Платить ли коллекторам долги по кредиту: пошаговое руководство

Нужно ли платить коллекторам

Многие банки продают долги по договорам цессии. Это делает коллекторов новыми кредиторами и позволяет требовать деньги.

Важно!

Если коллекторы действуют по договору цессии, отдавать долги придется. В противном случае взыскатели смогут обратиться в суд. Они получат исполнительный лист и передадут его приставам.

Как проверить, законно ли коллекторы требуют долг

Не все коллекторы действуют легально. Поэтому, прежде чем отдавать деньги, проверьте, может ли агентство их требовать. Для этого убедитесь, что:

• коллекторы действительно заключили договор цессии и сообщили вам об этом;
• взыскатели есть в реестре ФССП.

Если банк заключил с коллекторами агентский договор, он так и остается вашим кредитором. Поэтому отдавать деньги придется ему, а не коллекторам, даже если они ведут с вами переговоры.

Зачем нужен договор цессии

Договор цессии — это уступка права требования долга.

По нему банк или МФО продает задолженность коллекторам. Просрочки переходят в том же размере на тех же условиях, что указаны в кредитном договоре.

Это значит, что после покупки долга коллекторы могут начислять неустойки, проценты и вообще предъявлять к вам те требования, которые были у банка. При этом банк утрачивает статус кредитора. А коллектор его получает.

Важно!

Вы можете выдвигать против требований коллектора те же возражения, которые могли бы предъявить банку. Например, требовать снизить проценты, если они несоразмерны последствиям невнесения платежей.

Как проверить легальность коллекторского агентства

Все легальные коллекторские агентства имеют лицензию и высвечиваются в реестре ФССП. Поэтому, чтобы убедиться в законности коллекторов, пробейте их по базе.

Для этого сделайте следующее:

1. Зайдите на главную страницу сайта ФССП.
2. Пролистайте страницу вниз.
3. Нажмите на ссылку «Сервисы».
4. Выберете «Сведения, содержащиеся в государственном реестре профессиональных коллекторских организаций».
5. Нажмите на необходимую ссылку.

Появится таблица с информацией о коллекторских агентствах. Обратите внимание: практически каждое агентство имеет свой цвет. Он показывает категорию в зависимости от степени нарушений. При высокой категории риска цвет коллектора — красный.

Красный цвет в таблице — самый тревожный сигнал об агентстве.

Это значит, что организацию часто привлекали к ответственности за серьезные нарушения, например, угрозы должникам или порчу их имущества, но пока не убрали из реестра.

Желтый цвет показывает, что нарушений было меньше, и они некритичны. Зеленый — самый лучший показатель для коллекторского агентства.

Если вы столкнулись с коллекторами, которые помечены красным цветом, обязательно проконсультируйтесь с юристом. Фиксируйте все нарушения, которые допускают взыскатели при общении с вами. Это поможет защитить свои права в дальнейшем.

Совет: вы можете найти коллекторов проще: по форме поиска. Для этого перейдите по ссылке на сайте исполнительных производств.

Когда можно не платить коллекторам

Вы можете не платить коллекторам в редких случаях. Например, если кредит оформили мошенники, а взыскатели требуют деньги. Или коллекторы не сообщили вам о переводе долга.

Что делать, если коллекторы не сообщили о цессии

Коллектор может требовать с вас деньги только после того, как сообщит о договоре цессии. Эту норму прямо устанавливает статья 385 ГК РФ.

Уведомить вас о договоре цессии может и банк. Но чаще всего это делают коллекторы, так как именно они заинтересованы в возврате средств.

Каждый случай индивидуален. Расскажем что делать именно вам. Бесплатно.

Почитаева Виктория

Главный юрист

Заказать звонок

Причем устного сообщения недостаточно. Нужно, чтобы банк или коллектор письменно проинформировал вас о переходе долга, например:

• заказным письмом с уведомлением о вручении;
• лично под расписку.

СМС, письма на электронную почту и в мессенджеры не имеют юридической силы, если иное прямо не предусмотрено договором с вами.

Важно!

И хотя закон не устанавливает четкий срок для уведомления, агентство заинтересовано в быстрой передаче информации. Иначе оно не сможет требовать деньги.

Если ваш долг продавали несколько раз, каждый взыскатель должен направить письменное уведомление.

Можно ли не отдавать кредит, если истек срок исковой давности

Многие заемщики ошибочно полагают, что если прошло 3 года с момента просрочки, она аннулируется. Однако это не так. Через 3 года после просрочки истекает только срок исковой давности. Но обязательства перед банком и коллекторами не заканчиваются.

Суд принимает исковую давность во внимание только по заявлению стороны в заседании.

Если коллекторы потребуют долги через суд, и вы заявите об окончании срока давности до вынесения решения, судья им откажет (статья 199 ГК РФ).

Но после этого долг никуда не исчезнет. Коллекторы смогут и дальше вести с вами переговоры. У них не получится только взыскать деньги через суд.

Кстати, по кредитным просрочкам суды часто выдают судебные приказы. Это возможно, если сумма долга не превышает 500 000 рублей. В этом случае суд рассматривает дело без участия сторон. А судебный приказ имеет силу исполнительного листа. Это значит, что взыскатели могут передать его приставам, чтобы с вас удерживали деньги принудительно.

Однако в течение 10 дней после получения приказа вы вправе заявить свои возражения (статья 128 ГК РФ). В этом случае суд отменит акт, но коллекторы смогут взыскать долги через иск. Конечно, если вы не заявите об истечении срока давности.

Как не отдавать долги коллекторам, если кредиты оформили мошенники

К сожалению, иногда кредиты оформляют мошенники, а заемщики даже не знают об этом. Поэтому целесообразно запрашивать свою кредитную историю в БКИ. Два раза в год это можно сделать бесплатно в каждом бюро.

Совет:

чтобы избежать оформления займа мошенниками, поставьте самозапрет на Госуслугах. Однако учитывайте, что снять его будет не так просто.

Если кредит оформили мошенники, действуйте таким образом:

• Уточните, от какой организации беспокоит коллектор. Попросите его назвать свое ФИО и причину звонка. Объясните взыскателю, что не брали кредит и не должны деньги.
• Посмотрите отчеты в разных БКИ. Это поможет узнать, в каком размере образовалась задолженность.
• Докажите, что не брали кредит и не должны его возвращать. Для этого напишите в банк, который продал долг коллекторам, заявление. Поясните, что вы не брали кредит, а от вашего имени действовали мошенники. Попросите провести внутреннее расследование, а также убрать информацию о долге из кредитной истории.

Совет:

чтобы показать свою непричастность, приложите к заявлению выписку по банковскому счету. Из нее должно быть видно, что кредитор не переводил вам деньги.

• Если банк игнорирует ваше обращение или отказывается выполнить требование, направьте заявление ЦБ РФ. Обратитесь в суд, чтобы признать кредитный договор недействительным и добиться удаления записи из БКИ.
• И, конечно, напишите заявление в полицию о мошенничестве. Подтвердите свою позицию документами, допустим, выпиской по банковскому счету, ответом банка на ваше обращение, скриншотами переписок с коллекторами.

Чтобы быстрее и эффективнее защитить свои права, проконсультируйтесь с юристом.

Он оценит ситуацию и разработает тактику действий, которая подойдет именно вам. Также специалист подготовит документы для обращения в государственные органы и банк.

Когда договор цессии можно признать недействительным

Недействительный договор цессии — это тот, который нарушает закон. Вы можете потребовать суд признать договор недействительным, если он:

• Оспоримый. Чаще всего это бывает, когда кредитор продал задолженность, хотя договором это запрещено. Некоторые заемщики добиваются запрета продавать долги по статье 12 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», но банки это не всегда останавливает. Суд признает сделку недействительной, если банк продал долг коллектору, который знал о запрете (пункт 2 статьи 173.1 ГК РФ). При этом должнику придется доказать, что такая сделка нарушает его законные интересы (часть 2 статьи 166 ГК РФ).
• Ничтожный. Закон запрещает продавать задолженности, которые касаются определенного человека. Допустим, право требовать алименты или возмещение вреда. Поэтому такие сделки суды признают оспоримыми.

И ничтожные, и оспоримые сделки недействительны. Разница лишь в том, что для признания договора ничтожным решение суда не требуется. А вот чтобы сделку посчитали оспоримой, необходим судебный акт.

В любом случае недействительная сделка не порождает правовых последствий (кроме тех, что связаны с ее незаконностью). Это значит, что долг так и остается за изначальным кредитором, например, банком, а коллекторы не могут его требовать.

Когда надо отдавать долги коллекторам

Зудов Владимир

Основатель и руководитель

В большинстве случаев отдавать долги коллекторам действительно нужно. Рассчитываться с взыскателями придется, если одновременно:

• ✓ Банк продал долг законно. То есть, запрета на продажу просрочек третьим лицам нет.
• ✓ Вы оформили кредит лично.
• ✓ Между новым и старым кредитором действительно есть договор цессии.
• ✓ Банк или коллектор письменного уведомил вас о переходе права требования.
• ✓ У коллекторского агентства есть лицензия.

Если не возвращать деньги, коллекторы могут обратиться в суд и добиться выдачи исполнительного документа. Тогда дело перейдет к приставам. Они запустят исполнительное производство и будут взыскивать деньги принудительно, например:

• наложат арест на ваше имущество и банковские счета;
• ежемесячно будут удерживать с зарплаты до 50%;
• временно запретят выезд за границу;
• ограничат управление транспортными средствами;
• конфискуют имущество для продажи на торгах.

Важно!

Учитывайте, что приставы начнут взыскивать деньги, если вы не рассчитаетесь за 5 рабочих дней после получения постановления об исполнительном производстве. При этом вам насчитают исполнительский сбор (12% от суммы долга, но минимум 2 000 рублей).

Что делать, если отдавать долги нечем

Если платить нечем, сделайте следующее:

• Обсудите с коллекторами рассрочку, отсрочку внесения платежей или новый график выплат. Некоторые взыскатели предлагают дисконт — хорошую скидку при единовременном погашении. Договоренности скрепите письменно.
• Если уже идет исполнительное производство, попросите отсрочку или рассрочку внесения платежей через суд. Однако для этого должны быть уважительные причины, например, значительное снижение дохода.
• Пройдите банкротство физических лиц. Если у вас нет имущества и денег для погашения долгов, арбитражный суд их спишет. Процедура займет примерно 8–9 месяцев. На время нее вы будете получать прожиточный минимум на себя и детей (если есть).

Учитывайте, что банкротство аннулирует не все долги.

Просрочки по алиментам, трудовым договорам, компенсации за умышленный ущерб имуществу, вред здоровью и жизни — остаются. Однако займы и кредиты чаще всего списывают. Это позволяет полностью прекратить общение с коллекторами и судебными приставами-исполнителями.

Заключение

Итак, главное:

• коллекторы могут требовать деньги, если письменно сообщили вам о переходе долга;
• узнать о продаже задолженности вы можете от банка, в котором брали кредит;
• если уведомления не было, коллекторам можно ничего не платить;
• прежде чем отдавать долги, проверьте легальность коллекторского агентства;
• если кредит оформили мошенники, обратитесь в полицию и банк;
• исковая давность не списывает просрочки, но мешает их судебному взысканию;
• долги аннулирует банкротство физических лиц;
• при признании договора цессии недействительным долг остается за банком.

К сожалению, закрыть просрочки могут не все должники. А взыскатели пытаются добиться возврата средств. Для этого они пишут, звонят и приходят к заемщикам.

Разберем вашу ситуацию, закажите звонок.

Зудов Владимир

Основатель и руководитель

Заказать звонок

Конечно, можно отказаться от взаимодействия с коллекторами через 4 месяца после просрочки. Но обычно после этого взыскатели идут в суд, чтобы взыскать долги.

Поэтому оптимально не игнорировать коллекторов, а попробовать с ними договориться, например, о рассрочке, отсрочке или новом графике погашения долга.