Как списать долги без процедуры банкротства: реальные способы, их плюсы и минусы

Рассмотрим каждый работающий способ в подробностях, а также — какими бывают сомнительные предложения по избавлению от долгов без банкротства. Вы узнаете всю необходимую информацию и сможете понять, как действовать дальше.

Можно ли законно избавиться от долгов без банкротства

Сразу о главном: государство предлагает легально освободить себя от долгов только через процедуру признания несостоятельности. Это единственный способ полностью списать долговые обязательства, за некоторыми исключениями, например, от алиментов и выплаты компенсаций в связи с причинением ущерба избавить себя невозможно.

Итак, реальное списание задолженностей проводят через процедуру банкротства. Альтернатива — по договоренности с кредитором, но это что-то из области фантастики, чтобы банк или другой кредитор легко согласился «простить» займ.

Если говорить о частичном списании задолженности, то здесь больше вариантов:

• реструктуризация в банке или по суду;
• рефинансирование по банковской программе;
• коллекторское списание в рамках акционных предложений;
• судебное списание части задолженности по нормам ст. 333 ГК РФ.

Вот, например, стандартное решение суда по исковым требованиям банка. Истец предъявил требования к клиенту, у которого возникла задолженность по кредиту. Было принято решение о частичном взыскании долга с применением ст. 333 ГК РФ, поскольку (цитата из дела):

«в ч. 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба».

Важно!

Вы не спишете свои долги полностью никаким иным способом, кроме как через признание банкротства в судебном или внесудебном порядке. Любые другие способы избавляют от обязательств только частично.

Какие бывают основные законные способы списать или уменьшить долги без банкротства

Рассмотрим основные способы по решению долговых проблем.

Срок исковой давности: когда долг уже нельзя взыскать через суд

Нормы ст. 196 ГК РФ устанавливают, что задолженность взыскивают в судебном порядке в течение трех лет после образования задолженности. Исходя из судебной практики, действует следующий порядок:

1. Кредитор подает заявление в суд с намерением взыскать долг.
2. Должник подает встречное заявление с просьбой учесть, что истек срок исковой давности по долгу.
3. Суд прекращает рассмотрение дела.

То есть ничего уже нельзя сделать через суд. Но! Истечение срока вовсе не означает, что сам долг куда-то исчез. Он зафиксирован:

• в финансовой документации кредитора;
• в кредитной истории должника.

Банк, например, все равно может продать просроченный кредит коллекторскому агентству. Те будут его взыскивать во внесудебном порядке: это звонки, СМС с требованием вернуть деньги и другие неприятные последствия.

Обратите внимание!

Нельзя сказать, что истечение срока давности — это надежный способ списания долга. Он все равно продолжит существовать, правда, через суд его уже вернуть будет невозможно.

Мировое соглашение с кредитором: как и когда оно заключается

Заключить договор с кредитором можно:

• напрямую и без посредников в досудебном порядке;
• через процедуру банкротства.

Условия бывают самые разные: возврат кредита с частичным списанием задолженности, отсрочка по платежам на 3 года и так далее. Но, как правило, на сделку финансовые организации-кредиторы готовы, если должник предоставит гарантии. Например, имущество под залог.

Если вы заинтересованы в решении долговой проблемы — получите профессиональное сопровождение. Мы бесплатно вас проконсультируем и поможем выбрать верный путь.

Передача имущества в счет долга (дотация): когда это сработает

Сделка с отступным предусмотрена нормами ст. 409 ГК РФ. Ее можно заключить:

• в добровольном порядке, когда должнику есть, что передать, а кредиторам интересно имущество клиента;
• через процедуру банкротства, если реализовать собственность банкрота не вышло, но кредитор готов забрать имущество;
• в исполнительном производстве, если, опять же, не было продажи собственности должника.

В любом случае такое предложение должно быть интересно кредиторам. Если вы владеете, скажем, автомобилем стоимостью в 600 000 рублей, а задолженность составляет 3 млн рублей, вряд ли кто-то проявит интерес к имуществу.

Оспаривание долга или кредитного договора

Вы можете затеять оспаривание задолженности. Самый частый повод для подачи иска — незаконность условий документа (договора о предоставлении займа). Однако, учитывая, что в МФО и в банках работают свои юристы, на практике такая затея обречена на провал.

До 2019 года, пока деятельность МФО еще не было урегулирована, заинтересованные лица часто признавали договоры недействительными на основании того, что ссуду выдавали под залог недвижимости сомнительным лицам и с несоразмерными условиями. Например:

1. Квартира стоит 14 млн рублей, однако клиенту выдали максимум 3 млн рублей.
2. МФО при оформлении ссуды заключила договор дарения на жилье. То есть квартира фактически была подарена подставным лицам, хотя человеку обещали ее вернуть сразу после выплаты займа.
3. Клиентом являлся человек с пагубными зависимостями или состоящий на учете у психиатра.

Другой повод — кабальные условия. Но сразу заметим, что реально оспорить договор с МФО или с банком на основании положений ст. 179 ГК РФ невозможно. Суды в своих решениях комментируют, что никто не принуждал клиента заключать сделку на невыгодных условиях, он всегда мог подать заявку в другую организацию.

Вот пример того, как это работает. Суд занял сторону кредитора, отметив, что никаких нарушений с его стороны не было обнаружено. Вот цитата из апелляционного определения по аналогичному делу:

«ответчиком не доказана вся совокупность обстоятельств, при наличии которых, оспариваемые договоры могут быть квалифицированы как кабальные сделки, а также не представлено доказательств того, что истец воспользовался тяжелыми обстоятельствами ответчика».

Важно!

Оспаривание кредитного договора нередко применяют с целью получить отсрочку. Пока идет рассмотрение дела в суде, можно законно не платить по кредиту. Итого: вы выигрываете как минимум 3–4 месяца, чтобы наладить финансовое положение.

Реструктуризация задолженности

Реструктуризация бывает судебной и внесудебной. Рассмотрим основные отличия:

• Банковская реструктуризация. Предполагает, что вы идете в банк и просите реструктуризировать кредит. Банк может одобрить заявку или отказать, это его право. Обычно условия такого соглашения предусматривают уменьшение ежемесячного платежа за счет пролонгации срока договора. Переплата тоже станет больше.
• Судебная реструктуризация долгов. Работает как процедура финансового оздоровления в рамках банкротства физических лиц. Вы можете реструктуризировать все свои долги (а не один кредит) по ключевой ставке ЦБ сроком до 5-ти лет. Если у вас есть достаточный доход и возможность провести расчеты с кредиторами хотя бы на 55% от общей суммы задолженности, суд, скорее всего, одобрит план погашения обязательств.

Бывает ещё реструктуризация от микрофинансовых организаций и коллекторских агентств, однако особо рассчитывать на нее не стоит. Вы переплатите, да и вряд ли такая программа будет предусматривать частичное списание задолженности.

Рефинансирование кредита

Рефинансировать кредиты предлагают банки. У каждого предусмотрены отдельные условия. Вам следует знать:

• рефинансирование не подразумевает списание долга, даже частично;
• под рефинансирование подпадают только кредиты в других банках, но не микрозаймы;
• есть максимальный лимит: допустим, 5 кредитов, 7 кредитов, не больше;
• у вас не должно быть просрочек по старым обязательствам;
• вам фактически предлагают объединить действующие кредиты в один большой, и выплачивать его.

Банк, одобривший заявку, выплачивает остальные кредиты, фактически забирая перспективного должника себе. То есть речь идет о легальном переманивании клиентов, а не о частичном прощении долгов.

Важно!

Рефинансирование доступно только заемщикам с хорошей кредитной историей. Если есть просрочки, вы вряд ли будете интересны новому банку.

Выплата за счет страховки

Если вы при оформлении кредита подписывали и договор страхования, изучите условия полиса. Возможно, ваш случай подпадает под выплату компенсации. Например:

• временная нетрудоспособность более 4 месяцев;
• инвалидность 1–2 группы;
• смерть основного заемщика (если вы, конечно, выступаете созаемщиком).

В таких случаях пишем заявление в страховую компанию и требуем погашения кредита страховщиком. Компания, вероятно, откажет, и тогда нужно подавать иск в суд. Это стандартная практика.

Довольно часто банки получают страховые выплаты, но при этом продолжают предъявлять требования к клиентам. С такими претензиями можно воевать в судебном порядке. Вот пример: заемщик умер, страховая компания выплатила банку остаток по кредиту. Однако кредитор все равно предъявил требования к наследникам. Суд отказал банку в их удовлетворении. Далее приведем цитату из судебного решения:

«Иным основанием для полного  отказа в иске является то, что нынешний кредит был застрахован и решением суда задолженность по данному кредиту уже взыскана в пользу истца со страховой компании ООО СК «Газпром страхование» (ранее ООО СК ВТБ Страхование)».

Учтите!

Если вам по условиям полиса положено погашение кредита компанией-страховщиком, обязательно обратитесь в суд.

Как можно договориться с банком и коллекторами

Банк может предложить несколько льготных послаблений:

• реструктуризацию;
• рефинансирование;
• кредитные каникулы.

МФО и коллекторы могут списать часть задолженности при разовом платеже. Допустим, долг составляет 40 000 рублей: вам могут предложить оплатить 25 000 рублей сегодня, и 15 000 рублей будет списано.

Если вам поступило подобное предложение, обязательно зафиксируйте договоренности отдельным соглашением, иначе вас могут обмануть. Вы внесете 25 000 рублей, а через несколько дней компания начнет требовать выплатить остальное.

Кредитные каникулы предполагают фиксацию задолженности без штрафов, хотя проценты кредитор может начислять и дальше.

Предлагаем самые комфортные условия для погашения долга

Зудов Владимир

Основатель и руководитель

Оставить заявку

Что такое «списание долгов через МФЦ» и государственные программы

С 2020 года вы можете признавать себя банкротом во внесудебном порядке. Для этого нужно соответствовать требованиям законодателя. Процедуру проводят через МФЦ следующим образом:

1. Вы подаете заявление о банкротстве в МФЦ и прикладываете документы. Нужна справка из ФССП о том, что исполнительное производство по долгу закрыто.
2. Далее МФЦ передает ваше заявление в Федресурс. В реестре возникает запись о вашем банкротстве.
3. Затем следует выждать полгода, и по окончании этого срока в реестр поступает финальная публикация о завершении процедуры и освобождении от долгов.

Нет нужды искать финансового управляющего, проходить судебные процессы. Процедуру легко провести.

Но проблема в требованиях:

пройти упрощенную процедуру списания долга могут только должники с обязательствами до 1 млн рублей, имеющие закрытые исполнительные производства по причине отсутствия имущества и денежных средств. Последнее требование не коснулось пенсионеров и некоторых других уязвимых категорий населения.

В отношении государственных программ по списанию спешим разочаровать вас. Их не существует. Есть отдельные налоговые амнистии, но их применяют, когда срок исковой давности и так уже истек. Например, долги по земельному или имущественному налогу, возникшие в 2016 году, можно списать в ФНС после 2019 года.

Имейте в виду!

Не существует государственных программ по кредитной амнистии вне банкротства. Если вам кто-то обещает противоположное, значит, вас обманывают.

Какие схемы нерабочие и опасные

Не стоит доверять сомнительным схемам и лицам. Ниже представлены примеры.

«Юристы», обещающие списать все без суда и банкротства

Ни один вменяемый юрист не предложит клиенту полностью списать долги каким-то иным способом в обход банкротства. Причина одна: это невозможно.

На практике можно встретить различные заманчивые предложения вроде «объявить личный дефолт» или «избавиться вне суда и следствия от долгов всего за 2 месяца» Если вам предложили что-то подобное, значит, вас обрабатывают мошенники.

Фиктивные переводы имущества и смена прописки ради ухода от долгов

Подобные схемы, опять же, предлагают недобросовестные лица. Представьте, что вы продали и подарили все свое имущество, а потом инициировали банкротство. Что будет:

1. Финансовый управляющий выявит все сделки, заключенные за последние 3 года.
2. Далее участники банкротства через суд потребуют признания договоров недействительными.
3. Имущество вернут и включат в конкурсную массу, а затем продадут.
4. Долги вам не спишут.

В комплекте к таким схемам часто еще идет административная и уголовная ответственность.

Смена прописки позволит временно спрятать себя от судебных приставов. Но надолго ли? Решит ли это проблему? Нет. Долг останется. А во-вторых, приставы по-прежнему будут блокировать ваши счета и искать имущество, чтобы продать его.

Что делать, если ни один способ без банкротства не подходит

У вас, как и любого россиянина, есть право на признание банкротства. Необходимо сделать следующее:

1. Найти финансового управляющего. Лучше всего искать помощи у проверенных юристов. Вы можете получить бесплатную консультацию в нашей компании прямо сейчас.
2. Подготовить заявление о несостоятельности и приложить к нему документы.
3. Внести 25 000 рублей на депозит арбитражного суда. Это вознаграждение для управляющего.
4. Подать пакет документов в суд.
5. Ждать первое судебное заседание и решение о вводе процедуры реализации имущества.

Банкротство по срокам занимает 7–9 месяцев в среднем. Если вы воспользуетесь профессиональной поддержкой, вам практически ничего не нужно будет делать, за вас всю работу сделают специалисты.

Заключение

Теперь подытожим все сказанное выше.

1. Наилучшим способом выступает признание банкротства. Вы спишете все свои просроченные и действующие обязательства легально.
2. Реструктуризация, мировое соглашение, оспаривание договора через суд обернется лишь частичным списанием задолженности.
3. Под требования банкротства через МФЦ подходят немногие должники. Рассчитывать на этот вариант не стоит.
4. Не нужно доверять сомнительным предложениям. За красивыми баннерами стоят жадные до денег мошенники.

У вас много долгов, и вы не знаете, что с ними делать? Мы поможем вам решить эту проблему. Звоните, вы получите совет, поддержку и другую посильную помощь.

Видео по теме:

YouTube ВК.Видео Дзен RuTube