Реструктуризация займа: как договориться с МФО и что делать при отказе

Что такое реструктуризация займа

Это услуга кредитных организаций, благодаря которой заемщик может изменить график погашения задолженности. По сути это смена графика оплаты. Если текущий стал вам неудобен, вы обращаетесь к банку или МФО с просьбой заменить его на другой.

Внимание!

Реструктуризация — не обязательство кредитной организации. Она может как одобрить запрос на нее, так и отказать.

Что она дает

Стандартно опцией пользуются заемщики, которые столкнулись со сложной финансовой ситуацией и не могут вносить платежи как раньше. То есть вы взяли заем и по каким-то причинам не можете его закрыть в срок, например, если тяжело заболели или потеряли работу.

Зудов Владимир

Основатель и руководитель

Что вы получаете:

• ✓ МФО изменяет график оплаты на более удобный;
• ✓ вы справляетесь с обязательством без просрочек и пеней;
• ✓ вы сохраняете свою кредитную историю.

То есть вы выходите из проблемной ситуации без потерь. Поэтому обязательно подавайте заявление на реструктуризацию, если понимаете, что без нее не справитесь.

Что она не даст

Самое важное — никто не отменит долг. Вам все равно его нужно будет платить, просто по новому графику. Если уже случилась просрочка, и начислены пени, их также нужно будет платить. В последнем случае в реструктуризации с большой вероятностью и вовсе откажут.

Какой может быть реструктуризация

Теперь рассмотрим, какие типы реструктуризации займа от МФО бывают, как кредитор может изменить график платежей:

Увеличение срока займа

Актуально при оформлении долгосрочного займа на срок от 1 месяца. Его обычно погашают платежами раз в 2 недели или месяц. В этом случае МФО увеличивает остаточный срок, чтобы сделать периодический платеж меньше.

Например, вы платите в счет погашения долга 5000 рублей каждые 2 недели, и вам осталось платить еще 4 месяца. А после реструктуризации МФО раскидывает остаточный долг на 1 год, платеж снижается до 2000 рублей в 2 недели. Платить становится проще.

Кредитные каникулы

Кредитные каникулы или постановка оплаты на паузу — тоже вариант реструктуризации. В сфере МФО ее чаще применяют к краткосрочным микрокредитам с периодом возврата до 1 месяца. Актуально, когда заемщик полностью утратил возможность платить.

Например, вы взяли 20 000 рублей на 3 недели и к окончанию срока понимаете, что не сможете заплатить. Тогда вы обращаетесь к МФО за реструктуризацией. При одобрении кредитор ставит выплату долга на паузу на месяц, давая вам возможность восстановить платежеспособность без потерь.

Кредитные каникулы по закону

В России действует ФЗ-№ 353, статья 6.1-1 которого говорит о том, что заемщик в ряде случаев вправе подать заявление на кредитные каникулы, а кредитор обязан их предоставить. Это касается в том числе и микрофинансовых организациий.

В каких ситуациях МФО обязана предоставить каникулы по заявлению заемщика:

• регистрация как безработного в центре занятости;
• временная нетрудоспособность, которая длится уже более двух месяцев;
• получение инвалидности 1 или 2 группы;
• увеличение количества иждивенцев при условии падения дохода более чем на 20%;
• снижение дохода за последние 2 месяца более чем на 30% по сравнению со средним доходом за последний год, при этом платеж составляет 50% от дохода и выше;
• проживание в зоне чрезвычайной ситуации и утрата имущества.

Важно!

Если вы попали в одну из перечисленных ситуаций, подавайте заявление в МФО на предоставление каникул до 6 месяцев. Кредитор не вправе отказать. А если отказал, подавайте жалобу в ЦБ РФ, контролирующую СРО или прокуратуру. Это нарушение закона.

Пролонгация займа

Самое простое решение. Многие МФО в качестве дополнительной услуги предлагают пролонгацию займа — это перенос даты оплаты на период от недели до месяца. Но это актуально только для краткосрочных займов с единовременным погашением.

Как это работает:

1. Заходите в личный кабинет заемщика в раздел погашения займа.
2. Открываете вариант пролонгации, выбираете ее срок.
3. Оплачиваете услугу — обычно набежавшие за предыдущий период проценты или фиксированная оплата.
4. Переносите дату оплаты.

Услуга платная, но ее может подключить любой клиент МФО вне зависимости от обстоятельств. Более того, к одному и тому же займу по закону эту опцию можно применить до 5 раз — но понимая, что каждое продление увеличивает переплату.

Внимание!

Пролонгацию многие МФО предлагают как дополнительную услугу к краткосрочному займу. Но она есть не во всех компаниях, уточняйте информацию в своей, можете посмотреть в личном кабинете заемщика.

Что важно знать перед подачей заявления

Если ситуация не попадает под действие ФЗ-№ 353, у микрофинансовой организации нет обязанности идти вам навстречу. Поэтому она может как одобрить, так и отказать. Во время рассмотрения заявления и при отказе вы обязаны выполнять свои обязательства и вносить платежи. Далее рассмотрим и другие важные моменты.

В каких случаях заявление одобрят

Политика всех кредитных организаций в этом вопросе едина — они помогают только тем заемщикам, которые действительно попали в сложную финансовую ситуацию и могут доказать это документально.

Важно!

Вы должны сопроводить заявление на реструктуризацию документами, которые подтвердят, что вы в ней нуждаетесь. Это касается и каникул на основании ФЗ-№ 353.

Стандартные ситуации для реструктуризации:

• потеря работы по каким-то причинам: сокращение, увольнение по своему или не своему желанию;
• рождение ребенка;
• уход в армию;
• арест;
• получение инвалидности;
• серьезное заболевание с утратой трудоспособности;
• смерть или серьезное заболевание близкого;
• смерть заемщика (переход долга на наследников);
• пожар, утрата имущества.

По сути, это может быть любая ситуация, которая неизбежно повлекла падение уровня дохода. Главное, подтвердить ее документально.

Когда в реструктуризации откажут

Если вы просто обратитесь к МФО и скажете, что хотите увеличит срок займа или получить каникулы, вам в этом откажут. Просто так без доказанных оснований даже рассматривать ситуацию не будут. Вы подписали договор и обязаны его соблюдать.

Аналогично, если вы не докажете ситуацию документами. На слова кредитор верить не будет, ему нужны официальные бумаги.

Важно!

Если вам отказали, а вы действительно не можете платить, воспользуйтесь другим финансовым инструментом для выхода из ситуации. Подробно о них рассказали ниже.

Что происходит с процентами

И это очень важный момент — реструктуризация всегда увеличивает размер долга. Поэтому рекомендуем пользоваться ею только в тех ситуациях, когда без нее действительно никак.

МФО ежедневно начисляет проценты на остаток долга, а при реструктуризации срок выплаты увеличивается. Соответственно, за каждый дополнительный день нужно будет платить. И чем больше растягивается срок, тем больше становится итоговая переплата.

С учетом того, что процентные ставки в сфере микрокредитования немаленькие, переплата повышается существенно.

Если есть просрочки

С действующими просрочками получить одобрение на реструктуризацию сложнее. Но это не исключено, а в некоторых случаях МФО сами предлагают эту услугу проблемным клиентам. Поэтому все равно подавайте заявку, это может стать выходом из проблемной ситуации и убережет вас от серьезных последствий.

Как оформить реструктуризацию займа

Так как услуга не регламентируется законно, то каждая кредитная компания сама решает, одобрят ли ее, на каких условиях, какие требовать документы, и как в целом будет устроен процесс. Мы рассмотрим стандартный алгоритм действий.

Обратиться к МФО

Зудов Владимир

Основатель и руководитель

В первую очередь нужно обратиться к кредитору, в случае с МФО — по телефону горячей линии. Вам нужно узнать:

• ✓ возможна ли реструктуризация в вашем случае;
• ✓ какие нужны документы;
• ✓ как будет проходить оформление.

Обычно консультанты сразу могут сказать, возможна ли реструктуризация в вашем случае, и дадут инструкцию по подключению опции.

Собрать документы по ситуации

При консультации вы сообщите сотруднику, что у вас случилось, а он в свою очередь скажет, какие документы нужно будет предоставить. Обычно это:

• свидетельство о смерти, о рождении;
• документ по несчастному случаю или чрезвычайной ситуации;
• листки нетрудоспособности, справка об инвалидности;
• справка о призыве;
• приговор;
• справка из службы занятости о состояии на учете;
• и так далее.

Так как большинство МФО работают онлайн без офисов, фото заявления на реструктуризацию (в свободной или установленной форме) вместе с фото документов заемщик отправляет на указанную электронную почту.

Ждать рассмотрение

Обычно обращение рассматривают не дольше 5 рабочих дней — точный срок уточните заранее. Далее все зависит от ответа:

1. Одобрено. Вам сообщают новые условия — вы изучаете их и принимаете решение. Если оно положительное, подписываете онлайн или в офисе дополнительное соглашение к договору с новым графиком. В личном кабинете появится новая схема оплаты.
2. Отказано. Если ситуация попадает под каникулы на основании ФЗ-№ 353, подавайте жалобу (подробности выше). Если нет, смиритесь и думайте, что делать дальше — воспользуйтесь другими финансовыми инструментами.

Внимание!

Некоторые МФО предлагают упрощенную схему реструктуризации, при которой даже документы собирать не нужно. Например, так работает компания Манимен. Как уже говорилось выше, у каждой компании своя схема, и не всегда она сложная.

Если вам отказали

МФО имеет право отказать, даже если вы доказали причину документами — это ее полное право. Поэтому дальше остается только решать, что делать дальше, как выйти из ситуации с минимальными потерями.

Какими финансовыми инструментами можно воспользоваться:

1. Перекредитование в другой МФО или в банке. Оформляете новый заем или кредит на более длительный срок и полученными деньгами погашаете проблемный заем. Также для этой цели подойдет кредитная карта.
2. Получение кредита под залог авто в банке, МФО ли автоломбарде. Актуально, когда в стандартном кредите отказывают, например, когда уже есть проблемы с кредитной историей. Полученными деньгами покрываете долг.
3. Заем в ломбарде под залог ценной вещи, например, золотого изделия. Актуально, когда сумма проблемного долга небольшая.
4. Рефинансирование — официальное перекредитование в банке. Получаете новый кредит и его средствами покрываете все заявленные текущие долги, объединяя по сути их в один.

Важно!

Если ничего не предпринимать, долг уйдет в просрочку, МФО начнет процедуру взыскания. Вас ждут коллекторы, суд и судебные приставы. Плюс кредитная история станет плохой. Лучше до этого не доводить и принять меры заранее.

Когда актуально банкротство физического лица

Если у вас только один небольшой долг перед МФО, то банкротство обычно бессмысленно. Причина — это платная государственная услуга, на которую вы потратите как минимум 50–70 тыс. рублей, плюс есть риски изъятия имущества для погашения долга.

А вот если долг перед МФО — не единственный, ситуация в корне меняется. При банкротстве вы можете разом списать долги:

• по кредитам и займам, в том числе от частных лиц;
• по налогам;
• административные штрафы;
• перед компаниями ЖКХ.

В таком случае банкротство становится инструментом, который позволяет полностью избавиться от всех обязательств и начать жить с чистого листа.

Внимание!

Банкротство — сложная и долгая процедура с массой юридических нюансов. Поэтому предварительно обратитесь к специалисту за консультацией.

В заключение

Если вы не можете платить МФО по графику, реструктуризация станет выходом. Обращайтесь к кредитору с заявлением. А если вам отказали, воспользуйтесь другим финансовым инструментом или банкротством.

Тезисно о главном:

• Реструктуризация — не обязанность микрофинансовой организации. Она может как одобрить ее, так и отказать. Исключение — кредитные каникулы на основании ФЗ-№ 353.
• При сокращении дохода обычно предлагают растягивание срока с уменьшением регулярного платежа.
• При полной утрате платежеспособности могут предложить кредитные каникулы — поставят долг полностью на паузу на несколько месяцев.
• Некоторые МФО предлагают опцию пролонгации — перенос даты оплаты на срок до 1 месяца без заявлений в личном кабинете. Это актуально для краткосрочных займов.
• Для оформления реструктуризации нужно действительно оказаться в непростом финансовом положении и подтвердить это документами.
• Реструктуризация всегда увеличивает общую переплату.
• Если отказали, пробуйте перекредитование или подавайте на банкротство.

Видео по теме:

YouTube ВК.Видео Дзен RuTube