Как избавиться от микрозаймов: все способы и последствия

Чем опасны микрозаймы

Внимание!

Порой заемщики недооценивают займы и МФО с юридической и финансовой точки зрения. Ты берешь деньги в долг быстро и просто даже без звонков, сумма небольшая — и кажется, ну что может случиться. Но на деле микрокредиты весьма коварны.

Что опасного в микрокредитах:

• Большие процентные ставки. По классическим займам до зарплаты это 0,8% в день. Кажется, что совсем немного, но в перерасчете на месяц выходит существенная переплата. В годовых это 292%.
• Возможность продления займа до 5 раз. С одной стороны, удобная услуга. А с другой, переплата возрастает в разы. Многих заемщиков пролонгация расслабляет: вместо того, чтобы закрыть долг, они регулярно переносят дату оплаты и в итоге переплачивают очень много.
• Простота получения. Не нужны справки, не нужно никуда ходить или звонить — просто подаешь заявку онлайн, и деньги тут же приходят на карту. В итоге люди берут займы даже тогда, когда они не особо нужны. И часто ими пользуются граждане, у которых сложные отношения с финансовой грамотностью — чаще всего как раз они и попадают в долговую ловушку.
• МФО — такой же кредитор, что и банк. Они работают по одним и тем же законам и схемам. Поэтому при просрочке заемщика ждут все прелести процесса взыскания: звонки из МФО, диалоги с коллекторами, суды и судебные приставы. И конечно же, рост долга из-за пеней.
• Долговая ловушка. Клиенты МФО часто подсаживаются на займы и попадают в итоге в долговую ловушку. Они часто берут новые микрокредиты, чтобы закрыть прежние. В итоге сумма задолженности растет как снежный ком.

Да, в России есть нормы закона, которые помогают заемщикам от произвола МФО. Закон ограничивает процентные ставки, пени за просрочку и не позволяет увеличить сумму долга при просрочке более чем в 1,5 раз от начального лимита займа. Но заемщики все равно попадают в долговую яму и ищут способы, чтобы избавиться от микрозаймов.

Важно!

Не стоит рассчитывать на то, что все как-то само рассосется. Ни одна МФО не забудет ваш долг, она будет пытаться взыскать его всеми возможными способами. Поэтому чем раньше вы начнете действовать, тем ниже будут ваши потери.

Теперь рассмотрим все законные способы избавиться от микрозаймов. Внимательно изучите их все, чтобы решить, какой наиболее вам подходит.

Способ №1 Договориться с МФО

С любой кредитной организацией можно договориться. Сейчас банки и МФО максимально лояльно относятся к заемщикам, которые оказались в непростой финансовой ситуации и не могут временно исполнять свои обязательства.

Многие кредиторы создают программы помощи проблемным заемщикам — потому что им выгоднее пойти навстречу и помочь решить ситуацию, чем потом тратить ресурсы на взыскание, которое может оказаться безуспешным.

Что могут предложить МФО:

1. Реструктуризацию долга. Кредитор фиксирует задолженность и раскидывает ее на более продолжительный срок, например, на 3 месяца. В итоге заемщик небольшими платежами погашает долг по графику — справиться с ним становится проще.
2. Кредитные каникулы. Актуально при полной утрате трудоспособности. МФО ставит долг на паузу и дает отсрочку от 1 до 6 месяцев. За этот срок заемщик решает проблемы, встает в колею и возобновляет выплаты.

Важно!

Просто так получить помощь невозможно. Вы должны действительно оказаться в непростой ситуации и доказать это документально.

Особенности способа

Учтите важные нюансы:

• долг все равно нужно будет возвращать;
• увеличение срока всегда увеличивает переплату — вы будете платить за каждый новый день жизни займа;
• лучше обращаться за помощью до просрочки или пока она небольшая, позже получить одобрение будет сложнее;
• это добровольная услуга МФО, она может как одобрить ее, так и отказать;
• нужно документально доказать причину неспособности платить.

Веским поводом помочь для МФО будет уход в декрет или армию, длительная утрата трудоспособности, сокращение дохода, увольнение, весомая утрата имущества, серьезное заболевание или смерть близкого человека. В целом, это может быть любая ситуация, которую вы подтвердите документально.

Оформление

Внимание!

Единой схемы нет, у каждой микрофинансовой организации она своя. Ищите информацию о реструктуризации на сайте МФО или звоните на телефон ее горячей линии. Объясните ситуацию, вам расскажут, можете ли вы получить помощь, и как это сделать.

Стандартная схема:

1. Обратитесь к МФО за консультацией.
2. Если реструктуризация или каникулы возможны, специалист укажет, какие нужны документы.
3. Присылаете документы на указанную электронную почту, пишете заявление в свободной форме и ждете решение.
4. При одобрении подписываете онлайн дополнительное соглашение к договору, МФО меняет график платежей. Теперь будете платить по нему.

Важно!

Если микрозаймов много, договариваться придется с каждой МФО отдельно. Массово проблему можно решить через рефинансирование, перекредитование или банкротство — о них ниже.

Способ №2 Кредитные каникулы по закону

В России действует № 353-ФЗ, статья 6.1-1 которого говорит о том, что кредитор обязан предоставить кредитные каникулы заемщику, который попал в сложную финансовую ситуацию и доказал это документально. Период отсрочки оплаты — 6 месяцев.

В каких ситуациях заемщика это работает:

• получение инвалидности 1 или 2 группы;
• регистрация в ЦЗН в качестве безработного;
• утрата трудоспособности на срок от 2 месяцев;
• снижение дохода более чем на 30%, если платеж составляет более 50% от заработка;
• появление иждивенцев параллельно с падением дохода более чем на 20%;
• имущество заемщика пострадало от чрезвычайной ситуации.

В таких случаях вы подаете заявление кредитору, доказываете ситуацию документами. И он обязан дать вам каникулы на срок до 6 месяцев.

Внимание!

Если МФО отказывается принять дать каникулы, обращайтесь к контролирующей ее СРО, в ЦБ РФ, на крайний случай — в прокуратуру.

Способ №3 Рефинансирование в банке

Рефинансирование — официальная банковская услуга, с помощью которой вы получите целевой кредит на погашение всех ваших обязательств перед банками и МФО. То есть это может быть совершенно сторонний банк, в котором у вас нет кредитов. И погасить можно сразу все микрокредиты.

По сути это будет обычный кредит с графиком погашения, стандартный срок — до 5 лет. С учетом того, что ставка будет ниже, рефинансирование существенно сократит переплату.

Особенности способа

Звучит все просто, но на деле в случае с микрозаймами его оформить не так просто. Особенности банковской услуги:

• недоступна при наличии просрочек, то есть действовать нужно заблаговременно;
• недоступна при плохой кредитной истории;
• в случае с микрозаймами получить одобрение банка непросто, так как банки настороженно относятся к клиентам МФО;
• вы не получаете деньги на руки, банк направляет их на реквизиты заявленных вами кредитных счетов;
• обычно есть ограничение по количеству перекрываемых договоров — до 5 одновременно;
• не все банки перекрывают займы, предложение придется поискать.

Важно!

Для этой цели лучше обращаться в зарплатный банк или тот, где вы ранее брали кредит и благополучно его закрыли.

Оформление

Для начала найдите банк, который проводит рефинансирование микрокредитов, и узнайте все условия. Стандартный порядок рефинансирования в банке:

1. Сбор документов, включая 2-НДФЛ и справки с остатком долга и реквизитами счета по каждому кредиту и микрозайму, которые будете перекрывать.
2. Подача заявления и ожидание рассмотрения 2–3 дня.
3. Получение ответа. Если он положительный, вы подписываете кредитный договор, а банк после направляет деньги на указанные реквизиты.
4. Обращаетесь к каждому кредитору и закрываете долги досрочно.

На практике в случае с микрозаймами рефинансирование помогает редко — просто потому что банки отказывают таким заемщикам. Но в любом случае рекомендуем попробовать. А если откажут, тогда уже обращайтесь за перекредитованием другого типа или банкротством.

Способ №4 Перекредитование

Если официальное рефинансирование недоступно, можно попробовать перекредитование. То есть вы выбираете кредитора, оформляете новый кредит и его средствами самостоятельно погашаете задолженности по микрозаймам.

Важно!

В этом случае можно рассчитывать не более лояльное отношение, выбирать программу без справок или с залогом. В некоторых случаях перекредитование возможно даже при просрочках и плохой кредитной истории.

Какие программы рассмотреть:

• Кредиты наличными в банке. Выгодный вариант, но с просрочками и плохой КИ  недоступен.
• Кредитная карта. Актуально, когда сумма проблемных микрозаймов небольшая. При выдаче кредитки банки более лояльные, можно попробовать оформить ее даже при небольших просрочках.
• Залоговый кредит в банке под недвижимости. Актуально, если сумма долга большая. Недвижимость становится залогом, но вы продолжаете ею пользоваться. За счет обеспечения вероятность одобрения выше.
• Заем под залог авто в МФО или автоломбарде. Выход, когда есть просрочки и КИ уже испорчена. Особенно автоломбард — там вообще не смотрят не анкету, главное, чтобы авто было в нормальном состоянии.

Плюс перекредитования — вы погашаете проблемные долги, объединяя их по сути в один кредит. И растягиваете погашение на длительный срок до 3–5 лет, уменьшая ежемесячную долговую нагрузку.

Важно!

Если рефинансирование недоступно, в перекредитовании отказывают, а имущества для залога нет, тогда способ избавиться от микрозаймов будет только один — банкротство.

Способ №4 Банкротство физического лица

Это единственная законная (№ 127-ФЗ) возможность списать все долги по кредитам и займам, а также по налогам, административным штрафам, перед компаниями ЖКХ. Процедура непростая и долгая, но зато по итогу вы начнете жизнь с чистого листа, избавитесь от всех своих долгов, натиска коллекторов и судебных приставов.

Особенности способа

Самое главное — это судебная процедура, которая длится минимум 6–8 месяцев. Она актуальна, если у вас действительно проблемная ситуация: есть долги, их нечем платить, а имущества для продажи и погашения недостаточно. Это признаки, при которых даже не можно, а по закону нужно подавать на банкротство.

Важные нюансы:

• На время процедуры контроль над всеми вашими финансами и имуществом берет финансовый управляющий. Он будет выделять на вас и ваших детей прожиточный минимум.
• Процедура платная, ориентируйтесь на расходы минимум 50 000 рублей. Плюс вам потребуется юрист, услуги которого тоже нужно оплачивать. Поэтому банкротство актуально при существенной общей сумме задолженности.
• Если у вас есть ценное имущество, его будут продавать для погашения долгов. Исключение — единственное жилье и имущество из списка статьи 446 ГПК РФ.
• Вместо банкротства суд может назначать реструктуризацию, то есть долги не спишут, а составят новый график их погашения. Обычно так случается, если должник обладает достаточным для этого доходом.
• С момента начала банкротства все ставится на паузу. Больше не будет пеней, звонков, диалогов с коллекторами и судебными приставами. Даже на этом этапе будет уже проще.

Важно!

Заручитесь поддержкой юриста, который проведет по процедуре, будет представлять вас в суде. Особенно если вы состоите в браке и у вас есть имущество, которое вы хотите сохранить.

Оформление

Коротко проведем по основным этапам банкротства:

1. Консультация с юристом — нужна обязательно, так как у процедуры много подводных юридических камней.
2. Сбор пакета документов. Он обширный, нужно собрать в том числе бумаги по всем проблемным микрозаймам и другим обязательствам.
3. Подача иска в суд. Если судья признает его обоснованным, начнется процедура банкротства с привлечением финансового управляющего.
4. Введение процедуры реализации имущества. Если его нет, соответственно, этот этап будет номинальным.
5. Получение статуса банкрота.

В итоге спишут все долги, которые вы заявили. После банкротства возможность брать новые кредиты не отпадает, но вы будете должны сообщать кредитору о статусе банкрота в течение 5 лет после финала процедуры.

Что будет, если ничего не предпринимать

Зудов Владимир

Основатель и руководитель

Действовать нужно как можно раньше, потому что с каждым месяцам последствия будут все хуже и хуже. Приведем список проблем, которые ждут должника:

• ✓ постоянные звонки специалистов взыскания МФО и коллекторов;
• ✓ визиты коллекторов, их звонки, сообщения — в том числе родственникам;
• ✓ подача кредиторов в суд — все делается быстро и просто через судебный приказ;
• ✓ переход дел к судебным приставам: это арест счетов, вычет 50% от зарплаты, изъятие имущества, запрет на выезд за границу.

Когда долгов по микрозаймам и кредитам много, у вас будет идти голова кругом от всех этих последствий — по каждому будет отдельное дело. Поэтому действуйте заблаговременно. А если понимаете, что не справитесь, не тяните и подавайте на банкротство.

Тезисно о главном

И подытожим все сказанное выше:

• полностью избавиться от микрозаймов можно только через банкротство;
• ни одна МФО не простит долг, она будет предпринимать попытки взыскания до последнего;
• лучший вариант — рефинансирование в банке, но при наличии многочисленных займов и просрочек это нереально;
• если у вас есть просрочки, можете перекредитоваться под залог авто в МФО или автоломбарде;
• если понимаете, что ситуация патовая, обращайтесь к юристу и подавайте на банкротство;
• при банкротстве можно списать почти все долги, не только по займам.

Подберем возможный правовой вариант действий

Зудов Владимир

Основатель и руководитель

Заказать звонок