Можно ли игнорировать коллекторов: риски и законные способы защиты

Причины, по которым игнорировать коллекторов опасно

Если долг ваш, то игнорировать коллекторов опасно. Дело в том, что взыскатели не остановятся на дозвонах и СМС. Скорее всего, они обратятся в суд за принудительным взысканием долга.

Рассмотрим последствия игнорирования коллекторов.

Звонки и давление продолжатся

Коллекторы не обязаны прекращать вам звонить, если вы не берете трубку. Соответственно, даже если вы заблокируете взыскателей, они найдут другие способы связи, например:

• Начнут вам звонить с других телефонных номеров. И это вполне законно, если контакты зарегистрированы на агентство. Главное, чтобы коллекторы не беспокоили с личных номеров сотрудников, поскольку это уже нарушение.

Совет:

если коллекторы регулярно звонят с разных номеров, которые не относятся к их компании, возьмите детализацию телефонных звонков, запишите беседы и обратитесь в ФССП.

• Смогут прийти к вам домой, чтобы напомнить о долге. Конечно, вы не обязаны открывать дверь взыскателям и пускать их в квартиру. Однако визиты коллекторов довольно неприятны. Не говоря уже о том, что кредиторы могут приходить каждую неделю.
• Будут общаться с вашими родственниками, друзьями и знакомыми, если вы и они письменно согласились на это. В жизни такое бывает нечасто, поскольку третьи лица и должники редко соглашаются взаимодействовать с коллекторами. Однако если согласия есть, взыскатели могут докучать другим людям.

Важно!

Если вы и ваши родственники дали письменные согласия на взаимодействие, и коллекторы этим воспользовались, направьте агентству письменный отказ. В этом случае оно должно будет перестать беспокоить за 3 рабочих дня (пункт 3 статьи 8 ФЗ № 230).

Таким образом, при игнорировании коллекторов они обычно продолжают звонить и приходить домой, потому что им нужно получить деньги. В итоге блокировка номеров — не лучший выход для должников, которые хотят избежать общения с взыскателями.

При этом некоторые агентства идут на все, чтобы истребовать долги. Они начинают угрожать должникам, портить их имущество и рассказывать другим людям о просрочках. В этом случае можно подать заявление в полицию, а также жалобу в ФССП.

Долг будет расти

Некоторые должники ошибочно полагают, что долг не будет увеличиваться.

Однако банки, которые заключают договоры цессии, фактически дублируют условия по кредитам. То есть коллекторы могут требовать не только основной долг, но и проценты, а также штрафы и пени за просрочку.

Это значит, что если вы будете игнорировать взыскателей, начисления не прекратятся. Напротив, задолженность будет расти как снежный ком, но до определенного предела. В дальнейшем вы сможете попросить суд снизить размер неустойки, если она явно несоразмерна нарушению обязательства, например, превышает основной долг в несколько раз (статья 333 ГК РФ и пункт 69 Постановления Пленума ВС РФ от 24 марта 2016 года).

Важно!

Максимальный размер неустойки составляет до 20% годовых от размера просрочки, если на нее начисляют проценты по кредиту. А когда проценты на просрочку не начисляют, то не больше 0,1% за каждый день пропуска срока платежа (часть 21 статьи 5 ФЗ № 353 «О потребительском кредите»).

Коллекторы подадут заявление в суд

Если вы будете игнорировать коллекторов, скорее всего, они обратятся в суд, потому что других рычагов воздействия у них не останется.

В делах о взыскании долгов возможны два варианта:

• Подача заявления о вынесении судебного приказа. Это возможно, если сумма бесспорных требований не превышает 500 000 рублей (часть 1 статьи 121 ГК РФ). Судебные приказы часто выдают по кредитам и займам. Особенность в том, что суд рассматривает дело без вызова сторон. Вы получаете судебный приказ по факту, после его вынесения. Если не согласны с судебным актом, можете подать возражения в течение 10 дней. В таком случае суд отменит приказ, но кредитор сможет обратиться повторно, уже с иском (статья 129 ГПК РФ).
• Подача искового заявления. Это стандартная процедура для защиты своих прав. Кредитор составляет заявление и подает его в суд. Если все в порядке, судья принимает иск и назначает судебное заседание, которое проходит с вызовом сторон.

Важно!

Во время слушания вы можете предоставить отзыв на исковое заявление о взыскании кредита. Это позволит донести суду свою позицию по делу.

К отзыву приложите доказательства, которые подтверждают ваше мнение, например, копию кредитного договора, переписку с коллекторами, расчет неустойки, если она завышена.

Суд вынесет решение, но его можно будет оспорить. На это у вас будет 1 месяц с момента принятия судебного акта в окончательной форме (статья 321 ГПК РФ).

Начнется исполнительное производство

После суда коллекторы подадут заявление о возбуждении исполнительного производства. Если агентство получило исполнительный лист, основанием для взыскания будет он. А судебный приказ сам станет исполнительным документом.

Каждый случай индивидуален. Расскажем что делать именно вам. Бесплатно.

Почитаева Виктория

Главный юрист

Заказать звонок

Судебный пристав возбудит исполнительное производство. На это у него будет 3 рабочих дня с момента получения исполнительного документа (части 7, 8 статьи 30 ФЗ «Об исполнительном производстве»).

После этого пристав предложит срок для добровольной выплаты долга: 5 рабочих дней с момента получения постановления (часть 12 статьи 30 ФЗ «Об исполнительном производстве»). Если вы не погасите задолженность за этот период, ФССП начислит исполнительский сбор (12% от суммы, но не менее 2 000 рублей).

Кроме того, пристав сможет применить меры принудительного взыскания:

• наложить арест на ваши деньги на счетах и вкладах;
• удерживать до 50% от заработной платы ежемесячно;
• арестовать и даже изъять имущество;
• временно запретить выезд за границу;
• ограничить в управлении транспортным средством.

То есть взыскание перейдет на новый уровень. При этом коллекторы смогут продолжать вам звонить, писать и приходить домой, если нет отказа от взаимодействия.

Поэтому до суда дело лучше не доводить.

Конечно, приставы могут прекратить исполнительное производство, если не найдут вас и ваше имущество. Однако до этого они сделают все, чтобы взыскать деньги, например, будут направлять запросы в госорганы.

К тому же после прекращения производства взыскатель сможет предъявить исполнительный документ повторно в течение 3 лет (статья 46 ФЗ «Об исполнительном производстве»). Так что, долги никуда не денутся.

Ситуации, когда игнорировать коллекторов можно и безопасно

Коллекторы не могут взыскивать просрочки бесконечно и тем более, если ошиблись с должником. Есть четкие ситуации, когда игнорировать взыскателей можно и безопасно.

Коллекторы требуют чужой долг

Коллекторы могут требовать чужой долг в двух ситуациях:

• Вас перепутали с однофамильцем, или вы купили номер телефона должника. В этом случае направьте коллекторам уведомление с требованием прекратить звонки. К заявлению приложите доказательства отсутствия долга. Допустим, справку из банка. Коллекторы продолжают беспокоить несмотря на уведомление? Тогда подайте жалобу в ФССП. Обратитесь в СРО «НАПКА», если взыскатели состоят в этой организации. Если от коллекторов поступают угрозы, подайте заявление в полицию.
• Мошенники оформили кредит на ваше имя, не выплатили его, а банк продал долг коллекторам. В этом случае поясните взыскателям, что не оформляли кредит. Направьте в агентство письменное заявление с выпиской по счету из банка-кредитора.

Проверьте задолженность через БКИ. Если просрочки есть, подайте в банк заявление с выпиской по счету. Потребуйте кредитора провести внутреннее расследование, а также убрать запись из кредитной истории.

Совет:

при оформлении кредита мошенниками обратитесь в полицию. Приложите доказательства направления заявлений коллекторам и в банк, а также выписку по счету. Если у вас осталась переписка с коллекторами, предоставьте и ее.

Вы заявили об истечении срока давности

По общему правилу срок исковой давности составляет 3 года (статья 196 ГК РФ). Он начинает отчитываться (статья 200 ГК РФ):

• Либо с того момента, как обязательство должно было быть исполнено. Например, вы просрочили платеж по кредиту. Банк направил требование о досрочном погашении в течение 30 дней. На 31 день вы не внесли платеж, и начался срок исковой давности.
• Либо по окончании определенного срока исполнения. Допустим, вы должны были внести ежемесячный платеж 20 августа 2026 года. Но не сделали этого. Исковая давность начнет отсчитываться с 21 августа 2026 года.

Суд принимает исковую давность во внимание только по заявлению участника спора. Оно должно быть сделано до вынесения решения (статья 199 ГК РФ). Если вы скажете о том, что 3 года истекли, судья откажет кредиторам во взыскании.

Важно!

Учитывайте, что исковая давность начинает идти заново при совершении действий, которые указывают на признание долга (статья 203 ГК РФ). Например, если вы заключили соглашение о рассрочке платежей. А вот частичное погашение кредита или перепродажа долга не влияют на исковую давность.

При этом истечение срока исковой давности не аннулирует долг. Коллекторы не должны передавать в БКИ информацию о прекращении обязательства, поскольку фактически оно остается. Даже если вы сообщили об окончании срока, взыскатели могут продолжать вам звонить и писать, но только при условии, что нет отказа от взаимодействия.

Вы подали отказ от взаимодействия

Если прошло 4 месяца с момента просрочки, вы можете направить коллекторам отказ от взаимодействия. Это ваше законное право, которое указано в статье 8 ФЗ № 230.

Зудов Владимир

Основатель и руководитель

Передать отказ от взаимодействия можно:

• ✓ по электронной почте;
• ✓ Почте России;
• ✓ через нотариуса;
• ✓ лично в офисе под расписку.

У коллекторов будет 3 рабочих дня, чтобы перестать вас беспокоить. Если они этого не сделают, можете жаловаться в ФССП.

Однако отказ от взаимодействия не решает проблему задолженности. Проще говоря, она никуда не исчезает. А вот коллекторы могут активизироваться, чтобы взыскать долги, например, обратиться в суд за выдачей исполнительного листа или судебного приказа.

Впрочем, если не подавать отказ от взаимодействия и не платить взыскателям, они тоже вряд ли станут ждать. Скорее всего, коллекторы обратятся в суд, чтобы получить исполнительный лист и начать производство у приставов.

Способы решить проблемы с коллекторами

Если вам нечем платить кредиты, не затягивайте с решением вопроса. Рассмотрите варианты освобождения от долгов:

• Полный возврат задолженности. Некоторые коллекторы идут на уступки заемщикам, которые готовы рассчитаться, хотя и на других условиях. Поэтому спросите у взыскателей, какие есть варианты. Возможно, они предложат вам рассрочку оплаты или дисконт при единовременном погашении.
• Если коллекторы не хотят идти навстречу, или вы не можете отдать долги, рассмотрите банкротство физических лиц через суд или МФЦ. Судебная процедура занимает в среднем 8–9 месяцев, а внесудебная — полгода.

Важно!

Для каждого вида банкротства свои условия. Чтобы узнать, подходите ли вы под процедуру, обратитесь к юристу.

Преимущества банкротства

Многие должники рассматривают банкротство как крайнюю меру. На самом деле процедура вполне стандартная и зачастую помогает быстро освободиться от долгов, общения с коллекторами и приставами.

Долги спишут

Через банкротство можно списать долги по кредитам, займам, коммунальным платежам, договорам с физическими и юридическими лицами, налогам и штрафам ГИБДД. Но чтобы суд аннулировал просрочки, у вас не должно быть денег и имущества для их погашения.

В этом случае судья признает вас банкротом и введет реализацию имущества. Финуправляющий составит опись активов и выставит их на торги, чтобы продать и погасить просрочки. Однако имущество из статьи 446 ГПК РФ, например, единственную квартиру, обычную одежду и обувь, мебель, прожиточный минимум, оставят.

Если рассчитаться с кредиторами реально, суд введет реструктуризацию задолженности.

В этом случае вам придется отдавать деньги по графику в срок до 5 лет.

Однако если вы не будете платить вовремя, кредиторы попросят суд признать вас банкротом и ввести реализацию имущества. После нее оставшиеся долги спишут.

Коллекторы перестанут звонить

По закону коллекторы не могут звонить после признания судом заявления о банкротстве обоснованным (статья 213.11 ФЗ № 127, часть 1 статьи 7 ФЗ № 230).

Однако, чтобы звонки, сообщения и визиты прекратились, взыскатели должны узнать о том, что вы проходите банкротство. Они могут это сделать следующими способами:

• По телефону. Если суд признал ваше заявление о банкротстве обоснованным, сообщите об этом коллекторам. Поясните, что все вопросы о взыскании долга теперь решает финансовый управляющий. Попросите вам больше не звонить и не беспокоить.
• Через финуправляющего. По закону финансовый управляющий должен в течение 15 дней с момента вынесения арбитражным судом решения о признании вас банкротом письменно сообщить об этом кредиторам (подпункт 2.1 пункта 2 статьи 213.24 ФЗ № 127). Но пока письмо дойдет до взыскателей, они еще могут звонить вам.

Важно!

Если звонки продолжаются после того, как коллекторы узнали о вашем банкротстве, это незаконно.

Чтобы защитить свои права, сделайте следующее:

1. В начале разговора сообщите коллектору о том, что будете записывать беседу на диктофон.
2. Спросите у взыскателя ФИО и узнайте, от какого агентства он действует. Уточните причину звонка.
3. Сохраните аудиозапись на диктофон.
4. Возьмите у сотового оператора детализацию телефонных разговоров.
5. Подайте жалобу в ФССП. Приложите к ней доказательства общения: аудиозаписи разговоров, детализацию звонков, а также скриншоты переписок (при наличии).

Ведомство должно будет рассмотреть ваше обращение в течение 30 дней, но сможет продлить срок на такой же период.

Коллекторы не смогут требовать деньги

Коллекторы могут взыскивать деньги при банкротстве. Но уже без прямого взаимодействия с вами. Все финансовые вопросы решает арбитражный управляющий.

Чтобы взыскать задолженности, коллекторы должны:

1. Включиться в специальный реестр, который ведет финансовый управляющий. Туда входят все финансовые обязательства должника перед разными взыскателями.
2. Дождаться введения реализации имущества. Каждый кредитор получит свой номер в реестре и сможет вернуть деньги, только если они останутся после прошлого взыскателя.

Зачастую на банкротство подают люди, которые не могут вернуть долги и не имеют ценного имущества на продажу. Поэтому денег хватает не на всех кредиторов. После реализации имущества суд завершает процедуру и освобождает человека от обязательств.

Это позволяет списать долги по кредитам и займам. После банкротства ни коллекторы, ни приставы, ни банк, больше не могут вам звонить и требовать деньги. Меняется даже ваша кредитная история: в ней появляется запись о банкротстве. Через 7 лет она обнуляется.

Выплачивать списанные долги не придется

После банкротства не нужно выплачивать списанные кредиты, даже если коллекторы говорят вам обратное. Иногда взыскатели пытаются получить деньги, несмотря на то что у человека уже нет финансовых обязательств по кредитам.

Фактически после банкротства вы начинаете новую жизнь без долгов и ограничений. Вы можете брать кредиты, проводить сделки и работать без опасений, что коллекторы будут звонить и приходить, а приставы — удерживать часть зарплаты.

Но помните,

что списать просрочки по алиментам, за вред здоровью и жизни, умышленный ущерб имуществу, компенсации морального вреда нельзя. Они остаются даже после банкротства, а ФССП может их взыскивать.

Также долги не спишут, если вы:

• не указали их при внесудебном банкротстве;
• скрыли свое имущество или деньги в ходе процедуры;
• передали заведомо ложную информацию при оформлении кредита.

В этом случае суд вынесет определение об отказе в списании долгов.

Поэтому при банкротстве будьте внимательны. И обязательно проконсультируйтесь с юристом до процедуры. Это поможет вам избежать финансовых и правовых рисков.

Правила общения с коллекторами

Таким образом, с коллекторами лучше разговаривать, а не игнорировать. В противном случае они могут обратиться в суд для принудительного взыскания.

При общении с коллекторами придерживайтесь таких правил:

• Не грубите, поскольку собеседник может вести запись телефонного разговора и использовать это против вас в суде.
• Не давайте несбыточных обещаний, если не можете рассчитаться в ближайшее время. Коллекторы не остановятся и будут требовать деньги до тех пор, пока вы их не отдадите.
• Не сообщайте взыскателям личную информацию, контактные данные своих родственников и друзей. Такие сведения коллекторы могут использовать в свою пользу.
• Не говорите взыскателям о том, что в ближайшее время планируете пройти банкротство. Иначе они усилят давление и могут начать угрожать.
• Если коллекторы оказывают психологическое давление, предупредите о записи разговора. Зафиксируйте беседу и подайте жалобу в ФССП, а если нужно, в полицию.

Продажа долга коллекторам вполне законна.

Однако некоторые взыскатели используют нелегальные методы воздействия и звонят должникам слишком часто. Это выбивает из колеи и мотивирует отказаться от взаимодействия. Но такая тактика — не лучший выход при наличии долгов. Поэтому оптимально не игнорировать взыскателей, а постепенно рассчитаться с ними или рассмотреть банкротство.

Заключение

Итак, главное:

• Коллекторы могут звонить, писать и приходить к вам, но не чаще, чем установлено законом.
• Если взыскатели требуют чужой долг, стоит обратиться в ФССП, полицию, банк. При этом важно собрать доказательства.
• Можно отказаться от взаимодействия с коллекторами через 4 месяца с момента просрочки. Для этого стоит направить письменное уведомление.
• При отказе от взаимодействия взыскатели, скорее всего, подадут заявление в суд и получат исполнительный документ.
• В итоге приставы начнут исполнительное производство и смогут удерживать деньги из зарплаты.
• Исковая давность не аннулирует задолженность перед коллекторами, но не позволяет ее взыскать через суд.
• Списать долги по кредитам, займам и прекратить общение с взыскателями можно через банкротство.
• После признания вашего заявления о банкротстве обоснованным коллекторы должны перестать звонить.
• О своем банкротстве вы можете сообщить самостоятельно по телефону. Однако финуправляющий должен уведомить коллекторов о процедуре в течение 15 дней после вынесения решения судом.
• Если коллекторы продолжают беспокоить после информации о банкротстве, жалуйтесь в ФССП.
• При угрозах или ином психологическом давлении со стороны взыскателей подайте заявление в полицию.

Чтобы прекратить общение с коллекторами, действуйте осторожно. Не поддавайтесь на провокации и не сообщайте взыскателям информацию, которая может ускорить обращение в суд. Спокойно оцените ситуацию и рассмотрите банкротство. Ведь эта процедура помогает реально списать долги.

Разберем вашу ситуацию, закажите звонок.

Зудов Владимир

Основатель и руководитель

Заказать звонок