Банк продал долг коллекторам: что делать должнику

Может ли банк продать долг коллекторам

Юридически банк может продать долг коллекторам через цессию или заключить агентский договор. Это совершенно разные сделки. Тем не менее, суть остается единой: долг остается за вами, а взыскатель продолжает его требовать.

Что такое продажа долга коллекторам

Продажа долга коллектором — это его уступка через цессию. Суть в том, что банк подписывает с коллекторским агентством договор, по которому передает право взыскания денег (основного долга и пени). Это приводит к полной замене кредитора.

Зудов Владимир

Основатель и руководитель

Банк может продать задолженность в любой момент:

• ✓ Снижение ежемесячной нагрузки
• ✓ как только образовалась просрочка;
• ✓ после подачи заявления в суд;
• ✓ с момента вынесения решения;
• ✓ после начала исполнительного производства.

В любом случае кредитор и коллектор должны соблюсти определенный порядок. Он следующий:

1. Продажу долга банк и коллекторы оформляют договором цессии. Это уступка права требования денежных средств.

2. После подписания договора банк передает коллектору все документы по задолженности. Новый кредитор получает информацию по основному долгу и пени.

3. Банк или коллектор направляет заемщику письменное уведомление (статья 385 ГК РФ). Оно содержит наименование и контакты нового кредитора, сумму задолженности, номер и дату договора цессии.

Важно!

Закон не устанавливает четкий срок уведомления, но он должен быть разумным. Коллекторы прямо заинтересованы в том, чтобы сообщить о переходе долга. Если они не уведомят о цессии письменно, вы сможете не отдавать деньги (пункт 3 статьи 382 ГК РФ).

Как правило, о цессии сообщают заказным письмом на адрес регистрации. Ни SMS, ни звонок не заменяют надлежащее уведомление.

4. При передаче долга на стадии судебного взыскания или исполнительного производства банк заменяет взыскателя в материалах дела.

5. Банк направляет информацию о смене кредитора в Бюро кредитных историй. Информация в базе обновляется.

Важно!

После передачи долга вы можете заявлять новому кредитору такие возражения, которые могли бы выдвинуть против банка. Однако сделать это нужно в разумный срок с момента получения уведомления (статья 386 ГК РФ).

Таким образом, договор цессии не меняет ни размер задолженности, ни основания ее возврата. Новым становится только кредитор. Но он может требовать от вас деньги на тех же основаниях и в том же объеме, что вы задолжали банку.

Зачем банк заключает агентский договор

Если банк не планирует продавать долг, но хочет получить свои деньги, то может заключить агентский договор с коллекторами. В этом случае кредитор остается прежним. Коллекторы только помогают ему взыскивать задолженность. Для этого они могут звонить вам, приходить лично или беспокоить ваших родственников. Правда, с определенными оговорками.

Закон защищает ваши права при взаимодействии с взыскателями. Вне зависимости от того, какой договор банк заключил с коллекторами, они могут звонить вам не чаще 1 раза в день, 2 раз в неделю и 8 раз в месяц. Время взаимодействия тоже ограничено. А для общения с родственниками вообще нужно 2 письменных согласия: их и ваше.

Как узнать, легально ли работает агентство

Это важный вопрос для большинства должников. Иногда коллекторы оказываются мошенниками, которых нет в официальном реестре. Конечно, отдавать долги таким людям не нужно. В этом случае лучше обратиться в Роскомнадзор или полицию.

Официально работу легальных коллекторов контролируют приставы. Если взыскатели нарушают закон, например, звонят без перерыва, можно направить обращение в ФССП. Иногда целесообразно подать заявление в прокуратуру, полицию, суд, Роскомнадзор.

Совет:

чтобы оценить легальность работы коллекторов, проконсультируйтесь с юристом. Он поможет защитить права перед взыскателями.

Что делать при продаже долга коллекторам

Порядок действий зависит от того, на какой стадии банк продал долг агентству. В любом случае важно убедиться, что кредиторы заключили договор цессии. Для этого нужно дождаться официального уведомления. Можно запросить у нового кредитора сам договор.

Как действовать при продаже долга до суда или при судебном процессе

Если коллекторы выкупили задолженность до суда или при судебном процессе, сделайте следующее:

• Запросите у нового кредитора документы, которые связаны с вашей задолженностью. Для этого направьте письменный запрос заказным письмом с уведомлением о вручении. Или обратитесь в офис коллектора с заявлением. Проследите, чтобы на вашем экземпляре поставили отметку о принятии.

• Если коллекторы подали на вас в суд, проконсультируйтесь с юристом. По необходимости заключите договор оказания услуг и оформите доверенность у нотариуса. Пропишите в документе все полномочия представителя, как в судебном, так и досудебном процессе.

• Подготовьтесь к слушанию. Если с момента просрочки прошло 3 года, заявите об истечении срока давности в судебном заседании. В таком случае судья откажет кредитору во взыскании долга. Однако если срок не истек, аннулировать задолженность будет труднее. Возможно, вам подойдет банкротство.

Важно!

Если задолженность не больше 500 000 рублей, суд может вынести судебный приказ единолично без участия сторон (статья 121 ГК РФ). Но вы вправе отменить судебный акт в течение 10 дней с момента его получения. После этого коллекторы смогут направить иск в обычном порядке.

Что делать, если коллекторы купили долг после суда

Если коллекторы выкупили долг после суда, скорее всего, они нацелены на исполнительное производство. Для взыскателей это самый простой вариант получить деньги, поскольку работает ФССП. Приставы могут:

• удерживать деньги из вашей заработной платы;

• арестовывать счета и снимать с них деньги;

• арестовывать и продавать имущество;

• временно запретить выезд за границу.

Важно!

ФССП не может продать активы, которые указаны в статье 446 ГПК РФ, а также удерживать выплаты из статьи 101 ФЗ «Об исполнительном производстве». Например, единственная квартира, холодильник, материнский капитал, единовременная материальная помощь останутся с вами.

Несмотря на то что закон защищает ваши права от произвола взыскателей, исполнительное производство доставляет много неудобств. Как правило, приставы удерживают деньги по максимуму, а если у вас есть ценные вещи, например, автомобиль или дача, накладывают на них арест. Это исключает их продажу, дарение, мену.

Что можно сделать:

• Попросить суд провести отсрочку или рассрочку внесения платежей. На это должна быть уважительная причина, например, тяжелое материальное положение, временная нетрудоспособность или несовершеннолетние дети, которых нужно кормить. Без подобных обстоятельств суд вряд ли пойдет навстречу.

• Обжаловать действия или бездействия пристава. Если пристав нарушает закон, например, удерживает столько, что остается меньше прожиточного минимума, вы можете пожаловаться вышестоящему должностному лицу или обратиться в суд. Для этого желательно посоветоваться с юристом.

• Обжаловать действия коллекторов. Если коллекторы угрожают вам, можете подать заявление в полицию. Однако потребуются доказательства. Например, записи с диктофона или скриншоты переписок (о сборе информации придется сообщить коллекторам). Еще действия взыскателей можно обжаловать в ФССП, Роскомнадзор, суд и прокуратуру.

Для обжалования действий вам потребуются доказательства. Каждая ситуация индивидуальна, поэтому собирать их лучше с юристом.

Как поможет банкротство

Обычно коллекторы требуют долги до «победного». Даже истечение срока давности не мешает им звонить, писать и приходить к вам домой.

Правда, если с момента просрочки прошло больше 4 месяцев, можно направить коллекторам заявление об отказе от взаимодействия. Они должны будут перестать звонить и посещать вас в течение трех рабочих дней (часть 6 статьи 8 ФЗ № 230).

Однако отказ от взаимодействия не устраняет просрочку. Поэтому единственным  легальным способом списать долги остается банкротство. Его можно пройти через суд или МФЦ.

Когда можно аннулировать долги через МФЦ

Банкротство через МФЦ подходит, если:

• вы задолжали от 25 000 до 1 000 000 рублей;

• приставы закрыли производства, так как у вас нет имущества для взыскания, а доходы не больше прожиточного минимума;

• актуальных исполнительных производств в ФССП нет.

В этом случае вы можете подать заявление. Обязательно приложите к нему перечень кредиторов с указанием всех сумм задолженностей. Неуказанные просрочки не спишут.

Когда можно списать долги через суд

Здесь возможны 2 ситуации (статья 213.4 ФЗ № 127):

1. Вы обязаны списать долги через суд, если понимаете, кто не сможете рассчитаться со всеми кредиторами вовремя, при этом задолжали от 500 000 рублей. На подачу заявления у вас есть 30 рабочих дней.

2. Если вам нечем отдавать долги, у вас есть признаки неплатежеспособности и (или) недостаточности имущества, вы вправе подать заявление при любом размере просрочек.

Суд назначит одну из банкротных процедур: реструктуризацию задолженности или реализацию имущества. Освободиться от обязательств можно будет только в последнем случае. Если у вас нет активов на продажу, судья аннулирует задолженности.

Совет:

чтобы оценить вероятность списания долгов, проконсультируйтесь с юристом. Он проанализирует вашу ситуацию и пояснит последствия банкротства.

Заключение

Итак, главное:

• Банк может продать долг коллекторам по договору цессии или заключить агентский договор.

• Кредитор меняется только при цессии. Агентский договор не влечет таких последствий.

• О цессии банк или коллектор должен письменно уведомить вас в разумный срок. Если кредитор не сообщил об уступке права требования, можно не отдавать деньги.

• Чтобы проверить законность требований, запросите у нового кредитора договор цессии. Также проверьте наличие коллектора в реестре.

• Вы вправе обжаловать действия взыскателей через ФССП, прокуратуру, суд, полицию или Роскомнадзор.

• Если банк продал долг перед судебным разбирательством или во время него, заручитесь юридической поддержкой.

• При продаже долга в рамках исполнительного производства вы вправе обжаловать действия приставов, попросить отсрочку или рассрочку платежей через суд.

Чтобы списать долги, можно пройти банкротство. Оно позволит аннулировать задолженности не только по кредитам, но и коммунальным услугам, налоговым спорам, договорам с физическими и юридическими лицами. Однако процедура подходит не всем. Поэтому нужна помощь юриста.

Подберем возможный правовой вариант действий

Зудов Владимир

Основатель и руководитель

Заказать звонок