Какие причины и сроки продажи долга

МФО продают долги коллекторам не сразу, а когда понимают, что не могут добиться выплат самостоятельно. На безуспешность взыскания указывает поведение заемщика.

Когда МФО передает долг коллекторам

Зудов Владимир

Основатель и руководитель

Обычно МФО продает долги коллекторам, если заемщик:

• ✓ Допускает длительные просрочки. Например, не платит больше 90 дней.
• ✓ Не идет на контакт, то есть игнорирует сообщения и звонки кредитора.
• ✓ Открыто заявил, что не будет отдавать деньги.

То есть МФО передает долг коллекторам, если все меры по взысканию безрезультатны. При этом шансы вернуть деньги крайне малы. Также она может продать задолженность, когда обнаружит, что заемщик внес ложную информацию в документы по займу.

Важно!

Некоторые компании не сразу обращаются к коллекторам, а сначала заключают с ними агентский договор. В этом случае взыскатели становятся посредниками, которые помогают взыскать деньги. Если микрофинансовая организация понимает, что заемщик платить не будет, она заключает с коллекторами договор цессии.

Через сколько дней МФО передает долг коллекторам

Четкого срока, через который МФО может продать долг коллекторам, закон не устанавливает. Микрофинансовая организация вправе передать требования на любом этапе, как почти сразу после заключения договора, так и во время суда или после него.

На практике крупные МФО чаще всего продают долги через 3 месяца после невозврата. Перед этим они обычно обращаются в суд за судебным приказом. Если заемщик все равно не платит, а приставы не могут взыскать деньги, МФО продают долг коллекторскому агентству.

При взыскании коллекторы могут использовать любые законные способы, которые указаны в ФЗ № 230.

То есть они вправе вести переговоры по возврату долга, писать сообщения и приходить к вам домой, но не чаще, чем допустимо.

Впрочем, такие методы может использовать и МФО. А вот списывать деньги с вашей карты или арестовывать имущество ни кредитор, ни коллектор не вправе. Поэтому продажа задолженности коллекторам вовсе не значит, что условия взыскания ухудшатся. Любые кредиторы могут требовать задолженность только в рамках закона.

Если они нарушают ваши права, это повод обратиться в ФССП с жалобой. Ведомство должно будет рассмотреть ее за 30 дней. По необходимости срок продлят еще на 30 дней.

Как МФО может передать долг коллекторам

Существует две основных схемы передачи долга: это агентский договор и договор цессии. Они кардинально отличаются друг от друга.

Агентский договор

По агентскому договору МФО не продает задолженность коллекторам, а только просит помочь во взыскании. Поэтому кредитор в этом случае не меняется, вы также остаетесь должны МФО.

Однако коллекторы могут вести переговоры по взысканию долга, например, звонить вам один раз в день (но не более двух раз в неделю) и спрашивать, когда вы вернете деньги.

Важно!

Поскольку по агентскому договору кредитор не меняется, способы расчета нужно обсуждать с МФО. Коллекторы не могут дать вам отсрочку или сделать реструктуризацию.

Обязано ли МФО сообщать о заключении агентского договора с коллекторами? Да, это  прямо устанавливает статья 9 ФЗ № 230. О привлечении стороннего лица кредитор должен уведомить вас в течение пяти рабочих дней. И непременно в письменной форме одним из способов:

• по почте заказным письмом;
• по электронной почте (если это согласовано с вами);
• через нотариуса;
• в определенных случаях через Госуслуги;
• под расписку.

Никакие устные сообщения не имеют юридической силы и не могут рассматриваться как надлежащее уведомление. Поэтому визит или звонок коллектора не должен стать неожиданностью. Закон обязывает сообщать о передаче полномочий представителю кредитора.

Каждый случай индивидуален. Расскажем что делать именно вам. Бесплатно.

Почитаева Виктория

Главный юрист

Заказать звонок

Договор цессии

Договор цессии — это уступка права требования другому лицу. Чаще всего МФО продают долги, которые не могут взыскать несколько месяцев. В этом случае коллекторы получают право требовать деньги как новые кредиторы.

То есть по цессии задолженность переходит в том же объеме на тех же основаниях, что и была. Коллекторы вправе начислять неустойку за просрочку, требовать основной долг и проценты, а также обращаться в суд, чтобы взыскать деньги.

В ГК РФ договору цессии посвящена целая глава. Закон четко регулирует уступку права требования и не допускает произвола со стороны коллекторов. Это значит, что:

• Вы вправе выдвигать против требований агентства те же возражения, которые могли бы предъявить к МФО (статья 386 ГК РФ). Например, если коллекторы начислили штрафы, которые значительно превышают основной долг, и пытаются их взыскать через суд.
• Вы можете не отдавать деньги до тех пор, пока коллекторы или МФО не направят уведомление (статья 385 ГК РФ). Оно должно быть письменным. СМС, сообщения по электронной почте и в мессенджерах засчитываются, только если это указано в договоре.

Важно!

Вне зависимости от того, кто направил уведомление о переходе долга, изначальный или новый кредитор, оно имеет юридическую силу после получения. Это значит, что вы должны закрывать просрочки, как только увидите уведомление.

При этом закон не устанавливает четкий срок для направления документа. Коллектор или МФО может сделать это в любое время.

Впрочем, взыскатели заинтересованы в том, чтобы сообщить вам о цессии. Ведь без этого они не смогут законно требовать деньги и получить их.

Когда МФО вправе и не вправе передать долг коллекторам

МФО можете передать долг коллекторам только при определенных условиях. Заключение договора цессии не должно нарушать ваши права.

Когда законна передача долга коллекторам

МФО так же, как и банки, могут продавать долги коллекторам или заключать с ними агентские договоры. Главное, чтобы:

• коллекторское агентство состояло в официальном реестре;
• вам прислали уведомление о переходе права требования;
• в договоре не было запрета на продажу задолженности.

Ваше согласие на продажу долга не требуется. Чтобы взыскивать деньги, МФО или коллекторам достаточно уведомления.

Важно!

Если вам не сообщили о переходе долга, можете не отдавать деньги микрофинансовой организации. Это будет вполне законно.

Когда МФО не может продать долг коллекторам

МФО может продать задолженность коллекторам не всегда. Передача долга запрещена, если:

• В договоре с вами установлен на это запрет. Такое бывает, если стороны согласовали индивидуальные условия сделки. Когда МФО продало долг коллекторами, несмотря на запрет, вы можете оспорить договор через суд (пункт 2 статьи 173.1 ГК РФ). Но придется доказать, что коллекторское агентство знало (должно было знать) о запрете на продажу долга, а заключение договора нарушило ваши права и интересы (часть 2 статьи 166 ГК РФ). В этом случае суд признает договор недействительным, а долг вернется к МФО.

• Коллекторы не числятся в реестре ФССП. Такие организации не могут работать с просроченной задолженностью, поэтому продажа им долга незаконна.

Совет:

чтобы проверить, есть ли коллекторы в официальном реестре ФССП, перейдите по ссылке и введите запрос.

• Вас признали банкротом через суд или МФЦ. По закону коллекторы не могут взыскивать долги, которые вы списали через банкротство.

Если взыскатели требуют такие просрочки, ничего не платите. А лучше обратитесь к юристу.

Кстати, МФО может продать долг коллекторам, если вы уже проходите процедуру банкротства. В этом случае агентство вступит в дело как новый кредитор. Оно сможет включиться в реестр требований, а затем получить деньги от продажи вашего имущества.

Некоторые заемщики считают, что реструктуризация долга препятствует его продаже коллекторам. Однако это не так. Кредитор может уступить право требования даже при реструктуризации, если перспективы возврата средств туманны. Конечно, когда это прямо не запрещает договор.

Почему МФО продают долги коллекторам быстрее, чем банки

Обычно МФО быстрее, чем банки, продают долги коллекторам. Это связано с особенностями бизнеса микрофинансовых организаций. Небольшие кредиторы не любят затягивать с долгами, так как:

• Микрозаймы выдают на короткий срок. Если человек не платит несколько дней, шансы вернуть деньги еще есть. Обычно заемщики с небольшими просрочками лучше идут на контакт. Но при критических долгах клиенты обычно пропадают из поля зрения. Это вызвано тем, что задолженность растет как снежный ком, появляются значительные проценты и штрафы за просрочку. А крупных сумм зачастую у клиентов нет. При этом МФО уступают задолженности не бесплатно, а за несколько процентов от суммы. Это позволяет им вернуть хоть какие-то деньги.
• У банков инструментов и времени на возврат долгов больше. Они могут взыскивать деньги своими силами и часто доходят до судов. Как правило, банки обращаются к коллекторам, когда вернуть задолженность почти нереально.

В любом случае взыскание долга — это не профильная работа МФО или банка.

Попытки получить деньги отнимают силы и время, а просрочки портят финансовые показатели. Продажа долга позволяет хотя бы частично покрыть издержки.

Что делать, если МФО передало долг коллекторам — пошаговая инструкция

Если МФО продало долг коллекторам, не спешите переводить деньги. Ведь не исключено, что взыскатели работают нелегально и не могут требовать долги. Чтобы избежать проблем, воспользуйтесь пошаговой инструкцией:

• Шаг 1. Проверьте уведомление о переходе долга. Его должен направить коллектор или МФО в разумный срок. Если уведомления нет, требовать деньги с вас не могут.
• Шаг 2. Узнайте свои права при взаимодействии с коллекторами. Для этого проконсультируйтесь с юристом или изучите ФЗ № 230.
• Шаг 3. Убедитесь, что коллекторы есть в реестре ФССП. Взыскатели, которых нет в базе, работают незаконно и взыскивать долги не вправе.
• Шаг 4. Если коллекторы работают легально, сверьте сумму долга по договору цессии с той, что была в кредитном договоре.

Учитывайте, что агентство может начислять штрафы за просрочку.

Главное, чтобы они не превышали размеры, которые установлены законом и кредитным договором.

Если ваши расчеты расходятся с требованиями коллекторов, запросите пояснения. По необходимости обратитесь в суд за защитой своих прав.

• Шаг 5. Изучите тактику взаимодействия с коллекторами. Разговаривайте с взыскателями вежливо. Не соглашайтесь с требованиями, если они не соответствуют действительности.

К сожалению, некоторые коллекторы нарушают права должников. Например, звонят по ночам или чаще одного раза в день. В этом случае можно направить жалобу в ФССП.

А вот когда коллекторы угрожают, портят имущество, расклеивают информацию о вас по всему подъезду, стоит обратиться в полицию.

Также можно подать в суд заявление о компенсации морального вреда. Потребуются доказательства, например, выписки из медицинской карты.

Как общаться с коллекторами по микрозаймам

Если ваш долг продали коллекторам, они наверняка начнут вам звонить, писать и даже приходить домой. Чаще всего взыскатели ограничиваются телефонными беседами. И общаться с представителями агентства нужно правильно.

Зудов Владимир

Основатель и руководитель

Во время разговора:

• ✓ Будьте спокойны и внимательны. Не вступайте в словесную перепалку и не поддавайтесь на провокации. Учитывайте, что коллекторы могут записывать разговор, а потом использовать его против вас в суде. Лучше отвечайте кратко и по делу.
• ✓ Не раскрывайте личную информацию. Не говорите коллекторам, где работаете или учитесь, с кем проживаете и общаетесь. Если взыскатели задают лишние вопросы, скажите, что в курсе задолженности и готовы обсуждать только ее.
• ✓ Не обещайте того, чего не можете сделать. Если вы не в состоянии отдать всю сумму сразу, скажите об этом прямо. Не говорите взыскателям, что можете закрыть весь долг, когда это не так. Иначе испортите с ними отношения и усугубите ситуацию.
• ✓ Предложите варианты решения проблемы. Спросите, можно ли оформить рассрочку, отсрочку внесения платежей или изменить график погашения долга. Некоторые агентства уступают должникам, чтобы вернуть суммы хотя бы частично.
• ✓ Напоминайте о законе. Если коллекторы переходят на грубость, начинают вам угрожать, мягко скажите, что они нарушают правовые нормы. По необходимости зафиксируйте разговор на диктофон, предупредив об этом взыскателей.
• ✓ Не замалчивайте проблемы. Когда ваши права нарушают, мягко скажите, что будете жаловаться. Проконсультируйтесь с юристом и обратитесь в ФССП, НАПКА или полицию. Если взыскатели причинили моральный вред, подайте заявление в суд.

Помните, что закон не встает на чью-либо сторону.

Он одинаково защищает права и взыскателей, и должников. Но то, как использовать правовые нормы, зависит от ситуации.

Как прекратить общение с коллекторами

Прекратить общение с коллекторами можно через 4 месяца с момента просрочки. Для этого нужно направить отказ от взаимодействия (пункты 1 и 6 статьи 8 ФЗ № 230):

• по Почте России;
• по электронной почте;
• через нотариуса;
• или вручить лично под расписку.

Если вы сделали все верно, агентство должно будет перестать беспокоить через 3 рабочих дня (пункт 3 статьи 8 ФЗ № 230). Но, скорее всего, это ускорит обращение в суд за взысканием долга.

Еще один способ полностью прекратить общение с коллекторами — пройти банкротство физических лиц. Судебная процедура аннулирует просрочки, если нет денег и имущества для их погашения. При этом единственную квартиру и прожиточный минимум не заберут, даже если платить нечем.

Важно!

Истечение срока давности не влияет на общение с коллекторами. Даже если вы заявите в суде, что прошло 3 года с момента просрочки, взыскатели все равно смогут общаться по взысканию. Однако суд уже не вынесет решение в их пользу.

Заключение

Итак, главное:

• Закон не устанавливает четкий срок продажи долга коллекторам. Как правило, МФО заключают договор цессии через 3 месяца после просрочки. Некоторые кредиторы сначала подписывают агентский договор.
• По агентскому договору коллекторы только помогают взыскивать деньги, но не получают право требования. Кредитором в этом случае остается МФО. Именно ему нужно переводить платежи по займу, даже если коллекторы утверждают обратное.
• МФО быстрее, чем банки, продают задолженности. Это связано с механизмом работы микрофинансовых организаций: обычно договоры заключают на короткий срок, а длительная невыплата долга снижает вероятность возврата.
• Хотя задолженность переходит к коллекторам после подписания договора цессии, вы обязаны ее выплачивать только после уведомления. Оно должно быть направлено в письменной форме.
• Если коллекторы требуют деньги, проверьте, есть ли у них лицензия, и было ли уведомление о переходе долга. Не возвращайте деньги агентству, которое работает без лицензии, а также не направляло уведомление.
• Коллекторы могут требовать те же суммы и на тех же условиях, что указаны в договоре с банком. То есть они вправе насчитывать штрафы, взыскивать основной долг и проценты. При этом вы можете заявлять возражения, например, когда неустойка слишком велика.
• Если коллекторы нарушают ваши права, соберите доказательства и проконсультируйтесь с юристом. Подготовьте и направьте жалобу в ФССП, а если действия взыскателей содержат признаки преступления, то в полицию.
• Исковая давность не аннулирует просрочки. Единственным способом списать их остается банкротство. Отказ от взаимодействия только устраняет общение с коллекторами, но обычно ускоряет их обращение в суд.

Разберем вашу ситуацию, закажите звонок.

Зудов Владимир

Основатель и руководитель

Заказать звонок

Коллекторы не могут взыскивать долги бесконечно. Поэтому способы остановить взыскателей есть. То, какой подойдет именно вам, зависит от ситуации. Чаще всего люди выбирают банкротство. Оно полностью освобождает от обязательств и общения с коллекторами.