вернуть деньги вовремя;
• не соответствуете условиям банка на момент погашения обязательств.

Чтобы повысить шансы на одобрение, не тяните с визитом в банк. Сообщайте кредитору о возможных проблемах до того, как стали возникать просрочки. Заранее оцените свои силы. Если вы понимаете, что шансы изменить ситуацию малы, проще списать долг через банкротство. Но процедуру стоит проходить совместно с юристом. Так выше шансы на то, что сложности не возникнут.

Предлагаем самые комфортные условия для погашения долга

Зудов Владимир

Основатель и руководитель

Заказать звонок

Реструктуризация долгов через суд без банкротства

Если дело дошло до суда, шанс реструктурировать долговые обязательства тоже есть. Услуга доступна, если у вас есть возможность продолжать погашать долг, и кредитор согласен на подобное и готов заключить мировое соглашение.

Решение о проведении реструктуризации принимает суд. Он может предоставить рассрочку исполнения решения, позволив вам вернуть задолженность в течение установленного времени, или утвердить мировое соглашение с кредиторами, если они согласны пойти на такой шаг.

Рассрочка исполнения судебного решения по долгам

Отсрочка исполнения решения — это не совсем изменение порядка погашения займа. Во время ее предоставления основные условия возврата долга пересматривать не будут. Но вы сможете выполнять расчет по частям, снизив единовременную финансовую нагрузку. В результате погасить долг будет проще.

Обычно рассрочку предоставляют, если есть препятствия, которые не позволяют выполнить судебное решение. Например, вы можете попросить о ней, если не имеете возможности отдать весь долг сразу. Чтобы получить рассрочку, нужно подать заявление в суд или иной орган, выдавший исполнительный лист, и ходатайствовать об изменении срока возврата задолженности.

Пойти в суд можете не только вы сами, но и исполнитель или кредитор. Обычно они так делают, если понимают, что сразу взыскать долг не смогут. Судебная рассрочка не списывает с вас задолженность, но дает вам больше времени и снижает единовременную нагрузку на бюджет.

При этом важно учитывать, что при переходе к принудительному взысканию через судебных приставов к сумме долга добавляется исполнительский сбор. Его размер составляет 12% от суммы задолженности, но не менее 2 000 рублей для граждан и ИП и не менее 20 000 рублей для организаций.

Порядок взыскания зависит от вида задолженности:

• ФНС России вправе списывать денежные средства со счетов должника, включая банковские счета, электронные деньги и цифровые рубли;
• ФССП России взыскивает задолженность за счет иного имущества (например, транспорт, недвижимость, иные активы).

Мировое соглашение с кредиторами в суде

Согласовать изменение условий погашения долга можно не только с судом, но и с кредиторами. Для этого заключают мировое соглашение. Это документ, в котором закрепляют достигнутые между должником и кредитором договоренности. Долги при этом не списывают.

Мировое соглашение можно подписать на любом этапе разбирательства. Документ утверждает суд. С помощью мирового соглашения можно пересмотреть все условия погашения обязательств.

Реструктуризация долга во время банкротства

Реструктурировать долговые обязательства можно и в случае, если вы или ваши кредиторы подали заявление о признании финансовой несостоятельности в суд. Пройти процедуру через МФЦ нельзя. Ее проводят, учитывая положения ст. 213.14 Федерального закона №127-ФЗ.

Важно!

При реструктуризации через арбитражный суд ваши долги не списывают. Однако условия их погашения пересмотрят, что упростит закрытие обязательств.

Суд изучит ваше финансовое положение. Он посмотрит, есть ли шанс улучшить его, можно ли вернуть вам возможность продолжать погашать долг.

Реструктуризацию проведут при единовременном выполнении следующих условий (ст. 213.13 Федерального закона №127-ФЗ):

• у вас нет судимостей за экономические преступления, или они погашены;
• вы официально трудоустроены;
• у вас есть возможность полностью погасить долг;
• в течение минимум 5 лет вас не признавали банкротом;
• минимум 8 лет вы не проходили реструктуризацию.

Обязательно утверждают план изменения условий возврата заемных средств. В соответствии с ним вы будете выполнять дальнейший расчет. Процедуру согласования плана проводят на собрании кредиторов. Затем его утверждает суд. Если введена реструктуризация, принудительное взыскание долга прекращают. Кроме того, снимают аресты с имущества. Контролировать выполнение условий будет финансовый управляющий.

Максимальный срок исполнения плана — 5 лет. В течение всего периода проведения процедуры средства с ваших доходов будут направлять на закрытие обязательств. Вам предоставят выплату в размере прожиточного минимума на вас и иждивенцев.

Этапы процедуры

Реструктуризация через арбитражный суд — сложная процедура. Она требует детального учета всех обстоятельств дела. Без юриста ее лучше не начинать. Сама процедура реструктуризации долга при банкротстве проходит по следующей схеме:

1. Стартует судебное признание несостоятельности. Его можете начать вы сами или кредиторы.
2. Вас признают финансово несостоятельным. Статус подтверждает, что вы не можете продолжать погашать долг.
3. Устанавливают, что есть шанс улучшить ваше финансовое положение.
4. Принимают решение о проведении реструктуризации.
5. Определяют срок выполнения процедуры и ее особенности. На этом этапе разрабатывают план реструктуризации.
6. Проходит согласование плана между кредиторами. Все должны быть с ним согласны. Если несогласные все же есть, они имеют право пойти в суд.
7. План направляют в суд. Он изучает документ и утверждает его. Судья может отправить план на доработку, если есть потребность в корректировке.
8. Запускают процесс реструктуризации.

Когда план утвержден, вы обязаны строго соблюдать его положения. Если вновь возникнет нарушение, суд решит, что вы не сможете погасить долг. В результате вас признают банкротом и запустят процесс продажи имущества.

План реструктуризации

План реструктуризации готовят кредиторы или сам гражданин. Они учитывают положения ст. 213.14 Федерального закона №127-ФЗ. Документ составляют в произвольной форме. В нем указывают:

• сведения обо всех долгах;
• данные об активах должника и источниках дохода;
• график расчета по обязательствам;
• новый срок погашения всех долгов.

Готовый план проверят финансовый управляющий, а затем инициирует проведение собрания кредиторов. Во время процедуры они голосуют за утверждение плана. После этого он поступает в суд. Суд также изучает документ, а затем утверждает его.

Последствия реструктуризации в арбитраже

Реструктуризация через арбитражный суд останавливает процесс принудительного взыскания. Все аресты с имущества снимут. В план включат остаток задолженности на дату введения реструктуризации долгов. На начисление процентов и прочее накладывают мораторий. А вот решение о выезде за границу, если он был наложен ранее, отменяют не всегда. Есть вероятность того, что вы не сможете покинуть страну, пока не завершите реструктуризацию. Но тут все зависит от ситуации. Если до этого вам не ограничивали право на выезд, такую меру применять не будут.

Отдельно стоит учитывать особенности взыскания налоговой задолженности. ФНС использует механизм единого налогового счета (ЕНС): при наличии отрицательного сальдо формируется требование об уплате налога.

Далее порядок следующий:

• выносится постановление о взыскании;
• производится списание денежных средств со счетов должника, включая электронные деньги и цифровые рубли.

Если физическое лицо не оспаривает задолженность, ФНС вправе взыскать ее во внесудебном порядке — без обращения в суд.

При несогласии с начислениями необходимо:

• подать возражения в налоговый орган;
• при необходимости — обжаловать требования в суде.

Игнорирование требований может привести к автоматическому списанию средств и последующему взысканию имущества через ФССП.

Когда процедура пройдена, дело о банкротстве прекращают. Вас ожидают все стандартные последствия признания финансовой несостоятельности. В течение 5 лет вы должны уведомлять новых кредиторов о банкротстве. Еще минимум 3–10 лет вы не сможете занимать руководящие должности юридических лиц. Срок зависит от типа организации.

Выбор подходящей процедуры

Реструктуризация долга без банкротства сильно помогает, если вы готовы продолжать выполнять обязательства и хотите улучшить финансовое положение. Но нужно учитывать нюансы ситуации.

Банковская реструктуризация без банкротства полезна, если вы понимаете, что можете просрочить платеж, но хотите сохранить кредитнуют историю. По вашему запросу кредитор пересмотрит условия сотрудничества, дав больше времени на расчет по долгу и уменьшив платеж. Но часто нужно аргументировать, почему вы хотите поменять условия сотрудничества.

Мировое соглашение с кредитором без банкротства подходит должникам, которые не смогли избежать подачи заявления в суд со стороны кредитора, и у них есть деньги, чтобы вернуть задолженность. Пересмотр условий возврата средств позволит предотвратить новые просрочки.

Реструктуризация через арбитраж полезна людям, на которых подали заявление в суд о признании финансовой несостоятельности, и они не хотят терять имущество. В последнем случае необходимо анализировать вопрос максимально внимательно. Иногда лучше списать долг и продать имущество, чем настаивать на реструктуризации. Принять правильное решение поможет опытный юрист.

Особые правила для участников СВО

Для отдельных категорий граждан предусмотрены специальные основания прекращения кредитных обязательств.

Актуальные условия:

• контракт о прохождении военной службы должен быть заключен с 01.05.2026 сроком не менее одного года;
• максимальная сумма обязательств — до 10 млн рублей;
• при расчете учитываются обязательства супруга (супруги).

Для обязательств, возникших до 01.05.2026, применяются иные правила:

• достаточно наличия судебного акта, исполнительного документа или возбужденного исполнительного производства.

Такие меры позволяют прекратить обязательства при соблюдении установленных законом условий.

Заключение

Таким образом, реструктуризацию без банкротства проводят, когда работают напрямую с кредитором, или дело дошло до суда. Долги в этом случае не списывают, хотя условия их погашения пересмотрят.

Реструктуризацию также проводят и в арбитражном суде. Процедура позволит сохранить имущество, но она подходит не всем. Чтобы принять правильное решение, стоит пойти к юристу.

Коротко о главном:

1. При судебной рассрочке получать разрешение банка на реструктуризацию без банкротства не нужно. Решение выносит суд. А вот мировое соглашение заключают только при согласии всех участников разбирательства.
2. Иногда сначала вводят реструктуризацию во время банкротства, а затем принимают решение о продаже имущества. Так действуют, если есть шанс, что вы закроете долг, но ожидание результат не приносит.
3. Сумма, которую вам будут выплачивать во время реструктуризации, зависит от прожиточного минимума в вашем регионе и количества иждивенцев, а также от соотношения долга и дохода.
4. После реструктуризации во время банкротства вас ждут все последствия признания финансовой несостоятельности — обязательное уведомление будущих кредиторов, ограничение на получение руководящих постов. Единственное исключение — списывать долги не станут.

Видео по теме:

YouTube ВК.Видео Дзен RuTube