За какую сумму банки продают долги коллекторам: цены и условия

Почему банки продают долги коллекторам

Банки продают долги коллекторским агентствам по разным причинам:

Во-первых, взыскивать долги — не профиль банка. Проще продать проблемный кредит, чем ждать его возврата. Хотя в крупных банках обычно есть подразделения, которые занимаются взысканием долгов.

Важно!

Обычно банки не сразу продают долги коллекторам. Как правило, они заключают договоры только через 3 месяца и более. До этого времени кредиторы пытаются получить деньги своими силами.

Некоторые кредиторы сначала подписывают агентские договоры, по которым не продают просрочки, а только поручают их взыскивать. При этом человек остается должен банку.

Во-вторых, продажа долга — это удобно и выгодно. Практически каждый кредитор понимает, что если будет взыскивать деньги самостоятельно, может не получить их.

Дело в том, что обычно должники неплатежеспособны и даже судебные приставы-исполнители порой не могут взыскать деньги. Заключение договора цессии позволяет банку компенсировать хотя бы часть средств.

Коллекторы же выкупают проблемные долги, потому что умеют с ними работать. Иногда даже договариваются с должниками о возврате денег, например, предлагают рассрочку или скидку на погашение.

При успешном взыскании долга коллекторы получают прибыль — то есть разницу между стоимостью уступки и размером задолженности. При этом взыскатели могут требовать штрафы и пени за просрочку, которые были указаны в договоре с банком.

В-третьих, продажа долга коллекторам позволяет банку улучшить свои финансовые показатели. Большинству кредиторов не нужно, чтобы долги висели на балансе компании. Поэтому единственный выход — продать просрочки.

В-четвертых, продавая долг, банк снимает с себя репутационные риски. Он поручает работу с должником профессиональным взыскателям, которые должны действовать по ФЗ № 230.

Современные коллекторы чаще всего не выбивают долги преступным путем.

Они работают строго по закону и числятся в реестре ФССП. Однако взыскатель, который нарушает права должника, может потерять лицензию.

За какую сумму банки продают долги коллекторам

Банки, как и другие кредиторы, продают долги не по одному, а целыми «портфелями». В итоге коллекторы получают работу, а продавцы — деньги.

От чего зависит стоимость продажи долга

Четкой стоимости уступки права требования нет. То, за сколько банк продаст долг коллекторам, зависит от следующих факторов:

• Давность появления долга. Чем дольше должник не отдает деньги, тем меньше вероятность их взыскать. Поэтому старые долги стоят дешевле, чем «свежие». Некоторые компании вообще не выкупают просрочки, которые появились больше года назад. Для профессиональных взыскателей это — «неликвид».
• Кредитная история заемщика. Чем лучше рейтинг должника, тем больше вероятность вернуть деньги. Обычно банки долго держатся за благонадежных клиентов, которые не могут закрыть просрочки. Как правило, такие люди не платят по объективным причинам, например, из-за сокращения с работы. Однако если платежей не ожидается, долг продают.
• Репутация коллекторов. Одни компании покупают долги дороже, чем другие. Иногда это связано с рейтингом агентства. Коллекторы, которые отмечены красным в реестре ФССП, часто выкупают просрочки дешевле, так как находятся на грани отзыва лицензии.

Важно!

Если коллекторы выделены красным цветом в реестре, это значит, что их неоднократно привлекали к ответственности за грубые нарушения. Взаимодействовать с ними нужно осторожно.

За сколько банки обычно продают долги коллекторам

Как правило, банки продают просрочки за 5–10% от их стоимости. У микрофинансовых организаций уступка права требования стоит выше: 11–15%.

Низкий ценник в МФО обусловлен тем, что небольшие суммы взыскать проще. Обычно микрофинансовые компании не держат долги по полгода и более, а продают коллекторам через 90 дней, когда понимают, что не могут вернуть деньги сами.

Некоторые кредиторы продают задолженности целыми пакетами — за 3–5% от размера кредита.

Обычно по таким дешевым долгам должники не выходят на связь, открыто отказываются платить, имеют низкий кредитный рейтинг или находятся на грани банкротства.

От чего зависит, как быстро банк продаст долг коллекторам

Скорость продажи долга зависит от нескольких факторов:

• Политика банка и МФО. Одни кредитные организации продают задолженности быстро, например, через 3 месяца невыплат, другие ждут минимум полгода.
• Сумма и давность появления просрочек. Если долг крупный и старый, то банк, скорее всего, продаст его коллекторам.
• Наличие обеспечения по кредиту, например, поручителя или залога. Когда есть обеспечение, банк может сначала попробовать взыскать деньги самостоятельно.
• Поведение должника. Если заемщик не идет на контакт или говорит, что не будет платить, держать такую задолженность бессмысленно.

В среднем банки передают долги коллекторам через 3–6 месяцев невозврата. Однако точные сроки зависят от факторов, о которых говорили выше. В каждом случае кредитор оценивает вероятность возврата долга и риски, а потом уже принимает решение по сделке.

Некоторые кредиторы используют онлайн-площадки для продажи просроченной задолженности. Это позволяет быстро найти покупателя и провести сделку.

Каждый случай индивидуален. Расскажем что делать именно вам. Бесплатно.

Почитаева Виктория

Главный юрист

Заказать звонок

Законна ли продажа долга коллекторам

Продажа долга коллекторам законна. Причем банк может передать уступку права требования на любом этапе взыскания как до суда, так и после или во время него. Не исключена цессия и при банкротстве. Однако такие долги обычно стоят дешево.

После заключения договора цессии кредитор меняется.

Это значит, что вы становитесь должны деньги не банку, а коллекторам. Однако можно не платить долг до тех пор, пока прежний или новый кредитор письменно не уведомит вас об уступке (пункт 1 статьи 385 ГК РФ).

Устное сообщение не считают надлежащим уведомлением. Правда, кредитор может сказать вам о переходе долга по СМС или электронной почте, если это прописано в договоре. Но по общему правилу нужно направить заказное письмо с уведомлением о вручении или передать документ лично.

Как коллекторы возвращают деньги

Коллекторы возвращают деньги разными способами. Главное, чтобы взыскатели действовали в рамках закона и не нарушали ваши права.

Когда коллекторы начинают требовать долги

Для коллекторов возврат просрочек — это их хлеб. Поэтому взыскатели начинают работать с долгами почти сразу после их получения. Прежде всего, они сообщают заемщику о переходе права требования. Это позволяет легально требовать деньги.

Взыскатели заинтересованы в том, чтобы уведомить о цессии как можно скорее.

Это вправе сделать не только коллекторское агентство, но и прежний кредитор (банк).

Что могут и не могут делать коллекторы

В процессе взыскания коллекторы вправе:

• вести с вами переговоры по телефону, лично, через СМС или другие способы связи, но не чаще, чем указано в законе;
• требовать выплаты всей суммы, в том числе процентов и штрафов по кредитному договору;
• насчитывать на просрочку пени, но только в тех размерах, которые указаны в законе и договоре;
• подать в суд заявление о выдаче судебного приказа или иск о взыскании просрочек по кредиту;
• передать исполнительный документ судебным приставам-исполнителям для принудительного взыскания;
• вести с вами переговоры по отсрочке, рассрочке возврата средств, реструктуризации долга.

Закон не только позволяет коллекторам требовать деньги и обращаться в суд, но и ограничивает их полномочия. Так, коллекторы не могут звонить вам чаще одного раза в день, двух раз в неделю и восьми раз в месяц. Если взыскатели беспокоят регулярно, можете жаловаться в ФССП.

Как коллекторы взыскивают долги до суда

До обращения в суд коллекторы обычно общаются с должником по возврату задолженности. Они могут направлять сообщения или уведомления, приходить домой и звонить по телефону.

Зудов Владимир

Основатель и руководитель

Профессиональные взыскатели вправе (статья 7 ФЗ № 230):

• ✓ звонить вам максимум 1 раз в день, 2 раза в неделю и 8 раз в месяц;
• ✓ направлять сообщения до 2 раз в день, 4 раз в неделю и 16 раз в месяц;
• ✓ приходить к вам домой 1 раз в неделю.

Если вы не хотите пускать коллекторов в квартиру, можете этого не делать.

Закон не обязывает вас открывать дверь взыскателям и общаться с ними. Однако когда должники не идут на контакт, коллекторы часто обращаются в суд и берут исполнительные листы.

Также коллекторы могут направлять до двух информационных сообщений в месяц через Госуслуги.

Время взаимодействия ограничено. Так, коллекторы не вправе писать, звонить и приходить в рабочие дни с 22 до 8 часов, а в выходные и праздники с 20 до 9 часов по местному времени.

Обычно до суда коллекторы ограничиваются общением. Однако если вы подадите отказ от взаимодействия, агентство, скорее всего, обратится в суд, поскольку иных инструментов взыскания у него не останется.

Как коллекторы взыскивают долги через суд и приставов

Если коллекторы понимают, что смогут взыскать долги без суда, то они подают иск или заявление о выдаче судебного приказа.

Важно!

Взыскатели могут получить судебные приказы только по бесспорным требованиям не дороже 500 000 рублей. Например, по кредитам.

При этом судебный приказ — уже исполнительный документ (статья 121 ГПК РФ). То есть достаточно предъявить его приставам, чтобы они начали исполнительное производство.

Вы можете направить возражения по судебному приказу в течение 10 дней с момента его получения. Тогда судья отменит судебный акт (статья 129 ГПК РФ). Однако вряд ли это остановит коллекторов. Скорее всего, они подадут в суд обычное исковое заявление. И тогда уже получат исполнительный лист.

В этом случае дело уйдет к приставам, которые смогут:

• удерживать с вашей заработной платы до 50% в месяц;
• накладывать арест на денежные средства на счетах и во вкладах;
• изымать имущество и продавать его для погашения долга;
• временно запрещать выезд за границу.

Внимание!

Если вы задолжали больше 10 000 рублей, и коллекторы не могут вас найти, они вправе попросить приставов начать исполнительский розыск (статья 65 ФЗ «Об исполнительном производстве»).

Так что лучше не доводить дело до суда, ведь скрыться от приставов довольно трудно. К тому же коллекторы смогут вести переговоры дальше — конечно, если вы не напишете отказ от взаимодействия.

Могут ли коллекторы продать долг другому агентству

Коллекторы могут продать долг другому агентству, если это прямо не запрещает договор с банком. В противном случае вы можете оспорить такую сделку через суд, то есть попросить признать ее недействительной.

Новый взыскатель также обязан вас уведомить о переходе права требования. Это может сделать и прошлый кредитор. После получения уведомления вы должны будете выплачивать долг новому, а не «старому» взыскателю.

Что делать, если долг продали

Если вашу задолженность продали, сделайте следующее:

• Проверьте, легально ли работает агентство. Для этого используйте реестр с сайта ФССП. Не отдавайте деньги взыскателям, которые действуют нелегально.
• Убедитесь, что кредитор направил вам уведомление о переходе долга. Если документа не было, запросите информацию у банка или коллектора.
• Не уходите от общения с взыскателями. Разговаривайте вежливо и по делу. Не обещайте вернуть всю сумму сразу, если не можете.

Совет:

если вы готовы закрыть просрочки, но у вас не хватает денег на погашение, спросите у коллекторов, какие есть варианты. Возможно, они предложат вам отсрочку, рассрочку, изменение графика или скидку при единовременном платеже. Учитывайте, что некоторые агентства идут на уступки, чтобы получить хоть какие-то деньги.

Если платить коллекторам нечем, рассмотрите банкротство физических лиц. Эта процедура позволяет обнулить просрочки, когда нет имущества и денег для их погашения. При этом прожиточный минимум, мебель, личные вещи (кроме роскоши), единственную квартиру не учитывают при оценке платежеспособности. Такое имущество забрать нельзя (статья 446 ГПК РФ).

Кстати, банкротство позволяет списать просрочки не только по кредитам и займам, но и налогам, штрафам ГИБДД и коммунальным платежам. Судебная процедура в среднем занимает 8–9 месяцев и помогает полностью освободиться от обязательств.

Заключение

Итак, главное:

• обычно кредиторы уступают просрочки, которые не могут взыскать самостоятельно, особенно если заемщик не идет на контакт;
• после продажи долга коллекторам важно убедиться, что они есть в реестре в ФССП, а кредитор направил уведомление о цессии;
• если уведомления не было, кредитором остается банк, и отдавать деньги по кредиту нужно ему;
• как правило, банки продают долги через 3–6 месяцев, если не могут получить деньги своими силами;
• для этого они заключают с коллекторами договор цессии, но право требования переходит к новому кредитору только после уведомления должника;
• чаще всего банки продают проблемные кредиты за 5–10% от суммы задолженности, но точная стоимость зависит от разных факторов;
• дешевле стоят просрочки, которые должник не возвращает около года, а также если он проходит банкротство;
• коллекторы могут взыскивать деньги путем переговоров, через суд и обращаться к приставам;
• обычно взыскатели ограничиваются общением с должником, но если он не идет на контакт, подают заявление в суд;
• после этого к делу подключаются приставы, которые накладывают меры принудительного взыскания;
• единственным способом полностью аннулировать просрочки по кредитам остается банкротство физлиц.

Если ваш долг продали коллекторам, проконсультируйтесь с юристом. Он оценит ситуацию и поможет решить проблему по закону.

По необходимости правозащитник проконсультирует по банкротству физлиц. Это поможет вам принять решение о возможном аннулировании просрочек.

Разберем вашу ситуацию, закажите звонок.

Зудов Владимир

Основатель и руководитель

Заказать звонок